Проблемы функционирования современных платежно-расчетных систем в РФ

Совокупность организаций, механизмов и правил, благодаря которым денежные средства перемещаются между участниками экономических отношений, образует платежно-расчетную систему. В России эта система заметно изменилась после 2022 г., когда внешние ограничения непосредственно затронули расчетную сферу. Отключение части крупных банков от SWIFT, прекращение работы Visa и Mastercard, а также сужение возможностей использования корреспондентских счетов в иностранных кредитных организациях поставили перед национальной платежной системой вопросы, требующие комплексного осмысления [5, с. 1-20].

Цель научной статьи - выявление и систематизация ключевых проблем функционирования современных расчетно-платежных систем в РФ, а также оценка перспектив их преодоления.

К основным проблемам функционирования расчетно-платежных систем в РФ можно отнести следующие.

1. Санкционное давление и трансграничные расчеты

Наибольшую остроту сохраняет проблема ограничения доступа российских участников к глобальной платежной инфраструктуре [5, с. 1-20]. После частичного отключения от SWIFT в 2022 г. активнее стали развиваться альтернативные каналы, в первую очередь СПФС Банка России. Тем не менее, хотя число подключенных к СПФС растет, по масштабу и универсальности она пока не равна SWIFT. В 2025 г. СПФС также попала под ограничительные меры: 14-й пакет ЕС запретил европейским компаниям присоединяться к ней, а количество сообщений, переданных через СПФС за 2025 г., уменьшилось на 11% относительно предыдущего года. Количество участников системы также сократилось – до 573 организаций в первой половине 2026 г. Следовательно, СПФС остается стратегически значимым механизмом, но сталкивается с проблемой ограниченного сетевого эффекта и недостаточной международной интеграцией [2, с. 3-25].

2. Инфраструктурные сбои и кибербезопасность

В 2024-2025 гг. в России было зафиксировано более десяти крупных сбоев у интернет-провайдеров, что напрямую влияет на доступность платежных сервисов. Многие платежные терминалы функционируют через сотовые сети, поэтому стабильность связи определяется качеством мобильного интернета. Среди причин перебоев также выделяются износ оборудования и морально устаревшее программное обеспечение. Нарушения в расчетной системе могут отражаться на работе повседневных сервисов, включая транспорт и доставку [3, с. 1-10].

Особого внимания требует увеличение числа мошеннических операций. Национальная система платёжных карт (НСПК), обеспечивающая работу платежной системы «Мир», в 2026 г. объявила о введении штрафных мер для банков за слабый контроль платежной безопасности в обслуживаемых торговых точках. В 2023 г. рост мошеннических операций составил 1,02 б.п. против 0,59 б.п. ранее, что указывает на усиление угроз в розничном сегменте [3, с. 1-10].

3. Концентрация рынка и дефицит конкуренции

Третья проблема имеет структурный характер. НСПК занимает господствующее положение на рынке, что серьезно осложняет формирование действительно работающей альтернативы платежной системе «Мир». В 2026 г. Банк России отклонил предложение консорциума крупнейших участников - Сбербанка, Альфа-Банка и Т-Банка - о создании альтернативной платежной системы, что свидетельствует об осторожной позиции регулятора по вопросам конкуренции в платежной сфере. При этом специалисты указывают на опасность фрагментации и усложнения транзакций при появлении параллельных инфраструктур [3, с. 1-10].

Еще один аспект связан с постепенным устареванием карточной инфраструктуры. Отказ от плановой замены карт «Мир» может привести к накоплению «технического долга»: карточный парк стареет, а инфраструктура обновляется недостаточно быстро. Кроме того, поддержка карт Visa и Mastercard, доля которых в России сократилась менее чем до 17%, требует от НСПК дополнительных затрат, а их чипы устарели с точки зрения сертификатов безопасности [3, с. 1-10].

4. Внедрение цифрового рубля: технологические и экономические вызовы

Данная группа проблем обусловлена введением цифрового рубля как третьей формы национальной валюты. С одной стороны, цифровой рубль рассматривается как средство повышения прозрачности платежей и укрепления финансовой безопасности государства: централизованный учет операций, усиленная идентификация владельцев кошельков и программируемые платежи создают предпосылки для целевого использования бюджетных средств. С другой стороны, обнаруживаются значимые риски: киберустойчивость, защита персональных данных, правовая определенность и цифровое неравенство [1, с. 45-48; 6, с. 14-18].

По экспертным оценкам, потери банков от введения цифрового рубля могут достигнуть 50 млрд. руб., прежде всего из-за сокращения комиссионных доходов от эквайринга и увеличения расходов на IT-инфраструктуру [6, с. 14-18].

5. Пробелы в нормативно-правовой сфере

Развитие российских безналичных платежей сопровождается появлением новых электронных средств платежа - мобильного банкинга, интернет-банкинга, электронных кошельков, - однако нормативная база не всегда успевает за технологическими изменениями. Возникают вопросы необоснованного повышения цен, безопасности продукции, кибербезопасности и мошенничества [7, с. 193-195].

Отдельно следует отметить нерешенность проблемы мониторинга экономической безопасности оборота цифрового рубля. Преобладание директивных управленческих моделей и недостаточная правовая определенность создают неблагоприятный институциональный фон, при котором цифровой рубль рискует остаться формально внедренным, но не пользующимся массовым доверием [7, с. 193-195].

Проведенный анализ дает возможность выделить пять взаимосвязанных групп проблем функционирования современных расчетно-платежных систем в России: санкционные ограничения трансграничных расчетов и недостаточная зрелость СПФС как замены SWIFT; перебои в инфраструктуре и растущие киберугрозы; структурное доминирование НСПК при слабой конкуренции; технологические и экономические вызовы цифрового рубля; правовые и регуляторные пробелы. Для их преодоления необходим комплексный подход, включающий как технологическое обновление инфраструктуры, так и развитие нормативной базы, ориентированной на баланс инновационности и устойчивости. Ключевая рекомендация состоит в усилении внимания к приоритетному развитию платежного оборота на основе внедрения инновационных технологий и продуктов при комплексном обновлении инфраструктуры и противодействии рискам [4].