Тенденции рынка страховых услуг

На первый план в 2022 году, по понятным причинам, вышла медицина и забота о своем здоровье. В Российской Федерации два вида медицинского страхования: обязательное и добровольное. По статистике, многие считают, что по ДМС можно получить те же самые услуги, что и по ОМС только сервис будет чуть лучше. Данное мнение сложно опровергнуть, а также согласиться с ним, поскольку ОМС, в первую очередь, предусмотрено государственной политикой, где государство обещает и гарантирует определенный набор медицинских услуг. Стоит отметить, что граждане хотят получать больше медицинских услуг, все они не умещаются в пакет ОМС. Те клиенты, которые хотят не только улучшить качество и сервис, но и получить пакет медицинских услуг больший, чем предусмотрено обязательным медицинским страхованием, прибегают к заключению договоров в добровольном порядке.

Реформа ОСАГО в России стартовала еще в 2019 году, она продолжается до сих пор и тогда, в самом начале, страховщики жаловались на убыточность и им разрешили расширить коридор тарифов. Следует отметить, что с тех пор, в целом, стоимость полиса не сильно изменилась. При этом стоимость страховой выплаты увеличилась на десять процентов. По мнению страховщиков, средняя выплата тоже увеличилась, и на сегодняшний день, составляет по ОСАГО около 71 тысячи рублей. Эта реформа достаточно актуальна, поскольку застрагивает большие слои общества, число автовладельцев с каждым годом становится только больше.

Также отмечается рост сегмента КАСКО. Между КАСКО и ОСАГО два принципиальных отличия. Первое состоит в том, что КАСКО – это добровольный вид страхования, а ОСАГО – обязательный, в силу законодательства Российской Федерации. Второе немаловажное отличие – ОСАГО ограничено лимитом ответственности. То есть, когда страхователи-водители умышленно или не умышленно становятся виновниками ДТП, то страховая компания, чей полис ОСАГО они имеют, возмещает вред потерпевшему. Этот вред может быть причинен не только автомобилю потерпевшего, но и имуществу (к примеру, забору или зданию). Кроме того, возмещается ущерб жизни и здоровью потерпевшего. КАСКО касается самого предмета страхования, которым является автомобиль. Для него перечень рисков очень большой и клиент может получить компенсацию не только в результате ДТП, но и в результате падения посторонних предметов (деревьев, рекламных щитов), а также в результате противоправных действий третьих лиц. Автор полагает, что в силу развития страховой культуры и сознательности граждан страхование КАСКО набирает все большие темпы и страховые компании при помощи мобильных приложений могут предложить клиенту разную стоимость полиса, зависящей от того набора страхового покрытия и страховых случаев, которые сам страхователь и выберет. Как считает Т.Д. Одинокова: «Страховое покрытие отражает меру удовлетворения страховщиком интереса страхователя в страховой защите. Данный термин применим как для обозначения обеспечиваемой для возмещения суммы, так и для определения перечня рисков, от которых страхуется объект» [4, с. 467].

Еще на рынке страхования большим спросом пользуется защита имущества. Периодические новостные сообщения о пожарах и, к примеру, взрывов газопровода в домах актуализируют тему страхования, но и без этого становится ясно, с каким пониманием граждане относятся к страхованию своего имущества. Ведь у них, по сути, альтернативных способов получить компенсацию практически нет.

Технологии, которые есть у страховых компаний, позволяют изменять клиентский путь и изменять взаимоотношения с клиентом. По мнению Д.А. Чернышева и Н.Н. Елизаровой: «Страховая компания предоставляет своим клиентам страховую услугу – гарантию денежной компенсации ущерба (убытка) страхователя при наступлении страхового случая в границах обязательств, предусмотренных договором страхования» [5, с. 27].

Государственные сервисы начинают предоставлять страховщикам доступ к своим ресурсам и у последних возникает возможность по-иному взаимодействовать с клиентом. Автор полагает, что на данный момент рынок страхования находится на этапе перемен. Страховщики переходят в парадигму социальной функции страхования, выражающуюся в том, что они не просто собирают деньги и потом думают о том, платить или нет, а когда находятся в тесном контакте с клиентом и платят в зависимости от того, что со страхователем случилось. Если проанализировать текущий клиентский путь, то можно заметить много сложностей, с которыми он и страховая компания сталкиваются. Первая заключается в том, что у рынка совершенно разные способы и правила идентификации (установление сведений о клиентах). Например, если страховщики имущества допущены к упрощенной идентификации, то страховщики жизни нет. М.С. Меженская и А.Н. Потапова обращают внимание: «Развитие рынка страховых услуг сдерживает проблема законодательного порядка» [3, с. 72]. Для того, чтобы заключить с клиентом договор страховые компании должны совершить несколько важных, с точки зрения закона, действий и сообщить определенные сведения государству. Таким образом, одна часть рынка должна это делать, а другая нет. По мнению автора, это не логично, учитывая, что простые продукты страхования – одинаковые, и соответственно страховщики, работающие в разных сегментах страхования, должны иметь возможность осуществлять одинаковое взаимодействие с клиентом вне зависимости от того, о каком договоре страхования идет речь.

Сейчас расторжение договора в режиме онлайн возможно только по простым продуктам. Мало кто из страховщиков предоставляет возможность расторгнуть договор по всем своим продуктам в своих мобильных приложениях или на сайте.

Также стоит отметить, что отсутствие интеграции с банками. Если клиент хочет получить страховую выплату, то он должен принести страховщику свои реквизиты. В практике нет такого, что сам страховщик спрашивает реквизиты и банк предоставляет эти сведения, после чего производится страховая выплата. Почти отсутствует интеграция с государственными системами. Страховые компании только недавно начали взаимодействовать такими государственными организациями как: Фонд социального страхования, Единый государственный реестр ЗАГС. Однако, этого мало. Как считают В.М. Ковако и Т.Н. Казанкова: «Значимость страховой деятельности в целях стабильного развития общества обуславливает необходимость создания стабильного и эффективного механизма регулирования страховой деятельности со стороны государства» [2, с. 158]. Страховщики планируют создавать более обширный союз с государственными сервисами, чтобы не беспокоить клиента по мелочам, тратя его время на получение всевозможных документов. Из-за того, что данные не систематизированы, страховым компаниям тяжело сделать автоматизацию, роботизацию и на основании предоставляемой страхователем информации крайне трудно строить долгосрочные гипотезы поскольку в большинстве компаний страховые тарифы создаются на основании специальных таблиц десятилетней давности, потерявших актуальность. Стандартизированное предоставление данных помогло бы страховщикам вести более качественную тарифную политику в том числе для того, чтобы рассчитать сколько клиентов в дальнейшем придет за урегулированием страхового случая. А.С. Касабиев полагает: «Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний» [1].

Кроме того, сам страховой случай в большинстве страховых компаний нельзя полностью урегулировать в режиме онлайн. То есть, можно заявить о наступлении страхового случая, но необходимые документы нужно принести страховщику. Действительно, некоторые случаи (например, связанных с автомобилем) нельзя полностью урегулировать в режиме онлайн, поскольку автомобиль нужно предоставить страховщику для ремонта, доставки в центр обслуживания и так дале. Но другие сегменты страхования, к примеру страхование жизни может быть полностью урегулировано в режиме онлайн на основании документов, которые предоставляет клиент или отправляет фотографии с помощью мобильного приложения. Иными словами, те барьеры, которые сейчас есть не позволяют страховщикам полностью перейти в онлайн.

Отдельно стоит вопрос о врачебной тайне. У страховщиков есть безусловное право в законе «Об организации страхового дела» получать документы, но у медицинских организаций нет обязанности предоставлять им эти медицинские документы. Соответственно, данная коллизия рождает ситуации, когда страховые компании запрашивают необходимые данные, но ничего не получают со ссылкой на врачебную тайну.

Кроме того, нет общей базы по мошенникам. Исходя из этого, у клиента может возникнуть ощущение, что к нему относятся с подозрением и проверяют каждый документ. Автор понимает, что база по мошенникам не решит всех проблем, но тем не менее она могла бы помочь страховщику с меньшим подозрением относиться к тем документам, которые предоставляет клиент.

Существенной трудностью на страховом рынке также является налоговые риски, выплата по сканам или по иным доказательствам наступления страхового случая. У страховщика возникает сложность при взаимодействии с налоговой службой по доказыванию обоснованности страховой выплаты. Любой скан – это риск того, что налоговая служба ответит отказом. По их мнению, страховая выплата была произведена необоснованно, поэтому необходимо предоставить другие доказательства, которых у страховщика, естественно, нет. Это порождает обязанность страхователя принести оригиналы документов страховщику, что не позволяет полностью урегулировать все в режиме онлайн.

Также автором на основе всей изученной и изложенной в данной статье информации предпринята попытка высказать рекомендации по отдельным видам страховых услуг.

Ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации на страховой рынок практически не повлияла. Страховые компании являются институциональными инвесторами, то есть они инвестируют временно свободные средства страховых премий на финансовом рынке, что было обозначено при рассмотрении такого сегмента страхования, как инвестиционное страхование жизни. На стоимость страхования будет влиять инфляция издержек. В первую очередь, очень сильно пострадают КАСКО и добровольное медицинское страхование. На сегодняшний день распространен дефицит запчастей для автомобилей, цены на них растут и получается, что на данный момент отремонтировать машину за те деньги, за которые ее можно было отремонтировать еще несколько месяцев назад уже просто невозможно. Естественно, это будет приводить к тому, что цена на КАСКО будет увеличиваться. Что касается добровольного медицинского страхования, здесь та же самая история. Цена полиса ДМС будет прямо пропорционально зависеть от роста цен на медицинские услуги. Страховые компании отметили, что рост цены в пределах десяти процентов – это экономически обоснованный случай, который является более или менее приемлемым.

Рецензент – Буйленко К. Г.

1. Касабиев А.С. Страховой рынок как элемент системы страхования // Студенческий: электрон. научн. журн. 2018. № 3(23). [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://sibac.info/journal/student/23/97243
2. Ковако В.М., Казанкова Т.Н. Проблемы правового регулирования страхования // Актуальные проблемы современной науки в 21 веке: сб. статей. Махачкала: Апробация, 2017. - С. 157-159.
3. Меженская М.С., Потапова А.Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). - Краснодар: Новация, 2016. - С. 70-72.
4. Одинокова Т.Д. Экономическая сущность страхования с учетом эволюционных теоретических позиций // Вестник академии знаний – 2021. - №37 (2). – С. 463–470.
5. Чернышова Д.А., Елизарова Н.Н. Исследования рынка страховых услуг // Научное обозрение. Экономические науки. - 2018. - № 1. - С. 27-31.