Современный уровень функциональности систем «интернет-банкинг» и их развитие

Сегодня дистанционное банковское обслуживание и наиболее продвинутая система «интернет-банкинг» уже не являются неким абстрактным понятием, а стали реальной, основной и широко используемой во всем мире системой банковского обслуживания. Россия с приходом рыночной экономики за короткое время прошла путь от центральных и местных отделений банков с ручными, бумажными технологиями к цифровым дистанционным системам. Мы конечно не в авангарде мировых цифровых технологий обслуживания, полноты функциональности предлагаемых клиентам операций, однако подошли к тому порогу массовости использования основной цифровой системы «интернет-банкинг», когда банковское сообщество обсуждает, а наиболее продвинутые и состоятельные уже внедряют элементы будущего банков, завоевывая конкурентные позиции.

Кроме того, важнейшим фактором развития интернет-банкинга является взятый государством курс на снижение в экономике страны доли наличного оборота. Это даст рост количества пользователей и объема банковских услуг через интернет, что подтолкнет банки увеличить расходы в развитие своих систем.

Учитывая сказанное, тема статьи на сегодня является актуальной и полезной широкому кругу интересующихся вопросами банковского обслуживания с использованием интернет.

И в западных, и в отечественных трудах ученых и специалистов, занимающихся вопросами исследования систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в частности системы «интернет-банкинга», даются весьма расплывчатые толкования понятию интернет-банкинга.

Поскольку данная статья посвящена теме исследования полноты функциональности данной системы считаю необходим подчеркнуть принципиальное её отличие от других систем ДБО, а именно – эта система даёт возможность организациям, населению, участникам цифровой коммерции вести свой бизнес полностью в дистанционном режиме, включая банковское обслуживание, используя интернет-канал с любого устройства, имеющего к нему доступ и предоставление банковских услуг без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

Интернет-банк имеет целый ряд преимуществ перед традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, в частности:

• доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть при наличии компьютера и доступ к глобальной сети интернет;
• сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки;
• транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно;
• широкий диапазон осуществляемых операций.

Система интернет-банкинг имеет также неоспоримые преимущества перед другими используемыми дистанционными цифровыми системами обслуживания клиентов, такие как:

• шире аудитория клиентов, так как доля владельцев персональных компьютеров или планшетов, с которых проще выйти в интернет больше по сравнению с обладателями мобильных средств;
• в большинстве банков пользование услугами интернет-банкинга бесплатно, в то время как за пользование мобильным банком взимается плата, что в сумме со стоимостью обслуживания сдерживает клиентов от покупки банковских приложений.
• усеченная функциональность мобильного банка. Не все операции доступны в мобильном приложении.

Изучая опыт зарубежных компаний, учитывая российские условия рыночной экономики, особенности развития банковской сферы, сложность менталитета разных групп населения страны, банки в короткие сроки прошли путь от офлайн-офисов и ручных технологий до полностью автоматизированной интернет-системы дистанционного банковского обслуживания клиентов, преодолевая такие проблемы как психологические, кадровые, технологические, юридические, финансовые.

На сегодня полнофункциональным пакетом услуг, предоставляемых клиентам банками, можно считать пакет, включающий все наиболее востребованные традиционные услуги: проводить операции с любого компьютера в не зависимости от его местонахождения; открыть депозит, получать выписки о движении средств по счету или карте за произвольный период времени, погашать кредит, проводить коммунальные платежи, выполнять перевод средств между своими счетами, различные операции с кредитными картами, оплатить услуги кабельного и спутникового телевидения, операторов мобильной связи, IP-телефонии, Интернет, on-line игры, просматривать курсы валют, объявления банка, подавать заявки на покупку/продажу/конвертацию валюты и прочие операции.

Кроме традиционных банковских услуг система «интернет-банкинг» представляет пользователям целый ряд весьма востребованных ими дополнительных услуг, таких как: консультативные, информационные, для желающих услуг видеообщения.

Гибкость, универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Автоматизация расчетов в интернет-банкинге позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Это в первую очередь радует потребителей, поскольку им предоставляются льготные тарифы при проведении платежей, либо их полное отсутствие.

Главными параметрами для клиентов при выборе и использовании системы интернет-банкинга являются не только её многофункциональность, но и их характеристики и качество.

Согласно исследованиям, проведенных ВЦИОМ по программе «Идеальный интернет банк глазами потребителя», отмечается, что в приоритетных качествах системы, наравне с удобным доступом входят также наглядная форма подтверждения проведенных операций и оперативность получения отчетов и их полноты о выполненных операциях, высокий уровень безопасности их выполнения.

При подготовке данной статьи использовался метод анализа целого ряда источников по теме исследования, а именно: научные работы, доклады конференций, статьи ученых и специалистов, исследования рейтинговых агентств и аналитических центров, статистические данные Центробанка.

Результаты исследования этих материалов показали, что за 2019-2021, не простые годы, значительный рост пользователей. Исследования, проведенные аналитическим центром НАФИ, в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка сервисами интернет-банкинга в среднем пользуются 56% россиян. В топ-10 регионов по числу пользователей интернет-банкингом вошли Ямало-Ненецкий АО, Республика Коми, Якутия, Ханты-Мансийский АО, Чукотский АО, Республика Карелия, Магаданская области, Республика Алтай и Камчатский край, регионы с огромными территориями, суровыми природными и ландшафтными условиями и сложным инфраструктурным хозяйством.

Анализ исследований показал огромную заинтересованность всех слоёв населения, бизнес-структур, экономики, государства, а также самих банков в дальнейшем развитии дистанционного банковского обслуживания в стране. Сегодня на первое место в банковской сфере перед правительством, Центробанком и научно-методическими структурами банков рассматриваются вопросы дальнейшего пути их развития, их стратегии в ближайшей и дальней перспективе. В качестве цели развития формулируется задачи экономической эффективности систем в различных сферах экономики, массовости использования, удовлетворение потребностей пользователей всех уровней, исключение угроз и рисков, повышения информационной безопасности.

На данный момент, исходя из различий в уровне региональных экономик, демографических и социальных предпосылок основными рассматриваются два пути дальнейшего развития систем интернет-банкинга – совершенствование уже созданных систем без глубокой переработки или их социально направленное развитие, предполагающее ориентацию на персонализацию категорий клиентов, учитывая их интересы.

Первый путь подразумевает ориентацию на ограниченного в своих потребностях среднего пользователя, допускающее некоторое упрощение интерфейса, ограниченную функциональность, акцент на привлечение миллионов клиентов и, как следствие, рост объема комиссионных доходов от систем интернет-банкинга.

Второй путь – это ориентация, формирующаяся на основе предложений пользователей. Он требует вложений значительных средств и имеет смысл для организаций, которые видят свою стратегическую нишу в предоставлении клиентам и банковских онлайн – услуг и дополнительных онлайн-сервисов для целевых групп пользователей по их интересам. Эти задачи успешно решаются при условии интеграции с другими компаниями.

При сотрудничестве банк может предлагать клиентам другой компании свои услуги, таким образом, расширяя свою клиентскую базу. Такие партнерские отношения во благо обеим сторонам, но прежде всего пользователям – клиентам банков.

Благодаря системе интернет-банкинга клиент может выбирать банк не по территориальному принципу, а ориентируясь на предоставляемый банковский сервис и установленные тарифы того или иного банка, а также дополнительные не банковские услуги, интегрированные в банковские системы.

При разработке таких систем широко используются облачные технологии – это модель обеспечения сетевого доступа к фонду данных, ресурсов, включая бизнес-услуги, которые могут быть предоставлены, отформатированы и с минимальными эксплуатационными затратами и обращениями к поставщикам использоваться разработчиками банковских систем. Облачная инфраструктура формирует необходимые условия для реализации совместных инициатив между финансовыми организациями, технологическими компаниями, позволяя оперативно создавать новые бизнес-модели обслуживания клиентов, ускоряет вывод новых продуктов на рынок.

Этот путь также рассчитан на массовый приток клиентов в банковский сектор, позволяя им получить комплексную информацию об удовлетворения своего пожелания до банковского оформления услуги, что обещает значительный рост доходов всех участников.

В исследуемых источниках констатируется факт, что оба пути развития интернет-банкинга неразрывно связаны со сферой IT-технологий, которая является весьма востребованной в наши дни, можно утверждать, что совершенствование интернет-банкинга является трансформационным фактором развития современной экономики России и обязательно приведет к тесному взаимодействие высокотехнологичной и наукоемкой сферы IT-технологий с банковским сектором. Укрепляя партнерские отношения между данными отраслями, можно добиться существенного снижения затрат, повысить качество и объем предоставляемых банками услуг населению, рыночному бизнесу и производственному секторам, усилить информационную безопасность, последовательно эволюционировать ДБО и систему интернет-банкинга на более высокие уровни банковского обслуживания – это банковские экосистемы и финтехкомпании.

В заключении необходимо ответить, что особенностью рынка банковских услуг является его высокая зависимость от внешних факторов: состояния денежного обращения, курса валют, колебания мировых цен, внешней и внутренней политики страны, стадии экономического роста. Поэтому поддержка государства, особенно в период нестабильности, является очень важной.

Так видится развитие сферы банковских услуг, такова концепция «банка будущего».