Введение. Современная банковская система представлена множеством услуг, начиная от основных услуг каждого банка – классических депозитов и кредитов, погашения и кассовых операций, до современных банковских продуктов, связанных с валютой и финансовыми операциями [4, c.144-145].
Деятельность банковской системы является одним из важнейших элементов рыночной экономики и оказывает очень важное и многогранное влияние на жизнь общества в целом. Это не только механизм перераспределения денежного капитала между секторами и регионами, но и важный элемент платежно-расчетного механизма национальной экономической системы.
Обеспеченность и стабильность функционирования национальной валюты в значительной мере определяется развитием банковской системы страны.
В связи с этим в условиях текущего экономического положения России важнейшей задачей является обеспечение генерации этих финансовых ресурсов внутри страны и быстрой трансформации ресурсов из-за рубежа в реальные экономические проекты и реальные инвестиции. При активном участии банковской системы в этом процессе существенно возрастет инвестиционная активность, что заложит фундаментальные основы для обеспечения высокого и продолжительного роста в последующие годы. Это вполне реалистичный прогноз. Тем не менее, на сегодняшний день нет четких свидетельств того, как банковская система готова решать эти проблемные задачи, с которыми приходится сталкиваться реальному сектору экономики.
Целью исследования является выявление обобщение проблем развития банковской системы России (на примере ПАО Банк «ФК Открытие»). Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд следующих задач:
- определить экономическую сущность структуру и основные факторы развития банковской системы;
- рассмотреть процесс формирования современной двухуровневой банковской системы России и инфраструктура банковской системы;
- дать общую характеристику деятельности банка «ФК Открытие»;
- выявить проблемы банковской системы.
Объектом исследования является Публичное акционерное общество Банк «ФК Открытие».
Предметом исследования выступает совокупность теоретических и практических аспектов банковской системы Российской Федерации.
Методологической базой исследования послужили выработанные экономической наукой методы и приемы научного исследования: общенаучные – историко-логический метод, метод научных абстракций, анализ и синтез, и частные – статистический метод, наблюдений и сбора фактов.
Причиной исследования является то, что при рассмотрении современных проблем российского банкинга необходимо использовать исторический опыт российской банковской системы с учетом зарождения и развития законодательства Российской Федерации.
Экономическая сущность: понятие, структура, основные факторы развития банковской системы
Суть банковской системы можно объяснить двумя способами, как с юридической, так и с экономической точки зрения.
В первом случае основное значение придается термину «банк». Сюда входят операции, которые по закону проводятся исключительно как банковские. К ним относятся сбор депозитов, предоставление различных видов кредитов, осуществление не денежных платежей и оказание услуг. Однако Закон не определяет природу самого банка или деятельность, разрешенную Законом.
Экономическая природа банковской системы, генезис и эволюционное развитие банковской деятельности являются основными факторами, определяющими роль, значение и содержание современного банковского сектора. Банки – это кредитные учреждения, продукция которых заключается в создании платежных средств (денежной массы) и предоставлении различных услуг, таких как кредиты, ипотека, консалтинг и управление активами. Деятельность банков носит производственный характер [2, с. 126-127].
В совокупности несколько банков образуют банковскую систему. Банковская система понимается как часть экономической системы государства, состоящая из взаимосвязанных и упорядоченных кредитных учреждений, деятельность которых регулируется Законом о банках [4, c.201].
Как составная часть, банковская система является элементом более крупной системы, а именно экономической системы страны. Следовательно, следует рассматривать деятельность и развитие банковской системы в тесной связи с производством, распределением и потреблением материальных и нематериальных благ.
В практической деятельности банки органично интегрируются в функционирование экономики страны в целом. Состояние социально-экономического развития во многом зависит от эффективности и устойчивости функционирования банковской системы. В качестве основной цели банковской системы выступает обеспечение рационального денежного обращения и удовлетворение необходимых потребностей экономики, ее роста и функционирования. Главной функцией банковской системы является аккумуляция денежного капитала, а также сбережений и других средств, выпущенных в ходе экономической деятельности, и предоставление их в распоряжение других экономических агентов на условиях возвратности, срочности и временного использования. Финансовое посредничество позволяет осуществлять межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала в рамках экономической системы для согласования интересов вкладчиков и заемщиков [5, с. 127].
Эксперты разделяют принципы банковского права на две группы. Общие предусматривают определение конституционного статуса субъектов банковских отношений, являющихся основными элементами экономической системы Российской Федерации. К этим принципам относятся неприкосновенность собственности, свобода экономического пространства банков, свобода договоров, необходимость конкуренции, запрет монополии, единая денежная система, равенство интересов субъектов в банковском праве [1, c.89-90]. Она включает двухуровневую структуру банковской системы, первым уровнем которой является Центральный банк, вторым - коммерческие банки, кредитные организации, экономические зоны, связанные с образованием территории и административных районов Банка России, разграничение полномочий, обозначающее экономическую и регулятивную деятельность Центрального банка. Банковская система может контролироваться парламентом или Министерством финансов, которое отвечает за регулирование денежно-кредитной политики. Она зависит от Центрального банка и Банковского управления (последнее является добровольным), которые образуют первый уровень банковской системы [3, c.44-45]. Второй уровень банковской системы представлен различными банками, занимающимися конкретными операциями («государственные», общие, специализированные, некоммерческие организации, филиалы и представительства иностранных банков).
Центральный банк отвечает за проведение денежно-кредитной политики и обеспечение эффективного функционирования банковской системы страны. В некоторых странах первый уровень банковской системы может также включать одно или несколько подразделений банковского контроля в дополнение к центральному банку [6, c.8-9].
Формирование современной двухуровневой банковской системы России и инфраструктура банковской системы
Сущность двухуровневой банковской системы состоит в том, что ее структура не зависит от основной структуры – центрального банка. А это означает, что ее деятельность теперь независима от исполнительной и законодательной ветвей власти. На банковскую систему парламент может влиять только через законодательство [7, c.53-54].
Двухуровневая банковская система состоит из двух элементов: центрального банка и сети коммерческих банков. Такая система основана на двух неотъемлемых предположениях, которые устанавливают тесную взаимосвязь между элементами системы.
А именно, «все банки одного уровня равны» и «банки более низкого уровня зависят от банков более высокого уровня». Сеть Первого банка воплощает принцип универсальности, уравновешивая функции всех кредитных учреждений на одном уровне. Таким образом, во втором уровне двухуровневой банковской системы всем коммерческим банкам разрешено заниматься всеми видами банковской деятельности.
Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы независимы и определены законом [8, c.63-64]. Центральный банк отвечает за общий надзор, регулирование и управление банковской и платежной системой страны. Функция переключения делегирована самому нижнему уровню системы, которым являются коммерческие банки. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений предоставляет банковские, кредитные и инвестиционные услуги, но не может вмешиваться в разработку национальной денежно-кредитной политики или влиять на ее реализацию.
Тенденции развития
Банк «Открытие» входит в десятку крупнейших банков России и является банком системного значения. Он осуществляет деятельность в сфере корпоративного банковского обслуживания, инвестиционного банковского обслуживания, розничного банковского обслуживания, обслуживания малых и средних предприятий и частного банковского обслуживания. Банк России является единственным акционером банка «Открытие», владея 100% акций. Региональная сеть включает 524 офиса обслуживания клиентов в 227 городах и 73 регионах России [10].
О надежности данного банка свидетельствует кредитный рейтинг российских структур АКРА, Эксперт РА, НКР, а также международным агентством Moody’s.
Сегодня «Открытие» – это крупная финансовая группа с потенциалом для дальнейшего развития бизнеса. Среди компаний группы - страховые компании «Росгосстрах» и «Росгосстрах Жизнь», негосударственные пенсионные фонды «Открытие», УК «Открытие», «Открытие Брокер», АО «Балтийский лизинг», АО «Таможенная карта» и другие, занимающие ведущие позиции в ключевых секторах финансового рынка.
Один из крупнейших банков страны и входящий в десятку крупнейших финансовых институтов, «Открытие» присутствует на российском рынке с 1993 года, и основными направлениями его деятельности в банковском секторе являются:
Корпоративное банковское обслуживание (обслуживание клиентов, предоставляя банковские продукты и услуги юридическим лицам и организациям.
Инвестиционно-банковские услуги (Открытие) направлены на предоставление инвестиционных и инвестиционных услуг и доступны для юридических и физических лиц. В онлайн-среде «Открытие Финанс» имеет в своих услугах программу обучения инвестициям и признан самым надежным поставщиком инвестиционно-банковских услуг.
Розничный бизнес (развитие общероссийской филиальной сети позволило «Открытию» расширить свою структуру, что в свою очередь увеличило обороты и позволило обслуживать всех граждан Российской Федерации, проживающих в городах, которые обслуживает банк. Благодаря розничным банковским услугам «Открытие» смогло вырасти из малого и среднего банка в крупнейший банк страны).
К основным правовым документам, регулирующим деятельность банков, относятся законы и нормативные акты Российской Федерации, в том числе. Налоговый и Гражданский кодексы Российской Федерации, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Закон «О банках и банковской деятельности», Закон «Об акционерных обществах», нормативные акты Банка России (в частности, Закон «Положение о бухгалтерском учете в кредитных организациях Российской Федерации», «Правила эмиссии платежных карт и использования платежных карт при осуществлении операций»).
Банк «ФК Открытие» – является универсальным коммерческим банком с диверсифицированной и сбалансированной структурой бизнеса и высоким качеством управления капиталом. Банк предоставляет инвестиционные услуги, трастовые услуги и посреднические услуги финансовым учреждениям.
В задачи Банка входит торговое финансирование (разовые кредиты, кредитные линии, возобновляемые кредитные линии, мультивалютные кредитные линии), структурирование всех видов платежных, сервисных и внешнеторговых соглашений (валютное хеджирование, международное финансирование, международные торговые соглашения), гарантии, международные аккредитивы, валютные платежи, учет и управление валютой, документы таможенного оформления, иностранная валюта.
Организационная структура банка достаточно сложна, и ее расширение в еще большей степени исходит от акционеров.
Таким образом, Банк не полностью зависит от государства. Акционеры вносят определенный вклад в развитие бизнеса. В этом случае акционеры вносят первоначальный капитал при открытии банка, а прибыль распределяется поровну.
В данном банке руководство состоит из трех направлений: правление; бухгалтерия; наблюдательный совет. Отдел правления состоит из: Президент-Председатель Правления; первый заместитель Президента-Председателя Правления; операционный директор; директор по управлению рисками; клиентский директор; директор по развитию электронного бизнеса; финансовый директор.
Банк «ФК Открытие» – крупный банк со штаб-квартирой в Москве. Основная деятельность банка заключается в предоставлении комплексных услуг и кредитов корпоративным и частным клиентам. Она также активно занимается инвестиционными услугами и операциями на рынке драгоценных металлов. Основным источником финансирования являются розничные депозиты. С 29 августа 2017 года основным инвестором кредитной организации является Банк России. С 2019 года рынок развивается под брендом «Открытие».
Пандемия дала значительный толчок росту цифровых и дистанционных услуг в экономике. Многие компании перевели свои бизнес-процессы на цифровые технологии, приняли постоянные «удаленные» формы, сосредоточились на онлайн - сервисах и автоматизации, и в результате в некоторых отраслях наблюдался положительный рост во время пандемии.
Исследование банка «Открытие» показало, что российские граждане стали более экономными людьми. Например, 2/3 респондентов признались, что активно ищут в магазинах в первую очередь менее дорогие продукты питания. Примерно столько же граждан во время кризиса стараются вести подробный учет доходов и расходов.
Взаимосвязь кредитных учреждений с другими структурами
Отношения между компанией и банком начинаются, когда одна из них принимает предложение другой о предоставлении определенной услуги. Таким образом, на этапе подготовки такого предложения компания и банк готовятся к диалогу. Иными словами, они готовят собственные документы, в которых прописаны процедуры, условия и основания для оказания услуг. На данном этапе, конечно, трудно предсказать, как будут развиваться отношения между компанией и банком. Взаимодействия, разработанные для жизненного цикла услуг, заканчиваются их реализацией [9, c.74-75].
Когда речь заходит о построении стабильных отношений между банком и компанией, сразу же возникает вопрос: как построить эти отношения? Как показывает практика, существует несколько сценариев, сопровождаемых соответствующими показателями, которые позволяют говорить о том, что компания и банк достигли определенного уровня взаимодействия.
На любом этапе взаимодействия предприятия и банка можно выделить ряд базовых задач, к которым можно отнести:
- Выяснение проблем, которые существуют.
- Определение проблем, которые могут быть решены в ближайшее время и в перспективе.
- Выбор средств решения краткосрочных проблем.
- Определение возможностей и стратегий решения долгосрочных проблем.
- Определение эффективности решения проблем для предприятия и банка.
- Разработку программы развития взаимодействия.
- Создание, использование и развитие методической базы, обеспечивающей организационные и информационные процессы развития взаимодействия. Чтобы все эти задачи были реализованы, необходимо иметь полное доверие предприятия к банку, а банка к предприятию.
Это доверие основывается, прежде всего, на оценке их текущих и потенциальных финансовых и экономических возможностей. Для этого используется несколько методов. Финансовое здоровье – это самая важная характеристика финансовой деятельности компании. Она определяет конкурентоспособность предприятия и потенциал делового сотрудничества и обеспечивает эффективную реализацию экономических интересов всех участников финансовых отношений, включая само предприятие и его партнеров. Стабильное финансовое положение компании – это не результат везения или удачного стечения обстоятельств, а результат умелого управления, учитывающего все производственные и экономические факторы, определяющие результаты деятельности компании. Отношения между компанией и банком основаны на взаимных интересах и должны быть выгодны обеим сторонам [10, c.81-82]. Они возникают в связи с оказываемыми предприятию платежно-расчетными и кредитными услугами, а также с появлением новых услуг, характерных для рыночной экономики.
Все предприятия, независимо от их организационно-правовой формы, обязаны хранить свободные финансовые средства на счетах в банковских учреждениях в соответствии с условиями своих договоров.
Процедуры и условия получения и выдачи наличных денег определяются каждым банком-переговорщиком компании по согласованию с директором. Каждый год наличные деньги могут храниться в пределах лимита, установленного организацией. Финансирование – это способ предоставления возвратных средств для удовлетворения потребностей компании, а также традиционная банковская услуга. Во-первых, компания имеет право на получение кредита от банка и любого другого банка, в котором у компании есть счет. Во-вторых, компания получает кредит на основании кредитного договора, в котором определены права и обязанности компании-кредитора. Банк же определяет ответственность за невыполнение обязательств обеих сторон, принимая во внимание выданный кредит и финансовое положение компании [1, c.56-57].
Проблемы, перспективы развития банковской системы и мероприятия по их совершенствованию
Для привлечения возможностей банкам следует применять следующие меры:
- внедрять смешанные кредитно-депозитные продукты;
- разрабатывать различные программы кредитования малого бизнеса, в том числе предусматривающих снижение ставок по кредиту;
- применять продукты, ориентированные на накопление первоначального взноса ипотеке;
- участвовать в финансировании инвестиций в основной капитал, прежде всего это выражается в инвестиционном кредитовании.
Одной из актуальных социальных проблем является жилье. Стоимость недвижимости в России высока, и большинство россиян не могут позволить себе быстрые покупки из-за низкого дохода. Фиксирование условий долгосрочной ипотеки - привлекательный вариант для тех, кому необходимо накопить деньги для быстрой покупки дома. В настоящее время около 2,5 миллионов семей ожидают покупки жилья, и это число медленно уменьшается со скоростью 5% в год [11, c.54-55].
В Российской Федерации темпы роста доходов населения ниже темпов инфляции. На этом фоне банки сталкиваются с проблемой оттока вкладчиков, которые не желают делать вклады по процентным ставкам, не покрывающим текущий рост цен.
Выделим проблемы развития ипотечного кредитования в ПАО Банк «ФК Открытие»:
- ограниченность платежеспособного спроса населения. Если не будут приняты симметричные меры по стимулированию жилищного строительства, то цены на жилье будут расти, и решить жилищную проблему будет сложно. Рост цен на жилье может привести к значительному изменению интереса заемщиков к частным жилищным продуктам. Основными негативными факторами являются переизбыток предложения на рынке недвижимости и продолжающийся рост цен.
- Законодательство в области недвижимости развивается медленно, и существуют несоответствия между правовыми мерами.
- Рынок жилья недостаточно развит, а жилищная инфраструктура находится на недостаточном уровне.
- Многочисленные административные препятствия.
- Значительную часть источников доходов граждан составляют незадекларированные доходы.
Заключение
Определены особенности организации и функционирования банка. Несмотря на значимость всех элементов банковской системы страны, следует отметить особую роль коммерческого банка как ключевого посредника, выполняющего широкий спектр операций на финансовом рынке.
Развитие банковской системы в тесной связи с производством, распределением и потреблением материальных и нематериальных благ.
Особенностью современной банковской системы является ее рыночный характер функционирования. Учитывая широкий спектр услуг, предоставляемый сегодня банками, границы банковского рынка становятся весьма расплывчатыми. Данное заключение свидетельствует о наличии весьма значительной взаимосвязи и взаимозависимости банковской системы с другими секторами экономики.
