Банкротство физических лиц в условиях экономического кризиса

Целью настоящей статьи является исследование процедуры банкротства физических лиц в условиях экономического кризиса, исследование проблем и перспективы развития института.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть основные причины, которые приводят к банкротству.
• оценить текущую ситуацию по данным статистики «Федресурса».
• изучить законодательную базу и процедуру банкротства физических лиц, проанализировать эффективность данной процедуры.
• выявить возможные проблемы и недостатки.
• необходимо оценить перспективы развития института банкротства физических лиц, и предложить рекомендации по его улучшению.

В соответствии со ст. 213.4. Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

В текущих экономических реалиях подать заявление о признании гражданина банкротом вынуждают:

• повышение уровня цен на потребительские товары;
• увеличение тарифов по оплате услуг ЖКХ;
• усиление действий мошенников в адрес граждан;
• повышение уровня ключевой ставки;
• сильный психологический стресс;
• и т. д.

Согласно статистическому релизу Федресурса от 15.10.2024 г. темпы роста спроса на судебную процедуру продолжают сокращаться в процентном соотношении. В третьем квартале 2024 года суды вынесли 109103 решений о банкротстве физлиц и индивидуальных предпринимателей, что на 7,2% больше, чем во втором квартале текущего года. В апреле-июне 2024 года прирост был почти вдвое больше – 13,3% к январю-марту 2024.

Вместе с тем в сфере внесудебного банкротства показатели стабилизировались. После взрывного эффекта по итогам 4 квартала 2023 года (+181,5% к 3 кв. 2023) и первого квартала этого года (+59% 2 к 4 кв. 2023), связанного с изменениями в закон о банкротстве, позволяющими большему количеству граждан получить доступ к внесудебной процедуре, темпы роста снизились и по итогам минувшего квартала составили 3,4% ко второму кварталу 2024. В целом за три квартала 2024 года стартовали 38389 внесудебных процедур, завершены 23335 процедур. При этом доля дел, принятых к исполнению, к числу поданных заявлений выросла до 91,7%, по сравнению с 71,5% в таком же периоде 2023 года.

«Процедура внесудебного банкротства работает с 2020 года, при этом с ноября 2023 г. по поручению Президента Российской Федерации В. В. Путина расширены условия для ее применения. Статистика говорит о том, что процедура востребована среди тех граждан, для которых она создавалась, растет уровень финансовой грамотности населения. Также, заметно снизился процент возвратов поданных гражданами заявлений. Работа по развитию механизма внесудебного банкротства не прекращается.

На 2024 год законодательная база и процедура банкротства физических лиц в России регулируются Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и последующими поправками к нему.

Процедура банкротства физических лиц состоит из следующих этапов:

1. Инициирование процедуры: Физическое лицо может подать заявление о банкротстве в арбитражный суд по месту жительства. Заявление может быть подано как самим должником, так и кредиторами.
2. Предварительная проверка: Суд проводит предварительную проверку заявления на предмет его соответствия требованиям закона. Если заявление удовлетворяется, назначается арбитражный управляющий.
3. Процедура реструктуризации: Вводится процедура реструктуризации, которая длится до 6 месяцев. В этот период банкроту предлагается составить план погашения задолженности на срок до 5 лет.
4. Рассмотрение дела о банкротстве: После завершения процедуры реструктуризации суд рассматривает дело о банкротстве и принимает решение о дальнейшем ходе – может быть введена процедура реализации имущества или мировое соглашение.
5. Реализация имущества: Если суд признает должника банкротом, может быть введена процедура реализации имущества, в рамках которой арбитражный управляющий распродает имущество должника для погашения долгов.
6. Завершение процедуры: По окончании всех процедур суд выносит решение о завершении дела о банкротстве, и должник может быть освобожден от долгов, которые не были погашены в ходе процедуры.

На 2024 год эффективность процедуры банкротства физических лиц в России остается предметом обсуждения. К положительным аспектам можно отнести:

• Защита прав должников: процедура банкротства позволяет должникам получить второй шанс, освободившись от непосильных долгов.
• Упрощение процесса: упрощенные процедуры и возможность применения мирового соглашения способствуют более быстрому разрешению дел.

Однако есть и недостатки:

• Высокие затраты: Процедура может быть дорогостоящей, особенно для людей с ограниченными финансовыми возможностями.
• Сложность и длительность: Процедуры могут затягиваться, и не всегда должники могут быстро получить желаемый результат.
• Недостаточная информированность: Многие граждане не знают о своих правах и возможностях, связанных с банкротством.

Таким образом, хотя законодательство и процедура банкротства физических лиц в России развиваются, их эффективность может быть ограничена различными факторами, включая и экономическую ситуацию в стране, и уровень осведомленности граждан о своих правах.

Касательно внесудебного банкротства можно отметить, что оно стало гораздо популярнее после изменений требований к должникам, которые ввели 3 ноября 2023 года. Лимит по сумме долга был расширен с диапазона 50–500 тысяч рублей до 25 тысяч – 1 млн рублей.

От физического лица потребуется подтвердить в заявлении еще и одно из таких обстоятельств:

• на день обращения исполнительное производство завершили из-за отсутствия имущества для взыскания. Иных действующих производств (по истребованию денег), которые возбудили после того, как взыскателю вернули исполнительный документ, тоже нет;
• основной доход гражданина – пенсия (страховая, накопительная или пр.), а иного имущества для взыскания нет. Исполнительный документ имущественного характера, который выдали не позже, чем за год до подачи заявления, предъявляли к исполнению, но последнее не завершено;
• должник получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Исполнительный документ, который выдали не позже, чем за год до подачи заявления, предъявляли к исполнению, но последнее не завершено. Также на день обращения нет имущества для погашения долгов;
• гражданин не выполнил требования исполнительного документа имущественного характера (или погасил их частично), который выдали не позже, чем за 7 лет до даты подачи заявления.

Сейчас можно заявить о внесудебном банкротстве, если при подходящей сумме долга есть только первое из этих обстоятельств.

10-летний срок, после которого возникает право повторно обратиться за таким банкротством, сократился в 2 раза, до 5 лет.

На 2025 год можно ожидать дальнейшее развитие института банкротства физических лиц в России, учитывая текущие тенденции и изменения в законодательстве.

Основные перспективы включают:

1. Упрощение процедур: Ожидается, что законодательство будет продолжать упрощаться, чтобы сделать процесс банкротства более доступным для граждан. Это может включать сокращение сроков процедур и уменьшение бумажной волокиты.
2. Увеличение информированности: Существуют планы по повышению уровня информированности граждан о их правах и возможностях, связанных с банкротством. Это может быть реализовано через образовательные программы, информационные кампании и улучшение доступа к консультациям.
3. Развитие альтернативных решений: Внедрение механизмов, позволяющих избегать банкротства, таких как медиация и финансовое консультирование, может стать важным направлением развития. Это поможет должникам находить решения, не прибегая к процедуре банкротства.
4. Улучшение взаимодействия с кредиторами: Разработка механизмов, упрощающих взаимодействие между должниками и кредиторами, может способствовать более быстрому разрешению споров и уменьшению числа судебных разбирательств.

Исходя из вышеизложенного и анализа текущей ситуации можно предоставить следующие рекомендации по улучшению института банкротства физических лиц:

1. Снижение финансовых барьеров: Необходимо рассмотреть возможность снижения расходов, связанных с подачей заявления о банкротстве. Это сделает процедуру более доступной для граждан с ограниченными финансовыми возможностями.
2. Упрощение процедуры подачи заявления: Введение онлайн-сервисов для подачи заявлений и документов, а также создание более понятных форм и инструкций по процедуре банкротства могут значительно упростить процесс для должников.
3. Образовательные программы: Реализация образовательных инициатив, направленных на информирование граждан об их правах и возможностях в рамках процедуры банкротства, поможет повысить уровень осведомленности и снизить количество неправомерных отказов.
4. Развитие финансового консультирования: Создание системы бесплатного и доступного финансового консультирования поможет гражданам более эффективно управлять своими долгами и рассматривать альтернативные варианты до обращения в суд.
5. Улучшение работы арбитражных управляющих: Повышение квалификации арбитражных управляющих и введение системы контроля за их деятельностью может повысить качество услуг и защиту прав должников и кредиторов.
6. Мониторинг и анализ результатов: Необходимо проводить регулярный мониторинг и анализ эффективности процедур банкротства, чтобы выявлять проблемы и своевременно вносить изменения в законодательство.

Вывод

В свете ухудшения финансового положения граждан процедура банкротства физических лиц порой является единственным выходом из сложившийся ситуации, когда уже использованы альтернативные варианты: кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование. Вместе с тем развитие института банкротства физических лиц в России может быть направлено на улучшение доступности и эффективности процедур, что в свою очередь будет способствовать финансовой стабильности граждан и экономике страны в целом.