Выбор метода страхования как альтернативность для частного домашнего хозяйства при заключении страховой сделки

С повышением уровня финансовой грамотности населения, закреплением навыков финансового планирования и бюджетирования при доступности цифровых сервисов учета доходов и расходов домашних хозяйств, расширением ассортимента рынка страховых услуг и набираемой популярностью страховых продуктов-конструкторов, частные страхователи получили операционную возможность выбора метода страхования до заключения страховой сделки. Ключевым здесь является именно выбор, а не безоговорочное принятие условий предоставления страховой защиты, предлагаемых страховщиком. Возможность принятия решения при наличии альтернативы, о которой страхователь должен быть осведомлен – это зона ответственности именно страхователя, поскольку речь больше идет не о частных условиях конкретных страховых продуктов и операционных подходах страховщика, а о понимании того, что методы обеспечения страховой защиты весьма разнообразны и выбор некоторых из них доступен не только одной стороне страховой сделки.

Этот выбор оказывает влияние на базовые параметры страховой защиты и бюджета частного домашнего хозяйства, поскольку от него зависит:

• нагрузка на бюджет домохозяйства и ее распределение во времени в пределах срока страхования;
• объем возможного страхового возмещения и его способность полностью или частично нивелировать финансовые последствия неблагоприятных событий, на случай которых страхование осуществлялось.

В связи с этим можно утверждать, что выбор метода страхования – важнейший фактор обеспечения финансовой стабильности частного домохозяйства, основы его финансовой безопасности [1, с. 681-689]. 

Методы страхования,доступные частным домашним хозяйствам для выбора при заключении страховой сделки, достаточно разнообразны – их можно сгруппировать следующим образом:

• методы, регулирующие размер расходов на обеспечение страховой защиты домохозяйства;
• методы, регулирующие объем страхового покрытия;
• методы, регулирующие продолжительность страховой защиты частного домохозяйства;
• методы, определяющие формирование страхового портфеля страхователя [2, с. 77-78].

Представленная группировка не претендует на полноту, но при этом отражает основные варианты возможного согласования между сторонами страховой сделки. Она также не учитывает специальные методы, актуальные лишь для отдельных финансовых операций, как, например, страхование частных инвестиционных портфелей [3, с. 108-109].

Стоит отметить, что применение одного метода может выполнять сразу несколько задач и оказывать разнонаправленное влияние. Например, применение метода микрострахования, метода пропорционального страхования или страхования с франшизой влияет как на объем страховой защиты, так и на размер расходов, связанных с ее обеспечением. 

Такие методы, как метод непрерывного страхования и метод отсроченной ответственности страховщика имеют однонаправленное воздействие на интересы страхователя и связаны с определением продолжительности внешней страховой защиты определенных имущественных интересов домохозяйства.

Востребованность определенных методов связывается с финансовыми ограничениями, имеющими место у частных домохозяйств, и их финансовым потенциалом [4, с. 136-142]. В условиях, когда страховая защита важна, но возможностей бюджета домохозяйства недостаточно для того, чтобы обеспечить полное страховое покрытие, есть возможность выбора таких методов, как:

• метод микрострахования – применяется малообеспеченным населением, предполагает страхование с существенным занижением страховых сумм до уровня, обеспечивающего возможность уплаты страховой премии;
• метод неполного страхования – применяется в имущественном страховании при временных финансовых ограничениях и предполагает возможность дострахования до полной страховой суммы при поступлении в бюджет домохозяйства суммы, достаточной для уплаты страховой премии; разновидностью данного метода является страхование с франшизой или эверидж – страхование;
• метод множественного страхования – используется при наличии ограничений по страхованию на полную страховую сумму при первичном обращении страхователя к страховщику и предполагает несколько последующих дублирующих сделок, максимально приближающих общую страховую сумму к страховой стоимости объекта;
• метод дополнительного страхования (сочетается с методом неполного страхования) – предполагает определенную вариативность как в отношении страхуемых рисков, так и страховых компаний и применяется в случаях, если первичная сделка не удовлетворяет страхователя в части создаваемого объема страховой защиты.

На объем страхового покрытия влияет выбор следующих методов:

• метод полного страхования – обеспечивает страховое покрытие в отношении различных объектов в рамках одной страховой сделки;
• метод общего страхования – обеспечивает страховую защиту домохозяйства по одному договору без конкретного обозначения отдельных объектов страхования на единую общую страховую сумму;
• метод комбинированного страхования – обеспечивает частному домохозяйству комплексное страховое покрытие одновременно по нескольким видам страхования в рамках единого функционального решения;
• метод мультирискового страхования – предполагает включение в страховой план в качестве страхуемых несколько видов опасностей «по умолчанию», без индивидуальной оценки их вероятности для конкретного страхователя;
• метод индексного страхования – предполагает митигирование риска одного типа, существенно влияющего на финансовые интересы его «носителя», в частности бюджет домашнего хозяйства (не допускает страхования от «любых опасностей»).

Методы, регулирующие объем страхового покрытия напрямую связаны с реализацией ключевой функции страхования – сохранением финансовой стабильности объекта страховой защиты. Их применение определяет качество страховой защиты, так как фактически задает уровень ее полноты и достаточности, закладывает пропорции сглаживания последствий неблагоприятных событий между различными финансовыми источниками, включая собственные средства домашнего хозяйства.

Представленные выше методы актуальны для выбора, при котором роль второй стороны страховой сделки выполняет страховая организация. Страховые отношения с обществами взаимного страхования, как правило, предполагают меньшую альтернативность. Но выбор между самострахованием, страхованием и взаимным страхованием – это также выбор метода, но только в этом случае речь идет о методе страховой защиты в широком ее понимании.