Значение страхования для предпринимательской деятельности

В современной юридической науке весьма актуальными являются вопросы, связанные со страхованием. Трудно не согласиться с А.В. Поляниным, С.А. Долговой и О.А. Базарновой, которые пишут следующее: «становление страхового дела в России прошло сложный путь под влиянием политических, социально-экономических преобразований и как система появились позднее, чем в других странах и развивалось более медленными темпами…» [3, с. 141]. В данном исследовании рынок страхования будет рассмотрен в сегменте предпринимательской деятельности.

Предпринимательство – это определенная рисковая деятельность, которая предусматривает крайне большое количество взаимодействий различных сфер. Страховка, в первую очередь, важна для малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей, поскольку представляет собой так называемую «подушку безопасности». Страховая компания придет на выручку, компенсирует возможные убытки и позволит предпринимателю осуществлять свою деятельность дальше. Компенсация, по мнению И.Н. Романовой, – это «…любое возмещение потерь, понесенных убытков, расходов…» [4, с. 23].

Для предпринимателя очень важно обеспечить страхование своей деятельности, поскольку главная цель бизнеса – получение прибыли. В качестве примера можно привести автозаправочные станции. Владельцы такого предприятия непременно заключают договоры страхования, так как при эксплуатации подобных объектов может быть потенциально причинен любой вред потребителям и, в свою очередь, страховая компания компенсирует его в полном объеме.

Предметом страхования является ущерб, возникающий в коммерческой деятельности, осуществляемой предпринимателем. К ущербу относятся материальные потери, недополученная прибыль, которая была упущена страхователем из-за наступления страхового случая. Урон, полученный в ходе предпринимательской деятельности: убытки страхователя из-за своих партнеров (нарушение сроков поставки производимой продукции, некачественная доставка товаров); убытки в связи с нестабильностью условий коммерческой деятельности, которая не зависит от предпринимателя (экономический фактор, временная приостановка на производстве).

Исходя из практики страхования предпринимательских рисков необходимо выделить такие предметы страхования, как движимая и недвижимая собственность фирм, которые была приобретена при ведении коммерческой деятельности; задержка уплаты по кредитам, займам, которые были взяты на себя для осуществления предпринимательской деятельности; непрерывность производства, целостность оборудования, а также ущерб, полученный по причине его неиспользования, аварии, которые возникают на производстве.

При оформлении договора, предназначенного для страхования предпринимательского риска, страховщик, как правило, предусматривает защиту от подобных событий: полной или частичной остановки предпринимательской деятельности; признания предпринимателя банкротом; форс-мажора в виде финансовых потерь; возникновения расходов на судебные издержки. В данный перечень могут быть также включены дополнительные пункты, при согласии сторон, которые заключают страховой договор. Формирование видов страхования предпринимательских рисков напрямую зависит от реально произошедших страховых событий, а также их следствий. Соглашения по предпринимательским рискам заключаются лишь в пользу застрахованного лица. В.Н. Гаврилов, Ю.В. Гурьева и К.П. Патюпа подчеркивают: «…наиболее часто встречающиеся и отрицательно влияющие на деятельность компаний риски – это неисполнение договорных обязательств партнерами застрахованного лица и банкротство» [2, с. 499].

Проанализировав тенденции развития в законодательстве, складывается впечатление, что на страховую защиту, предназначенную для субъектов предпринимательства, напрямую влияет государство, которое шаг за шагом расширяет сегмент обязательного страхования. Основная цель такого вида страхования – минимизировать отрицательные факторы и последствия, как для клиентов, так и для самого предприятия, которое будет обязано возместить весь ущерб. Ярким примером может быть пользование лифтом. Данный объект является опасным, и его владелец заключает договора страхования в случае, если произойдет какой-либо аварийный инцидент.

Существует два основных вида обязательного страхования для предпринимателя – страхование при эксплуатации опасных объектов и страхование перевозчиков за вред, причиненный пассажирам. Условия, которые предлагают страховщики практически полностью идентичны. У потребителя могут возникнуть серьезные трудности с выбором. Помимо ценовой политики и тех же условий, следует обратить пристальное внимание на рейтинг надежности и то, сколько страховая компания работает на рынке. Так, Н.И. Быканова и А.С. Черкашина отмечают: «…следует проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховых компаниях, а не ограничиваться руководителями, главными бухгалтерами и актуариями» [1, с. 206].

Мерами, направленными на страхование экономической деятельности предприятия и социальную защиту всех его работников занимается корпоративное страхование. Основным его видом является имущественное страхование, то есть любое имущество предпринимателя во всех его вариациях: помещение, оборудование, товарно-материальные ценности. Страхование имущества осуществляется от основных рисков, которые связаны с пожаром, возгоранием, затоплением водой, форс-мажорами, то есть все, что может произойти вне контроля со стороны предпринимателя. Стоит упомянуть, что помимо страхования имущества, существует возможность включить в договор – страхование убытков от перерыва в производстве и остановки деятельности предприятия. Данный вид страхования позволяет минимизировать риски, которые возникают с имуществом. Он направлен на то, чтобы дополнительно к имущественному страхованию дать предпринимателю защиту от потенциальных убытков, которые несет предприятие, поскольку вынужденно временно приостановить свое производство.

В разделе страхования собственных активов предприятия помимо страхования классического имущества также есть страхование грузов. Грузы можно застраховать от любых рисков, связанных с их пропажей, возможными дорожно-транспортными происшествиями. Следовательно, тенденция полностью обеспечить себя в получении страховой защиты и компенсации, которую владелец груза может получить от страховщика, если груз застрахован, и он не получил его в срок по причинам, указанным в договоре страхования, представляется весьма положительной.

Активно развивается страхование гражданской ответственности, поскольку этот вид страхования защищает интересы предпринимателя от возможных убытков, так как основная цель и задача страхования гражданской ответственности – это предоставить защиту любому бизнесу от тех рисков, которые могут быть связаны с причинением ущерба жизни и здоровья людей, либо имуществу третьих лиц. Риски причинения вреда третьим лицам распространены практически в любом виде деятельности. Наиболее частый пример востребованности данного направления – страхование гражданской ответственности перевозчика за перевозимый товар. Представим ситуацию: во время перевозки медикаментов нужно поддерживать низкотемпературный режим, но внезапно ломается рефрижератор. Если гражданская ответственность перевозчика была застрахована, он может получить от страховой компании деньги за утилизацию, а владелец груза – деньги за испорченную продукцию.

Помимо страхования гражданской ответственности большое распространение имеет страхование профессиональной ответственности. Существует целый ряд профессий, к которым может быть применен данный вид страхования: врачи и медицинские работники; архитекторы и инженерные изыскатели; аудиторские организации; юридические компании и адвокаты; нотариусы; оценщики. Представители этих профессий не могут осуществлять свою деятельность без страхового полиса. Этот вид страхования решает две проблемы – удовлетворяет требования законодательства, а также обеспечивает возможную компенсацию убытков, которые причинены третьим лицам, либо клиентам представителей данных профессий.

Говоря про отдельные виды страхования, нельзя не отметить:

• страхование ответственности врачей. Оно позволяет защититься как медицинскому учреждению, так и индивидуально врачу от целого перечня ошибок, который включает в себя: ошибки при установлении диагноза заболевания; ошибки в рекомендациях при проведении лечения; ошибки при назначении лекарственных средств; ошибки при проведении хирургических операций; ошибки при осуществлении иных медицинских манипуляций.
• страхование ответственности адвокатов и юристов. Страховая компанию предоставляет защиту от возможных ошибок, которые могут быть связаны с человеческим фактором: ошибочное толкование законодательства; ошибки при предоставлении письменных юридических консультаций; ошибки в составлении заявлений, жалоб, ходатайств и других документов правового характера; неизвещение клиента о последствиях совершаемых юридических действий; иные упущения при осуществлении юридической деятельности.

Для бизнеса одной из актуальных опасностей являются кибер-риски. К ним относятся риски, связанные с внешними воздействиями на системы клиентов, то есть воздействие вредоносных хакерских программ, приводящих к потере определенных информационных баз данных или сбою в работе программного обеспечения. Однако, страховые компании готовы предложить многообразие услуг, которые защищают от конкретных последствий, связанных с киберугрозами. Страхование информационных рисков может быть в следующем: компьютерное оборудование; компьютерные программы; электронные данные; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности. Страховка покрывает убытки, вызванные: мошенническим вводом данных в компьютерные сети компании-клиента; преднамеренной порчей электронных данных и их носителей; компьютерными вирусами; получением сфальсифицированных данных, передаваемых по системам электронной связи.

Нельзя не упомянуть и про добровольное медицинское страхование. Немаловажным для предпринимателя является защита его коллектива. И, как правило, он включает ДМС в социальный пакет своих сотрудников, чтобы повысить и привлекательность собственного предприятия, и дать своему коллективу дополнительные социальные гарантии защиты. Благодаря страховке работники ощущают, что предприятие заботится о них.

Таким образом, каждый предприниматель сталкивается с необходимостью защиты своего предприятия. Его деятельность неразрывно связана с рисками и просчетами. Практически любой ущерб может привести к банкротству. Успешное коммерческое дело, по большей части, зависит от грамотно составленного, еще на начальном этапе, бизнес-плана. Важно отметить, что вложение крупных инвестиций в производство не является самым главным, поскольку может возникнуть любой форс-мажор и риск, который заберет все финансовые ресурсы предпринимателя.