Взаимодействие банковского сектора и оценочной деятельности в регионе (на примере Чеченской Республики)

Экономика капиталистической направленности – это взаимодействие всех секторов и отраслей направленное на постоянный рост и прогресс. От того, насколько интегрированы сектора финансовой и промышленной отраслей в экономическом пространстве страны настолько будет зависеть дальнейшее развитие государства и ее экономический рост.

Финансовые отрасли представлены банковским сектором, фондовым рынком, небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, саморегулируемыми организациями (оценочные, консалтинговые, клиринговые учреждения). Во взаимосвязи они создают единое финансовое пространство для обеспечения аккумуляции, перелива и распределения денежных средств в экономике [2].

Современная банковская система – сфера многообразных услуг, играющая значительную роль в развитии финансовой инфраструктуры, экономики страны и регионов. Являясь поставщиком финансовых ресурсов, банковский сектор способствует ускорению оборота капитала и снабжает нуждающиеся отрасли экономики необходимым источником денежных средств [1].

Оценочная деятельность – независимая профессиональная деятельность по установлению стоимости материальных и нематериальных объектов с учетом прав и интересов в отношении них, проявляемых субъектами гражданских прав.

Оценочная деятельность производится оценщиками - физическими и юридическими лицами с использованием специальных правил и методик в соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности» [6].

Взаимодействие банков и оценочных организаций способствует более эффективному заключению кредитных договоров, снижению рисков в деятельности кредитных организаций, развитию оценочной деятельности в регионах и отраслях.

Банковская система и оценочная деятельность в России – одни из наиболее развивающихся секторов российской экономики. За последние годы наблюдается укрупнение банковского сектора при проводимой политике Банка России по ликвидации несостоятельных и слабых банков с рынка. По оценочным организациям наблюдается увеличение спроса на оценочные услуги со стороны экономических субъектов и количество организаций растет [5].

Банковская система ЧР представлена Национальным Банком – как представителя ЦБ и отделениями коммерческих банков.

На территории ЧР в общем количестве зарегистрированы 29 отделений следующих банков:

• СберБанк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ;
• МособлБанк;
• Московский Индустриальный Банк;

и представляют различный спектр услуг своим клиентам:

• Выдача кредитов;
• Выдача банковских и кредитных карт;
• Привлечение вкладов;
• Денежные переводы;
• Предоставление ипотечного кредита;
• Расчетно-кассовое обслуживание;
• Прочие операции и услуги.

В соответствии с экономическим положением региона Чеченская Республика, существует ряд особенностей применительно к оценочной деятельности, к примеру – невозможность применения в оценке общепринятых правил и методик.

Однако, по целевой программе развития оценочной деятельности, Чеченская Республика уже формирует рынок и постепенно входит в общую систему рыночной экономики.

По мере развития рынка, в ЧР совершенствуется и технология применения общепринятых стандартов оценки.

Наиболее востребованным направлением в оценке относительно нашего региона является:

• Оценка недвижимости;
• Оценка транспортных средств, машин и оборудования;
• Для банков - при кредитовании;
• При купле-продаже имущества;
• При осуществлении различных нотариальных действий;
• Оценка для целей передачи в аренду государственного и муниципального имущества.

На территории ЧР зарегистрированы 11 оценочных компаний, 13 оценщиков – индивидуальных предпринимателей, общее число оценщиков – 41.

Банки сегодня плотно сотрудничают с оценочными компаниями.

Целью привлечения оценщиков является – понимание реальной стоимости обеспечения для принятия кредитного решения.

Факторами привлечения оценщиков является:

• Требования законодательства (оценка государственной или муниципальной собственности (полной или частичной), возникновение спорных ситуаций при ипотечном кредитовании юр. и физ. лиц);
• В большинстве случаев сотрудники банка не обладают знаниями и навыками в области оценки;
• Оценка имущества – непрофильная деятельность для сотрудников кредитных подразделений.

Однако, не все банки и не всегда прибегают к услугам независимых оценщиков. При наличии в штате достаточно квалифицированного оценщика, кредитные организации сами проводят оценку залогового обеспечения.

Содержание собственного отдела оценки имеет ряд плюсов:

• Практически исключена возможность для заемщика повлиять на результат оценки с целью ее завышения;
• Появляется некоторое конкурентное преимущество перед другими банками, так как на оценку залогового обеспечения потенциальный заемщик не несет расходов;
• Параллельно с оценкой сотрудники банка могут изучить ликвидность залога.

К минусам можно отнести следующее:

• Затраты на содержание отдела оценки в большинстве случаев выше, чем регулярное привлечение оценочной компании;
• Все затраты на оценку залога целиком несет банк.

Оценочная деятельность постепенно становится всё более востребованной в различных секторах экономики нашего региона, в том числе и банковском секторе.

На сегодняшний день кредитной организации ЧР взаимодействуют с оценщиками по следующим направлениям деятельности:

• Оценка объекта ипотечного кредитования;
• Оценка залогового имущества при кредитовании юридических лиц, например кредит «Овердрафт», кредит на пополнение оборотных средств;
• Оценка недвижимости, подлежащей покупке банком для строительства или открытия структурного подразделения.

В основном с оценщиками сотрудничают банки «Россельхозбанк», «Сбербанк», «МинБанк» и небанковское кредитное учреждение ГУП «АИЖК» (Агенство ипотечного жилищного кредитования). «Россельхозбанк» привлекает более 10 независимых оценщиков при предоставлении ипотечного кредита, оценке залогового имущества в кредитовании предприятий. В Сбербанке действует пока 1 независимый оценщик, оказывающий свои услуги только при ипотеке. «МинБанк» сотрудничает с одной оценочной компанией «Аудит и оценка» в условиях аккредитации. ГУП «АИЖК» привлекает одного аккредитованного оценщика на основе договорных взаимоотношений при оценке любого имущества для целей залогового обеспечения.

Ипотечное кредитование является перспективным направлением банковской деятельности, однако, данная отрасль имеет свои особенности относительно нашего региона.

Рассмотрим развитие системы ипотечного кредитования в ЧР на основе следующих таблиц:

Таблица 1

По данным таблицы видно, что из общей суммы кредита – 1879941 т. р. доля ипотечного кредита составляет – 16452 т.р., т.е. 0,88 % на 2012 г.

В 2013 г. из общей суммы кредита – 2117615 т. р. доля ипотечного кредита составляет – 26551 т.р., т.е. 1,25 % из 100%.

За отчетный период 2013 г. доля ипотечного кредита в общей структуре выданных кредитов возросла, по сравнению с предыдущим годом. Следует отметить, что темп прироста ипотечного кредитования за год составил 61%, что является значительным увеличением. и говорит о возрастающем спросе населения на ипотеку. Соответственно, при прогрессирующем увеличении данного вида кредита существует острая необходимость в привлечении большего числа оценщиков для обеспечения работы по оценке залогового имущества.

Таблица 2

Общее количество выданных ипотечных кредитов на территории ЧР за 2012-2013 гг. [3]

Данную таблицу можно охарактеризовать следующим образом:

• Сбербанком было выдано в 2012 году-12 ипотечных кредитов, в 2013 году-16, т.е. на 4 кредита больше.
• РСХБ выдал в 2012 г.-50 кредитов, в 2013 г.-57, на 7 кредитов больше.
• МинБанк – в 2012г. выдал 6 кредитов, в 2013 г.-9, на 3 кредита больше.
• ГУП «АИЖК» предоставило в 2012 г.-41 кредита, в 2013г.- 34, т.е. на 7 кредита меньше.

Если по показателям вышеперечисленных банков наблюдалось увеличение, то данное уменьшение произошло по причинам, не связанных с отсутствием спроса на ипотеку у населения. Развивающийся спрос на ипотечный кредит мы видим по итоговым результатам.

Следовательно, при прогрессирующем увеличении данного вида кредита, существует острая необходимость в привлечении большего числа оценщиков для обеспечения работы по оценке залогового имущества.

Таблица 3

Анализ развития системы ипотечного жилищного кредитования в ЧР на основе данных ГУП «АИЖК» [7]

В рамках разработанной целевой программы «Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в ЧР на 2011-2015 годы» - по выдаче ипотечного кредита прогнозируется на 2012 г. – выплата 56 кредитов, на 2013г. – 64 кредита. [7]

Таким образом, развитие банковского сектора в ЧР растет, увеличивается объем кредитования, а вместе с этим и необходимость в оценщиках со стороны кредитных организаций.

Основными задачами, решаемыми с привлечением оценщиков в банковской деятельности является:

• Оценка активов для целей обеспечения кредитных сделок;
• Оценка имущества должника при реализации предмета залога и иного имущества, а также в процессе банкротства;
• Оценка собственных активов банков;
• Оценка банков для целей IPO.
• Основными требованиями к работе оценщика является:
• Корректность результатов оценки;
• Оперативность;
• Приемлемая стоимость услуг.

Проблемы кредитных организаций, связанные с оценочной деятельностью:

• Низкое качество предоставляемых оценщиками услуг;
• Отсутствие единых требований, отражающих специфику оценки активов для целей залога;
• Несоответствие длительности выполнения работ по оценке требованиям современным форматам кредитования;
• Отсутствие реальных инструментов возмещения убытков кредитным организациям, связанных с некачественной работой оценщика;
• Не проработанность механизма ответственности оценщиков за результаты некачественной работы.

Решением данных проблем может послужить принятие глобальных и локальных решений.

К первым мы отнесём:

• Разработку единых требований к оценке для целей залога;
• Обучение оценщиков;
• Активное участие СРО и регулирующих органов в повышении качества услуг по оценке.

Ко вторым мы отнесём:

• Отбор компаний для сотрудничества;
• Участие банка в процессе оценки.
• Отбор компаний для сотрудничества:
• Для не сетевых банков:
• Отбор по рейтингам;
• Отбор по практическому опыту сотрудничества.
• Для сетевых банков:
• Аккредитация непосредственно сотрудниками банка;
• Аккредитация с привлечением СРО.

Аккредитация осуществляется в целях защиты имущественных интересов Банков и клиентов при проведении оценки стоимости имущества, предполагаемого к использованию для целей залога при совершении кредитных сделок и иных целей [6].

Аккредитация является выражением доверия Оценщику со стороны Банка.

Аккредитованный Оценщик рассматривается как партнер Банка при выполнении работ по оценке обеспечения кредитных сделок.

Необходимость профессионального подхода к оценке обусловлена тем, что при залоговом кредитовании все банки требуют проведения независимой оценки в компании, профессионалам которой они доверяют.

Их требование обусловлено не желанием как можно больше «раскошелить» честных граждан, а стремлением снизить свои риски.