Особенности развития финансовой грамотности в России: выводы и рекомендации

В России стали активно поднимать вопрос с 2009 года повышения уровня финансовой грамотности населения. Такая необходимость была обусловлена тем, что наблюдался низкий уровень осведомленности людей о финансовых продуктах, способах защиты себя как потребителей, отсутствием сбережений и большой закредитованностью [1]. Без заложения основ финансовой грамотности люди недостаточно подготовлены для того, чтобы принимать грамотные и взвешенные решения, связанные с управлением финансами.

На сегодняшний день выделяют различные определения финансовой грамотности. Организация экономического сотрудничества и развития определила финансовую грамотность следующим образом: «Сочетание осведомленности, знаний, навыков, отношения и поведения, необходимых для принятия обоснованных финансовых решений и, в конечном итоге, для достижения личного финансового благополучия» [2]. Финансовая грамотность является конечным результатом процесса финансового образования, когда учащиеся финансово грамотны, они могут принимать обоснованные финансовые решения, которые могут помочь улучшить их благосостояние. Финансовая грамотность помогает повысить уверенность человека, его чувства и может помочь ему принимать лучшие решения. Однако финансовая грамотность сама по себе не гарантирует финансовой безопасности [3].

В этой статье под финансовой грамотностью понимается «способность человека получать, понимать и оценивать соответствующую информацию, необходимую для принятия решений с осознанием возможных финансовых последствий».

В рамках Национальной программы Российской Федерации под финансовой грамотностью населения понимается способность граждан:

• эффективно управлять личными финансами;
• осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование;
• оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением;
• разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг;
• принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознано нести ответственность за такие решения;
• компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления.

Финансовая неграмотность может привести к ряду ловушек, таких как более высокая вероятность накопления неприемлемого долгового бремени либо из-за неверных решений о расходах, либо из-за отсутствия долгосрочной подготовки. Это, в свою очередь, может привести к плохой кредитной истории, банкротству, лишению права выкупа жилья и другим негативным последствиям [5].

На протяжении последних лет в стране активно внедрялись различные программы по повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансовой культуры детей. Конкретные знания и навыки, определяющие финансовую грамотность, можно разделить на шесть категорий: 1) траты и экономия, 2) кредит и долг, 3) занятость, 4) инвестирование, 5) управление финансовыми рисками, 6) принятие грамотных финансовых решений [1].

Отличием российского подхода по развитию финансовой грамотности в общеобразовательных школах от зарубежных стран является включение в образовательный процесс как детей, так и их родителей. Были подготовлены и выпущены образовательные пособия для учителей, родителей и детей, в школу введены занятия для детей.

Среди взрослого население обучение финансовой грамотности на данный момент не дало существенных результатов. Практика планирования расходов и доходов домохозяйств в настоящий момент остается на низком уровне. Для того чтобы молодежь в будущем была финансово грамотной и финансово независимой, сегодня вводятся отдельные занятия для студентов Высших учебных заведений на тему «Управление личными финансами». Отсутствие финансового образования и финансовой грамотности является обычным явлением среди студентов. Высшие учебные заведения могут решить эту проблему, эффективно привлекая студентов к финансовой грамотности и образованию. Сегодня можно выделить в России передовой университет, который ввел отдельный курс по управлению личными финансами для студентов экономического и юридического факультета – это Московский государственный областной университет.

В целом, преимущество такого курса заключается в том, чтобы дать студентам возможность более разумно принимать финансовые решения, управлять своими деньгами и не попадать в «финансовые ловушки». Знание студентов должно происходить на двух уровнях: понимание демографического контекста человека, т.е. особенностей финансовой системы той страны, в которой он проживает и оценка собственных потребностей, барьеров, страхов, навыков и мотивации человека, которые влияют на его финансовое поведение [6]. Программа охватывает такие темы, как создание планов расходов и максимизация студенческих кредитов.

На наш взгляд, следует также рассмотреть опыт США, которые ввели обязательное требование для всех школьников страны – сдача тестирования по финансовой грамотности перед поступлением в высшее учебное заведение [4]. Этот шаг позволит оценить успехи школьников и готовность их к самостоятельной жизни, а также понять уровень личной финансовой грамотности.

Министерство образования США выпустило письмо, адресованное высшим учебным заведениям. Письмо послужило школам напоминанием о требованиях и гибких возможностях их программ консультирования при поступлении. В нем определены различные способы, которыми школа может превратить свою программу консультирования при поступлении для начинающих заемщиков в полноценный опыт. Все больше и больше учреждений используют эти публикации для творчества в своих программах финансовой грамотности. Некоторые школы выбрали более традиционный подход, внедрив учебную программу по финансовой грамотности, в то время как другие используют более инновационные методы, такие как системы обучения на основе игр. Вот ряд требований, которые Министерство образования США представило в школы:

1. Все заемщики, впервые обращающиеся за кредитом, должны пройти вступительное консультирование.
2. Школа может включать дополнительный контент в обязательное консультирование при поступлении, чем это требуется по закону. Материал может быть представлен онлайн или лично, но он должен учитывать время, усилия и актуальность.
3. Школа может включить тест как часть консультации при поступлении. Однако проходной балл не может препятствовать возможности учащегося брать кредиты.
4. Школы могут настоятельно рекомендовать учащимся участвовать в дополнительных консультациях. Также школы имеют право разработать политику, которая использует информацию о своих заемщиках, чтобы определить, кому могут быть полезны дополнительные консультации.

Таким образом, следует рассмотреть опыт США в дальнейшем развитии финансовой грамотности в России. Введение обязательного тестирования как в школах, так и в Вузах позволит оценить уровень финансовой грамотности учащихся и сформировать для них индивидуальную программу. Все это позволит обеспечить развитие финансово грамотного населения в стране.