Развитие потребительского кредитования, предоставляемого физическим лицам в различных регионах РФ

Эффективное развитие и использование современных способов кредитования население оказывает прямое воздействие на социальное и финансовое состояние частного сектора экономики страны. Основополагающей причиной, сдерживающей развитие потребительского кредитования, выступает региональная неравномерность динамических показателей по объемам выданных кредитов. В целях изучения факторов, оказывающих влияние на расширение возможностей коммерческих организаций по предоставлению своих кредитных продуктов, представим и проведем анализ данных Центрального Банка России в области денежно-кредитной политики.

Различия регионального рынка кредитования связано с развитием и финансовыми возможностями каждого отдельно взятого региона, площадью территории и его населенностью, возраста, уровнем заработной платы и потребностью жителей региона, количеством действующих кредитных организаций и доступности в современных технологиях предоставления кредитных услуг, а также установленных процентных ставок по кредитным продуктам.

Таблица 1

Количество действующих кредитных организаций по субъектам РФ на 01.07.2024 г., ед. (составлена автором по данным Центрального Банка России)

Первое место по распространению доступных точек кредитных структур приходится на Центральный Федеральный округ 356 ед. головного офиса и 397 филиалов. На последнем месте находится Северо-Кавказский Федеральный округ всего 7 головных офисов и 22 филиала.

Таблица 2

Структура кредитов, предоставленных физическим лицам в разрезе регионов РФ по состоянию на 01.07.2024 г. (составлена автором по данным Центрального Банка России)

Рис. 1. Структура объема кредитов в разрезе регионов РФ (составлен автором по данным Центрального Банка России)

По объему предоставленных кредитов на 2024 г. лидирует Центральный Федеральный округ и составляет 887 147 млн руб., наименьший объем кредитов приходится на Северо-Кавказский Федеральный округ – 105 144 млн руб.

Рис. 2. Выдачи кредитных продуктов по возрастным группам заемщиков по состоянию на 2023 г. (заимствован из источника [1])

Наибольшая заинтересованность в кредитных продуктах отмечается у трудоспособного населения в возрасте 20–30 и 40–50 лет [2].

Таблица 3

Процентные ставки по кредитам, предоставляемые физическим лицам в разрезе федеральных округов, % годовых (составлена автором по данным Центрального Банка России)

По выше проведенному исследованию можно однозначно сделать вывод, что потребительское кредитование в большей степени развито в Центральном регионе РФ. Такая сложившаяся ситуация объясняется следующим: в Центральный Федеральный округ входит большое количество регионов и городов с более развитой городской инфраструктурой, высокая населенность и плотность территорий, наибольшая занятность и трудоустройство населения, преобладающее количество кредитных организаций и современные дистанционные каналы обслуживания клиентов [3, с. 50-54]. Также можно отметить, что наибольшее количество трудоспособного и финансово-грамотного населения проживает в Центральной части России. В Северо-Кавказском Федеральном округе наблюдается наименьшая потребность в кредитовании, связано это в первую очередь с тем, что, территория округа сравнительно небольшая, невысокий уровень финансовой грамотность, около половины жителей проживают в сельской местность, тем самым осложняется разновидности коммерческих структур [4].

Таким образом, для решения проблем развитости кредитования физических лиц необходимо решить ситуацию с региональной неравномерностью развития потребительского кредитования, которая осложняется многими факторами. Для решения которых требуется длительное время и тщательная разработка различных социально-экономических аспектов в развитие регионов страны.