Современные проблемы развития рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Рынок ипотечного кредитования за последние время значительно вырос. Но необходимо отметить, что существует ряд проблем, препятствующих развитию ипотечного жилищного кредитования в России.

Представим основные проблемы и пути их решения в таблице.

Таблица

Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования и пути их решения

Несмотря на то, что в 2019 году рынок ипотечного кредитования пошел на спад, с 2020 года, благодаря грамотной государственной политике, предложившей пути решения проблемы, ипотечное кредитование в России продолжило свое активное развитие. Согласно данным статистики за 2019 год, сегодня лишь 10% россиян имеют собственное жилье, и только 1% граждан может позволить себе приобрести недвижимость самостоятельно за счет собственных средств.

В данной ситуации ясно, что большинство россиян ищет пути решения жилищной проблемы, и тогда оформление ипотечного жилищного кредита становится взаимовыгодной программой, как для населения, так и для государства. В условиях нестабильной экономики система ипотечного кредитования в России потихоньку набирает обороты, и совершенно естественно, возникают различного рода проблемы, которые необходимо оперативно решать.

Одной из основных проблем развития ипотечного жилищного кредитования на сегодняшний день является нестабильная экономическая ситуация в стране. Т.к. ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда, банкам, которые предлагают такие длительные проекты, требуется гарантия экономической стабильности. Да и не только банки, но и заемщики хотят быть уверенными в том, что смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени. Экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом. Поэтому предоставление долгосрочных кредитов для банков нашей страны связано с большими рисками. И для того чтобы обезопасить себя, банки повышают процентные ставки по кредитам. Поэтому, отсюда вытекает следующая проблема ипотечного жилищного кредитования, которая заключается в завышенных процентных ставках по кредиту. На сегодняшний день уровень процентных ставок по ипотечным кредитам у нас в стране достаточно высокий, по сравнению с некоторыми зарубежными странами. Так, например, среднегодовые процентные ставки по ипотеке в Германии составляют 1,8%, в Латвии – 2,9%, в Болгарии – 4,8%. В России по итогам 2019 года среднегодовая процентная ставка по ипотечным кредитам составила 9,6%. Возможность выплачивать кредит на таких условиях могут себе позволить лишь малый процент граждан. Из-за высоких процентных ставок переплата по ипотеке получается очень значительная. Кредитные учреждения не могут снизить процентные ставки, потому что стоимость привлечения ресурсов высока, а проценты по депозитам надо устанавливать такие, чтобы они были не ниже уровня инфляции. Это в свою очередь обеспечивает выгоду вкладчикам при хранении денежных средств в банке. Следовательно, чем выше ставка по депозиту, тем выше ставка и по жилищным займам. Поэтому высокий уровень инфляции тоже является одной из проблем, сдерживающим рост рынка ипотечного кредитования. Несмотря на то, что власти делают постоянные заявления о снижении темпов инфляции в стране, ее уровень все равно достаточно высок и имеет свойство к резкому колебанию.

Следующая проблема – это недостаточная платежеспособность населения. По оценкам Минэкономразвития РФ, лишь 10% населения нашей страны могут позволить себе взять ипотеку даже на самых выгодных условиях кредитования. А 45% граждан нашей страны нуждаются в улучшении своих жилищных условий. И поэтому, заемщики, желая получить ипотечный кредит, указывают в документах завышенные доходы, вследствие чего у них возникают проблемы с выплатой по кредиту. Для того чтобы у граждан была возможность ежемесячно платить по кредиту и при этом поддерживать оптимальный уровень жизни своей семьи, их семейный бюджет должен превышать средний уровень дохода семьи в 2-3 раза. Поэтому для большинства граждан нашей страны ипотечное кредитование недоступно.

Решение данных проблем заключается в снижении ставок по ипотеке за счет государственного субсидирования ипотечных кредитов. Субсидии предоставляются российским кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по ипотечным кредитам. Таким образом, заемщик оформляет ипотечный кредит по льготной ставке, а недостающие проценты банку будет компенсировать государство. На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, которые связаны с получением льгот по ипотечному кредиту: ипотечный кредит для семей с детьми под 6% годовых, военная ипотека, ипотека молодым семьям, материнский капитал.

Еще одной из проблем развития ипотечного кредитования является девальвация рубля. На сегодняшний день в сложной ситуации оказались те, кто оформлял валютную ипотеку. Заемщики оформляют ипотеку в иностранной валюте, т.к. процентная ставка по ней ниже, чем по рублевым кредитам. В 2015 году почти все крупные российские банки официально отказались от выдачи валютной ипотеки. Несмотря на отказ, они все равно в исключительных случаях ее выдают, но на определенных условиях. Главным условием является высокая надежность заемщика и получение им заработной платы в иностранной валюте. Решением данной проблемы является реструктуризация или рефинансирование кредита.

Следующая проблема – это монополизация рынка жилищного кредитования. На сегодняшний день у нас в стране недостаточно большое количество строительных компаний, которые занимаются возведением многоквартирных жилых домов. Поэтому, факт отсутствия конкуренции между застройщиками приводит к повышению и удержанию высоких цен на жилье. Строительные компании, преследуя цель получить большую прибыль, лишают граждан возможности приобрести жилье на первичном рынке. Следовательно, кредитные организации, которые предоставляют ипотечные кредиты, при разработке ипотечных программ руководствуются ценами, которые устанавливают монопольные строительные компании. Данную проблему можно решить, только снизив цены на недвижимость в новостройках. А цены на жилье на первичном рынке могут снизиться только тогда, когда рынок строительства перестанет быть монополизированным, когда у застройщиков появится здоровая конкуренция. Так, например, на сегодняшний день в Республике Бурятия монополистами на рынке жилищного строительства являются такие строительные компании как «БурГражданСтрой», «Смит Инвест», «Промгражданстрой», «Бест Плюс». Эти компании занимают основную долю рынка. Но существуют еще и более мелкие компании, которым надо развиваться и тем самым, составлять конкуренцию для крупных застройщиков. Для того чтобы оказать поддержку новым организациям в сфере строительства, необходимо создавать льготные условия для развития этого перспективного направления бизнеса. Также одним из решений данной проблемы может послужить предложение различных акций и скидок от банков при покупке объектов недвижимости у компаний-застройщиков, которые аккредитованы в данном банке, что способствует снижению процентных ставок и, следовательно, итоговой стоимости ипотечного кредита.

Таким образом, решение проблем развития ипотечного жилищного кредитования в РФ – это комплексная мера, которая затрагивает сферы экономики, политики, социального и строительного секторов. Все эти мероприятия, по мнению автора, позволят увеличить уровень выдачи ипотечных жилищных кредитов, стабилизировать экономику страны и улучшить жилищные условия большей части населения.