научный журнал «Актуальные исследования» #29 (108), август '22

Современное состояние рынка кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России: проблемы и перспективы развития

В статье рассматривается малый и средний бизнес, выступающий важной структурной частью любой экономики. Малое и среднее предпринимательство удовлетворяет социально-экономический запрос на увеличение налоговых поступлений, создание условий справедливой рыночной конкуренции, обеспечение социальной стабильности.

Аннотация статьи
малое и среднее предпринимательство
российская экономика
кредитование МСБ
финансирование субъектов МСП
доля задолженности по кредитам
качество кредитного портфеля субъектов МСП
Ключевые слова

Малое и среднее предпринимательство является неотъемлемой частью любой экономики. Существование данных видов хозяйствующих субъектов способствует увеличению налоговой базы, поддержанию справедливой конкуренции, обеспечению стабильности общественного развития. Также малые и средние предприниматели выступают важным структурным элементом процесса импортозамещения санкционных товаров [1].

В течение своего жизненного цикла представители малого и среднего бизнеса испытывают финансовые трудности, которые могут быть устранены посредством получения внешних средств. Новые финансовые потоки позволяют предприятию восстановить финансовую устойчивость и избежать риска банкротства. Основным способом привлечения средств в малый и средний бизнес является кредитование МСБ.

В современных реалиях высокий спрос на заемные средства для малых и средних предприятий полностью не удовлетворяется. Первопричиной подобного явления выступают низкие объемы инвестирования средств в МСБ, что обусловлено высокой рискованностью данного сегмента бизнеса и большой вероятностью наступления дефолта [2]. Соответственно, кредитно-финансовые организации ограничивают данным видам хозяйствующих субъектов доступ к заемным средствам посредством создания непреодолимых барьеров. Для минимизации проблем кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства государству необходимо не только расширять пакет мер поддержки МСБ, но также стимулировать создание комплексной модели кредитования малых и средних предприятий.

Удовлетворение потребности малых и средних предпринимателей во внешних средствах путем кредитования становится первоочередной экономической задачей государства. Развитие данного направления обеспечивает поддержание устойчивого экономического развития и роста национальной экономики.

На сегодняшний день государство разработало несколько федеральных и региональных программ льготного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. В зависимости от особенностей построения программы сфера ее действия распространяется либо на отдельную отрасль производства, либо на всех представителей малого и среднего бизнеса, функционирующих на рынке. Реализуемые меры поддержки МСБ ориентированы на устранение различных, в том числе финансовых барьеров, препятствующих развитию малого и среднего предпринимательства [3].

Необходимость поддержки малого и среднего бизнеса связана с его огромным влиянием на устойчивость экономики. Данные хозяйствующие субъекты стимулируют экономический рост, обеспечивают увеличение налоговых поступлений, формирующих статью доходов государственного бюджета, повышение доходов и, следовательно, качества жизни населения. В условиях российской экономики расширение числа субъектов МСП должно компенсировать снижение стоимости нефтегазовых продуктов и введение экономических санкций со стороны недружественных государств.

Современное состояние сферы кредитования субъектов МСП характеризуется как положительное, что связано с резким увеличением объемов займов. В 2021 году общая сумма выданных малого и среднему бизнесу кредитов за декабрь составила 1,3 трлн. рублей, а за весь год – 10,6 трлн рублей (прирост по сравнению с 2020 годом – около 40%) [4].

Причиной положительного изменения динамики кредитования субъектов МСП выступает, в первую очередь, повышение ключевой ставки до 8,5%. Незаинтересованные в выплате дополнительных средств, предприниматели старались оформить кредиты до момента подъема банками их собственного процента. Также поводом к увеличению объемов внешнего финансирования субъектов МСП является повышение цен на сырье и материалы, вызванное инфляцией. При этом структура кредитования остается стабильной – 83% всех кредитов были выданы банками из ТОП-30.

Структура общей задолженности по кредитам включает долю задолженности по кредитам, выданным субъектам МСП, равную на начало января 2022 года 17,3%, что показывает прирост на 1,7 п.п. При этом доля просроченной задолженности по указанным кредитам снизилась с 11% (640,7 млрд. руб.) до 8,2% (610 млрд. руб.), что говорит об улучшении качества кредитного портфеля субъектов МСП. Также следует отметить, что на момент декабря 2021 года средневзвешенные процентные ставки по кредитам, выданным малым и средним предприятиям, не являющимся финансовыми организациями, по краткосрочным кредитам (менее 12 месяцев) составили 9,66%, а по долгосрочным кредитам (более 12 месяцев) – 9,67%. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года анализируемый показатель увеличился на 1,54 п.п. и 2,10 п.п. соответственно.

В начале января 2022 года было отмечено, что кредиты были выданы 420 508 субъектам МСП. Суммарная задолженность по кредитам, выданным малым и средним предприятиям, равнялась 7 410,5 млрд. руб., что на 27,5% больше, чем в январе 2021 года. Из них кредиты общим объемом 570,1 млрд. руб. были предоставлены субъектам МСП Центрального федерального округа, что на 53% больше, чем в 2021 году. В структуре кредитования субъектов МСП ЦФО наибольшую долю занимают заемщики г. Москвы, которые получили кредиты общей суммой 373 млрд. рублей (табл.).

К началу 2022 года в разрезе по федеральным округам наблюдается прирост задолженности по кредитам МСП во всех федеральных округах. Наименьший уровень прироста зафиксирован в Северо-Западном федеральном округе (11,1%), наибольший – в Центральном федеральном округе (36,6%).

Таблица

Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП за декабрь 2021г. (разрез по федеральным округам)

Федеральный округ

Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, млн. руб.

Темп прироста к предыдущему отчетному периоду, %

Темп прироста к соответствующему периоду предыд. года, %

Центральный федеральный округ

570 074

51,87

53,03

Северо-Западный федеральный округ

162 262

41,66

21,74

Южный федеральный округ

110 029

37,58

40,26

Северо-Кавказский федеральный округ

21 003

33,12

8,64

Приволжский федеральный округ

200 021

33,03

45,05

Уральский федеральный округ

99 786

40,36

49,40

Сибирский федеральный округ

115 506

24,24

41,73

Дальневосточный федеральный округ

57 677

51,52

10,35

В течение последних лет в России проявляется устойчивая тенденция расширения предпринимательской базы за счет появления ежегодно около
1 млн. новых субъектов МСП. При этом за 2021 год было ликвидировано почти 800 тыс. предприятий малого и среднего бизнеса.

Действующая модель поддержки малого и среднего бизнеса состоит из нескольких направлений, в том числе из государственных мероприятий по финансированию субъектов МСП. Потребность данных предприятий во внешних средствах также удовлетворяются путем предоставления кредитов банковскими и микрофинансовыми организациями [5].

В системе кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства функционируют различные виды финансовых предприятий и институтов. Микробизнес чаще получает кредиты от микрофинансовых организаций. Более крупные субъекты МСП привлекают заемные средства путем оформления кредитного договора с банковской организацией, которая, в свою очередь, предлагает разнообразные формы кредитования. Значимым элементом системы кредитования субъектов МСП является государство, осуществляющее экономическую политику в области предоставления льготных условий финансирования анализируемых хозяйствующих субъектов, а также устранения барьеров для получения ими кредитов.

На сегодняшний день поддержка субъектов МСП осуществляется в соответствии с принятыми федеральными и региональными программами. Основной из них является национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», согласно которому государство реализует следующие виды поддержки:

  • финансовая;
  • имущественная;
  • информационно-консультационная.

Меры финансовой поддержки субъектов МСП реализуют государственные институты, гарантийные фонды и уполномоченные банки. Для оказания финансовой поддержки предусмотрено использование следующих инструментов, обеспечивающих доступность кредитов для анализируемых хозяйствующих субъектов:

  • гарантии по кредитам, выданным уполномоченными организациями;
  • субсидирование недополученных банками доходов по указанным видам кредитов;
  • льготные условия предоставления кредита: сниженная процентная ставка, льготный лизинг и др.

Дальнейшая модернизация системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства обеспечивает повышение доступности кредитных ресурсов для указанных хозяйствующих субъектов.

Для лучшего понимания специфики кредитования субъектов МСП следует рассмотреть основные проблемы, существующие в данной отрасли:

Для банка:

  • неудовлетворительное финансовое состояние предприятия;
  • непрозрачность конкретной сферы предпринимательства;
  • юридическая и экономическая безграмотность руководителей малых предприятий;
  • низкая ликвидность залогов и т.п.

Для субъекта предпринимательства:

  • высокий уровень процентной ставки;
  • необходимость предоставления ликвидного залога;
  • жесткие условия кредитования, длительное рассмотреть заявки, недостаточная информационная обеспеченность и т.п.

Для удовлетворения спроса на кредитование субъектов МСП банковские организации вынуждены снижать процентную ставку, которая складывается из стоимости привлеченных кредитных ресурсов, прибыли банка и премии за риск.

Кредитование субъектов МСП в России является дорогостоящим ввиду существования высоких рисков невыплаты кредита заемщиком, что приводит к повышению процентной ставки в целях компенсации возможных потерь, а также наличия особенностей данной отрасли предпринимательства. В частности, специфическими чертами МСБ выступают: сильный разрыв между формальным и реальным хозяйственным оборотом, информационная непрозрачность, низкий уровень компетентности менеджмента.

Таким образом, система кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства выступает динамичной структурой, развитие которой обеспечивается посредством внедрения новых инструментов кредитования.

Текст статьи
  1. Вылегжанин, Ю. А. Кредитование малого бизнеса в постпандемический период // Наука без границ. – 2020. – № 7 (47). – С. 66-73.
  2. Вирабян, Н. М. Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса в Российской Федерации: проблемы и пути решения // Молодой ученый. – 2020. – № 2 (292). – С. 237-239.
  3. Зубкова С. В., Шкретов С. Ю. Современное состояние кредитования субъектов малого и среднего бизнеса: проблемы и перспективы развития // Финансовые рынки и банки. - №1. 2018 г. – С. 9-12.
  4. Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства Статистический бюллетень // Декабрь 2021г. // http://www.cbr.ru/collection/collection/file/39843/stat_bulletin_lending_2202-12.pdf
  5. Передера Ж.С., Гриценко Т.С., Теряева А.С. Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли // Вестник Евразийской науки. - №1. Том №11. 2019 г. – С.1-13.
Список литературы
Ведется прием статей
Прием материалов
c 13 августа по 19 августа
Осталось 3 дня до окончания
Публикация электронной версии статьи происходит сразу после оплаты
Справка о публикации
сразу после оплаты
Размещение электронной версии журнала
23 августа
Загрузка в eLibrary
23 августа
Рассылка печатных экземпляров
02 сентября