Формы и виды страхования в гражданском праве Российской Федерации

В учебной литературе по финансовому праву в разделах, касающихся страхования, традиционно рассматриваются его виды и предлагаются различные классификации. Однако подробное исследование этого вопроса позволяет выявить ряд спорных моментов, которые, как представляется, в дальнейшем найдут свое обоснование как в научных исследованиях, так и в рамках изменения законодательства в сфере страхования.

Традиционно страхование разделяется на виды по различным критериям. Основная классификация видов страхования, в соответствии с которой лицензируется деятельность страховщиков, содержится в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и включает в себя 23 вида добровольного страхования (5 видов личного страхования, 8 видов страхования имущества, 8 видов страхования гражданской ответственности, страхование предпринимательских и финансовых рисков) и обязательное страхование, виды которого предусмотрены федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования [11, с. 21].

Классификации страхования по объектам страхования и по форме осуществления страхования являются основополагающими.

Однако, выглядит целесообразным предоставить участникам гражданских правоотношений возможность самостоятельно определять вид страхования по договору, особенно в случаях, когда ни одна из сторон договора не является потребителем и обе стороны осуществляют предпринимательскую или иную хозяйственную деятельность. Очевидно, что законодатель не всегда может поспевать за новыми видами страхования в предпринимательской и иной хозяйственной деятельности.

Это утверждение подтверждает, в частности, тот факт, что в данную норму законодатель вносил неоднократные изменения изменяя перечень видов обязательного страхования. Например, начиная с 1 января 2025 года в этот перечень добавляется долевое страхование жизни.

Единственным требованием, которое должно ставиться к выбранному виду страхования, является его непротиворечие императивным требованиям законодательства. Законодателю стоит прямо предусмотреть перечень видов страхований, запрещенных законом ввиду их противоречия публичному порядку либо природе правоотношений (например, страхование результатов азартных игр, пари, судебных или иных административных решений) [8, с. 160].

Под формами страхования понимаются установленные законодательством или договором страхования определенные виды страховых отношений, различающиеся порядком формирования страхового фонда, системой уплаты страховых взносов, методами построения страховых тарифов, порядком осуществления страховых выплат и другими существенными признаками.

Согласно части 2 статьи 3 Закона законодателем выделяется две формы страхования – добровольное и обязательное.

Ряд ученых дают альтернативные классификации видов и форм страхований, в частности:

1. По источнику происхождения:

• Добровольное страхование – осуществляется исключительно по желанию страхователя на договорной основе.
• Обязательное страхование – осуществляется в силу закона, является обязательным для определенных категорий лиц или видов деятельности.

2. По объекту страхования:

• Страхование имущества – объектом выступает имущество физических и юридических лиц;
• Личное страхование – объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан.

Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Учитывая количество застрахованных лиц, в личном страховании можно выделить индивидуальное и коллективное личное страхование. Имущественное страхование включает в себя страхование имущества, гражданской ответственности (деликтной или договорной), предпринимательских и финансовых рисков. Зачастую в учебной и научной литературе страхование предпринимательских и финансовых рисков не выделяется в отдельный вид, либо выделяется только страхование предпринимательских рисков. Такой подход представляется необоснованным. Некоторую путаницу в этот вопрос вносит формулировка ст. 21 Федерального закона «О финансовой аренде (лизинге)», которая использует «страхование финансовых рисков» и «страхование предпринимательских рисков» в качестве синонимов. Несмотря на то, что Гражданский кодекс Российской Федерации выделяет только страхование предпринимательского риска (ст. 933), ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» различает два самостоятельных вида страхования: страхование предпринимательских рисков (п. 22) и страхование финансовых рисков (п. 23), каждый из которых подлежат отдельному лицензированию [6, с. 108].

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Таким образом, косвенно, но довольно четко законодатель определил, что страхователем по такому договору может являться только лицо, у которого есть предпринимательские риски – предприниматель. Следовательно, по договорам страхования предпринимательского риска страхователем могут выступать только несущие предпринимательские риски коммерческие организации; некоммерческие организации при осуществлении ими предусмотренной уставом предпринимательской деятельности; индивидуальные предприниматели [4, с. 52].

При страховании финансовых рисков ограничений в части субъектного состава возможных страхователей нет. Страхователем может быть и физическое лицо, и некоммерческая организация. Кроме того, поскольку данный вид страхования в настоящее время не имеет четкой законодательной регламентации, страховщик имеет некоторую свободу в определении условий страхования финансовых рисков:

• Страхование ответственности – объектом является ответственность перед третьими лицами за причиненный вред;
• Страхование предпринимательских рисков – объектом являются риски, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

3. По организационно-правовой форме:

• Государственное страхование (обязательное государственное страхование, осуществляемое государством как непосредственно, так и через специальные фонды страхования);
• Негосударственное страхование (осуществляется частными страховыми организациями);
• Кооперативное страхование.

4. По распространенности действия:

• Внутреннее страхование (страховой случай может наступить исключительно на территории Российской Федерации);
• Внешнее страхование (международное страхование, в том числе, связанное с наступлением страхового случая за пределами государства, например, в заграничной поездке, командировке, отпуске).

5. По способу формирования страхового фонда:

• Сострахование (несколько страховщиков принимают на страхование один объект);
• Перестрахование (передача части рисков другому страховщику);
• Единоличное страхование (выплата страховых сумм осуществляется страхователем единолично) [5, с. 51].

Таким образом, классификация видов и форм страхования может осуществляться по различным критериям, позволяющим упорядочить и структурировать многообразие страховых отношений.

Резюмируя все вышесказанное можно сделать вывод о том, что законодательный перечень видов страхования в России не является исчерпывающим и может дополняться отраслевыми федеральными законами об обязательных видах страхования, а также, что существует необходимость предоставить сторонам, не являющимся потребителями, возможность самостоятельно определять вид страхования по договору, если он не противоречит императивным нормам законодательства и требуется законодательно установить перечень видов страхования, запрещенных в силу противоречия публичному порядку или природе правоотношений.

Вместе с тем формы страхования различаются порядком формирования страхового фонда, системой уплаты взносов, методами построения тарифов, порядком выплат и другими существенными признаками.

Также существуют различные подходы к классификации видов и форм страхования: по объекту, источнику происхождения, организационно-правовой форме, распространенности действия, способу формирования фонда и др.

Является целесообразным проводить регулярный мониторинг развития страховых отношений и актуализировать нормативно-правовую базу в соответствии с текущими потребностями рынка.