Хотя как юридические, так и физические лица имеют право осуществлять безналичные расчеты на территории Российской Федерации, что предусмотрено действующим гражданским законодательством [1, с.14], обычно именно юридические лица осуществляют безналичные расчеты.
Граждане чаще расплачиваются наличными и банковской картой, независимо от того, какой способ оплаты они используют-наличный или безналичный. Одним из способов оплаты является оплата банковской картой. Распределение платежей с использованием банковских карт известных платежных систем – Visa, MasterCard и др. Это происходит в нашей стране очень быстро, вслед за бурным развитием банковских технологий. Банковские карты можно легко использовать для внутренних и внешних платежей; нет необходимости носить с собой много наличных денег при оплате банковской картой. Банковские карты также используются для так называемого зарплатного проекта, по условиям которого работодатель с банковским счетом также заключает договор о перечислении заработной платы и других платежей на индивидуальные счета-работников предприятий и организаций. Статья 136 Трудового кодекса Российской Федерации предусматривает, что заработная плата может быть перечислена на указанный работником банковский счет на условиях, установленных трудовым или коллективным договором.
Необходимость законодательного регулирования использования банковских карт для безналичных расчетов назрела давно. В настоящее время основным нормативным актом, регулирующим данный комплекс отношений, является «регулирование использования платежных карт для банковских карт и операций» [4].
Согласно этому положению, банковская карта является платежной картой для безналичного платежного инструмента. Положение не определяет понятие «банковская карта», а только называет виды банковских карт (расчетные, кредитные, предоплаченные) и различает их в зависимости от объема прав, предоставляемых владельцу таких карт. Однако мы считаем, что необходимо четко определить понятие банковской карты, договор о выпуске банковской карты и порядок оплаты с использованием банковской карты.
Банковская карта может быть определена как документ, выданный кредитной организацией для подтверждения размещения денежных средств на банковском счете в валюте, указанной в договоре, на основании которого владелец карты может многократно снимать наличные деньги со счета и / или оплачивать услуги, товары и работы. Банковские карты также известны как платежные карты [2, с. 430]. Ответ на вопрос о том, является ли банковская карта документом, содержится в федеральном законе от 29.12.1994 г. № 77-ФЗ: «Файл – это материальный носитель, на котором записанная информация существует в любой форме в виде текста, аудиозаписи, изображения и (или) их комбинаций, имеющий реквизиты, позволяющие ее идентифицировать и использовать для передачи во времени и пространстве для общего пользования и хранения» [3].
В то же время банковские карты можно рассматривать как средство доступа к счетам (инструментам управления счетами), а также к другим техническим устройствам, например, удаленным системам управления банковскими счетами, по телефону или компьютеру, а также с использованием интернета.
Отношения между двумя сторонами (держателем банковской карты, лицом, заключившим договор с Банком, Банком-эмитентом) отражаются в договоре. Клиент осуществляет операции с использованием платежных и кредитных карт на банковском счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, который предусматривает использование банковских карт для осуществления операций. В связи с этим использование депозитных счетов не допускается для отражения операций с использованием платежных карт, в том числе операций, осуществляемых через банкомат, в обход банковских счетов, открытых на основании договора банковского счета [1, п. 15]. Другими словами, средства, хранящиеся на банковской карте при открытии счета, являются банковским счетом, а не банковским депозитом. Однако на эти средства распространяется действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банке Российской Федерации» [6, с. 23]. Итак, арт. Статья 2 настоящего закона предусматривает, что вкладом признается валюта Российской Федерации или иностранная валюта в пользу физического лица или банка на территории Российской Федерации в соответствии с договором банковского вклада или договором банковского счета, в том числе проценты по капитализации (кредиту) суммы вклада.
Соглашение основано на «положениях о банковских картах и использовании платежных карт для совершения операций» и распространяется на конкретные банки, ссылаясь в основном на правила и таможенные пошлины, установленные самими банками. Такие соглашения часто служат основанием для освобождения (ограничения) банков от ответственности.
В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность банка как коммерческого субъекта обычно возлагается на риск: «если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство в ходе осуществления коммерческой деятельности, несет ответственность, если не может доказать невозможность исполнения обязательства вследствие обстоятельств непреодолимой силы, то есть при особых и неизбежных в этих обстоятельствах. Эта ситуация не включает, в частности, нарушение обязательств контрагентом должника, отсутствие на рынке товаров, необходимых для исполнения, или отсутствие у должника необходимых денежных средств» [5].
Так, одним из крупнейших банков Российской Федерации достигнута договоренность о перечислении заработной платы и других платежей на счета работников физических лиц-предприятий и организаций, что является условием освобождения «от ответственности за просрочку внесения денежных средств на счет владельца, которая не является виной банка, в том числе если такое исполнение просрочено по вине сторонних банков, клиринговых центров и иных учреждений по межбанковским расчетам...». По нашему мнению, такое условие в договоре нарушает положения статьи 401гк РФ и нарушает положения статьи 849 ГК РФ, согласно которой банк обязан перечислить полученные денежные средства на счет клиента на следующий день после получения соответствующих платежных документов, если более короткий срок не указан в договоре банковского счета.
Еще одной проблемой является отсутствие каких-либо гарантий для владельца карты клиента в случае технических сбоев и ошибок, связанных с работой банкоматов и процессинговых центров (компаний), обеспечивающих техническое и информационное взаимодействие с участниками, в действующем российском законодательстве не предусмотрено юридического определения термина «процессинговая компания». Данная ситуация имеет важное теоретическое и практическое значение, поскольку в некоторых деловых отношениях любому участнику не хватает устойчивого правового определения, трудно правильно инкорпорировать нормы российского законодательства, главным образом о том, что налогово-комиссионная процессинговая компания (головная компания международной платежной системы) может быть юридическим лицом, независимо от того, является ли она налоговым резидентом Российской Федерации или нет.
При ошибочном (например, многократном) списании денежных средств с банковского счета возникает проблемная ситуация владельца банковской карты.
В случае ошибки терминала (банкомата), когда операция выполняется без купюр в банкомате, клиент выдает квитанцию, но деньги не выдаются; в конце концов, только в том случае, когда банкомат не работает (как это бывает в выходные и праздничные дни). Клиенты-держатели карт испытывают массу негативных эмоций и обычно не могут получить свои деньги обратно или быстро вернуть их. В то же время банки часто не устанавливают сроки возврата ошибочно удержанных средств в договоре, в договоре банка не предусмотрены штрафные санкции, за пользование денежными средствами не выплачиваются проценты. Конечно, клиент может обратиться с иском к банку в суд, в том числе с процентами за пользование денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако суд может быть очень долгим. Мы считаем, что в данном случае права владельца карты недостаточно защищены и что отношения между двумя сторонами нуждаются в упорядочении. Мы полагаем, что речь может идти о введении банковской ответственности в виде штрафов (юридических штрафов), предусмотренных подзаконными актами.
Безусловно, законодательство, регулирующее платежи по банковским картам, требует дальнейшего законодательного совершенствования обязательств сторон по договору, заключенному в момент выпуска (выдачи) банковских карт. Однако мы считаем, что высказанное в литературе предложение состоит в том, что «целесообразно законодательно определить, что безналичные расчеты с использованием банковских карт являются самостоятельной формой безналичных расчетов» [7, с. 2] без каких-либо оснований.
Фактически статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не предусматривает использования банковских карт для осуществления предпринимательской деятельности в банковских операциях. Мы считаем, что этого делать не следует. Так как количество банковских операций не указано, например, оплата чеком, потому что это форма безналичного расчета. Законодатели называют банковские карты «безналичными платежными инструментами», то есть фактически осуществляемыми способами безналичных платежей.
.png&w=640&q=75)
