К вопросу о финансовой грамотности молодежи в России

В современном мире очень много онлайн-сервисов, в связи с этим финансовые продукты становятся все доступнее. Соответственно, существует такая необходимость, как научиться потребителю ориентироваться в этих финансовых продуктах, принимать взвешенные решения и не попадаться на уловки мошенников, активность которых с внедрением новых технологий тоже резко возросла. Мы считаем, что данная проблема чрезвычайно актуальна для молодежи.

Для начала необходимо разобраться, что представляет собой финансовая грамотность. Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний, навыков, позволяющих принимать рациональные финансовые решения, управлять своими финансами и использовать финансовые инструменты для улучшения своей жизни [2, с. 129-148].

В научной литературе подходы к определению финансовой грамотности разнятся. Например, М. Шевяков дает определение финансовой грамотности как способности применять познания и способности управления финансовыми возможностями для обеспечения своего благосостояния.

М. Овчинников под финансовой грамотностью понимает способность использовать информацию при проведении расчетов риска, преимуществ и недостатков финансовых услуг [2, с. 129-148].

Следует вывод, что финансово грамотный человек умеет планировать свой бюджет, обладает навыками управления расходами и доходами, рациональное выбирает финансовые продукты. Проще говоря, такой человек умеет управлять своими финансами, разумно распоряжаться деньгами, понимает и умело использует основные принципы инвестирования и планирования бюджета.

Финансовая грамотность помогает людям принимать обоснованные решения по поводу своих финансов, избегать появления долгов и финансовых проблем, а также строить финансовое благополучие на долгосрочной основе.

С учетом вышесказанного финансово грамотный гражданин должен обладать следующими качествами:

1. Уметь управлять своим бюджетом, планировать доходы и расходы;
2. Формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности»;
3. Быть в курсе основных экономических новостей и уметь использовать необходимую финансовую информацию;
4. Рационально выбирать финансовые услуги и продукты;
5. Ответственно подходить к вопросам, связанным с кредитованием;
6. Знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг;
7. Уметь распознавать признаки мошенничества;
8. Знать и правильно оценивать финансовые риски;
9. Знать особенности финансовых продуктов и инвестиционных инструментов, уметь выбирать наиболее подходящие для себя;
10. Знать базовые аспекты договорных отношений и пункты, на которые нужно обращать внимание при заключении договоров с поставщиками финуслуг.

Кроме того, финансово грамотный человек должен обладать навыками планирования и управления временем, чтобы достигать своих финансовых целей и избегать просрочек платежей по долгам.

Финансовые знания представляют собой базовое понимание о рисках и доходности, процентных ставках, инфляции, различии между наличными и безналичными платежами, ипотеке, принципах функционирования финансового рынка, природе и функциях финансовых институтов, финансовых инструментах, а также понимание основ юридической и налоговой грамотности.

Финансовые навыки характеризуют умение потребителя читать договор финансовых услуг и понимать его условия, сравнивать однородные услуги и находить наиболее подходящие, рассчитывать будущие расходы и понимать, как можно минимизировать риски.

Статистика демонстрирует, что на сегодняшний день среди людей в возрасте от 14 до 22 лет за пять лет увеличилось число тех, кто умеет рассчитать простой процент и понимает суть ключевых финансовых индикаторов. Таким образом, общий уровень финансовых знаний повысился.

При этом молодые люди больше, чем взрослые, ориентированы на планирование будущего и на сбережения, а не на трату денег. Кроме того, они чаще сравнивают варианты при выборе финансовых услуг и в целом демонстрируют большую осознанность в своем финансовом поведении и установках, нежели остальные потребители.

Среди молодых людей была выше и инвестиционная активность. Инвестиции за последние три года совершали 23% таких респондентов. Доля населения в целом при этом составила 11%. Отметим, что далеко не все россияне, открывающие инвестиционные счета, затем совершают по ним операции. Кроме того, иногда брокерский счет клиенту открывает банк или брокер во время различных промоакций, по окончании которых клиенты им не пользуются.

Также показатели демонстрируют, что около 70% россиян демонстрируют высокий или средний уровень финансовой грамотности. 30% – низкий. Также по сравнению с 2022 годом значительно выросло количество людей, которые предпочитают откладывать деньги, не ухудшая качество своей жизни (33% – сегодня, 29% – в 2022 году). Вместе с тем россияне стали хуже справляться с финансовой арифметикой: два года назад 48% могли правильно рассчитать проценты по вкладу, сейчас – 46%.

С 2018 года для измерения уровня финансовой грамотности используется Индекс финансовой грамотности, отражающий способность человека к разумному управлению личными финансами. Этот показатель измеряется в диапазоне от 1 до 21 балла. Соответственно, чем выше балл, тем выше финансовая грамотность.

В 2024 году Индекс финансовой грамотности россиян составил 12,77 баллов. Динамика индекса представлена в таблице.

Таблица

Индекс финансовой грамотности

Исследования демонстрируют, что лучше всего финансовая грамотность развит у людей 35 лет, люди, имеющих высшее образование. Как правило, это семейные люди, проживающие в мегаполисах. Низкий уровень финансовой грамотности характерен для молодых людей, неработающих россиян, а также жителей сельских или отдаленных районов [1].

Рассмотрим подробнее актуальность финансовой грамотности. Являясь насущным навыком в современном мире, финансовая грамотность позволяет молодому поколению уменьшить вероятность возникновения проблем при потреблении финансовых продуктов, ответственно относиться к вопросам своего будущего пенсионного обеспечения, понимать экономические процессы и участвовать в экономической жизни своей страны.

В целом, финансовая грамотность способствует повышению экономической активности населения и общественного благосостояния, обеспечивает большую защищенность потребителей финансовых услуг, подталкивает финансовый сектор страны к дальнейшему развитию.

Рассматривая актуальность темы, следует отметить, что молодые люди только начинают свой жизненный путь и часто не имеют достаточного опыта управления своими финансами, беспечно относятся к своему будущему.

Также следует отметить, что современный мир предлагает бесчисленное множество соблазнов и всевозможных предметов потребления, что, при легкой доступности кредитов, может привести к излишним расходам и необоснованной закредитованности молодого человека на годы вперед.

Кроме того, недостаток финансовой грамотности может привести к тому, что молодые люди могут стать жертвами всевозможных мошенников, активность которых из года в год только возрастает.

Для решения проблемы финансовой грамотности среди молодежи можно принять ряд мер:

1. Включение финансового образования в школьные программы, и в программы других образовательных учреждений. Обучение основам финансов и управлению деньгами должно быть частью образовательной программы.
2. Организация финансовых курсов и семинаров для молодежи. Речь идет об организации образовательных мероприятий, семинаров для молодежи. Данные мероприятия могут быть организованы банками и некоммерческими организациями.
3. Также отметим такую меру, как проведение практических тренингов и кейс-стади о сложных финансовых ситуациях. Мы полагаем, что это даст возможность развить навыки анализа и принятия решений в финансовых вопросах.
4. Мы считаем, что эффективной мерой является создание финансовых клубов и сообществ с целью обмена опытом среди молодежи.
5. Ввиду того, что XXI век является эпохой информационных технологий, на сегодняшний день в обучении активно используются интерактивные технологии. Соответственно, с целью повышения финансовой грамотности можно использовать онлайн-ресурсы, к которым молодежь может обратиться в любое время.

Например, на сегодняшний день существуют следующие онлайн ресурсы:

1. Сравни.ру – данный сайт дает информацию о вкладах, кредитах. Основываясь на этой информации человек может сделать выгодный выбор, получить дополнительный доход от использования различных финансовых продуктов.
2. Финансы просто – на данном сайте можно изучить основы финансовой грамотности, пройти тестирование, и получить подарки за правильные ответы.
3. Финграмота – сайт, на котором можно ознакомиться со статьями о финансах.
4. Финансовое просвещение – раздел на сайте Центрального Банка с информацией о деньгах, их истории и использовании.

Резюмируя все вышесказанное, мы можем еще раз подчеркнуть важность повышения финансовой грамотности молодежи. Прежде всего, это актуально для их финансового будущего и, в целом, для экономики страны. Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний, навыков, позволяющих принимать рациональные финансовые решения, управлять своими финансами и использовать финансовые инструменты для улучшения своего благополучия. Также мы отметили меры, способствующие повышению финансовой грамотности молодежи, например, это включение финансового образования в школьные программы; организация финансовых курсов и семинаров для молодежи; проведение практических тренингов и кейс-стади о сложных финансовых ситуациях.