Договор банковского вклада в российском праве

В настоящее время различные услуги и операции банков контролирует особая документация, например соглашения, справки, выписки и пр. По факту оформления кредита составляется и подписывается кредитный договор, а когда в банке открывается новый вклад, то в таком случае формируется специальный кредитный договор, регулирующий отношения по случаю открытия, закрытия и использования вклада между банком и клиентом – владельцем депозита.

Договором банковского вклада признается определенное обязательство банка для выплаты денежных средств вкладчику за временное пользование его деньгами. Под понятием вклада Воробьев А. подразумевает, что физическое лицо оставляет свои денежные средства на сохранность в банке, а он, в свою очередь, может их использовать, однако, в определенный срок или по требованию гражданина, банк должен вернуть всю сумму вклада, а также выплатить долю процентов, которая начисляется за то, что банк пользуется средствами физического лица [7, с. 77]. Это можно назвать определенного рода сделкой между клиентом и банком. Договор банковского депозита выступает регулятором в подобных сделках и представляет собой соглашение между держателем вклада (банком) и вкладчиком, который является непосредственным собственником денежных средств с подробным отражением их взаимоответственности.

Стоит отметить, что гл. 44 Гражданского кодекса РФ регулирует конструкцию договора банковского вклада, который признается одним из основополагающих договоров банковской деятельности в наши дни [2].

Легальное определение банковского вклада (депозита) заключается в ГК РФ: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая на условленный период поступившую от иной стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, именуемую вкладом, обязуется вернуть сумму вклада и оплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые оговорены договором [2, п. 1 ст. 834].

Касательно правовой природы договора банковского вклада в российском праве, целесообразно отметить тот факт, что положение п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ заключает в себе полное описание предмета договора банковского вклада [2]. Данный аспект особенно важен, так как суды часто решают вопросы о допустимости применения к договору норм, которые могли бы контролировать отношения, которые, в свою очередь вытекают из других договоров, в также вопросы о правовой природе договора банковского вклада.

Договор срочного банковского вклада с физическим лицом выступает в роли договора присоединения, если его главные условия определены банком в традиционных формах. (Пример из практики: Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П) [5].

Договор банковского вклада – это еще одна разновидность договора возмездного оказания услуг, в соответствии с которым банк должен оказывать определенные услуги для вкладчика, в пример можно привести Решение от 4 августа 2016 г. по делу № 2-4098/2016 [6, 9].

Сущность договора банковского вклада заключается в том, что физическое лицо открывает вклад в банке, дабы сохранить и приумножить свои денежные средства с помощью начисления процентов.

В России, рассматриваемый договор имеет различные виды. Например, вклады могут являться расчетными, сберегательными, накопительными и пр. у каждого из видов имеются определенные особенности. Если сократить все разновидности, то можно получить основные виды [10, с. 50]:

• срочный вклад – когда деньги возвращены вкладчику по причине окончания действия договора;
• вклад до востребования – денежные средства вкладчик может получить в любое время по требованию.

Физическое лицо (вкладчик) и банк – являются субъектами данной сделки.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [3, ст. 1].

У банка должна быть определенная лицензия, которую выдает Банк России. Она дает разрешение на ведение банковских счетов, привлечение во вклады средства юр. и физ. лиц и быть полноправным участником системы страхования вкладов [2, ст. 840].

В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» защищаются законные права и интересы вкладчиков банков [4]. Также закон устанавливает определенные правила по применению и созданию денежного фонда, по работе и формированию механизма страхования вкладов граждан, а также выплатам возмещений по вкладам, если наступает момент страхового случая.

Стоит отметить, что в договоре банковского вклада вкладчиком с помощью публичного договора признается гражданин Российской Федерации [1, ст. 426].

Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады. Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.

Целесообразно также отметить главные условия и проблемные аспекты договора банковского вклада в российском праве.

К существенным условиям относится предмет договора банковского вклада и все вытекающие необходимые условия для рассматриваемого договора по нормативным актам или законам РФ [1, ст. 432].

Нормы, которые определяли бы главные условия договора банковского вклада, не содержатся ни в статьях ГК РФ, которые относятся к части контроля правоотношений, исходящих из договора банковского вклада, ни в ст. 834 Гражданского кодекса.

В пункте 3 статьи 834 ГК РФ говорится, что к отношениям банка и вкладчика применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада [2].

Важно отметить также, в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержится, что отношения между клиентами банка и самим банком основаны на договорах, содержащих информацию о сроках выполнения и стоимости различных банковских услуг, о процентах по вкладам и кредитам, об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, в том числе и ответственность по срокам платежей и прочие значимые условия [3, ст. 30].

Нормы о договоре банковского счета не содержат перечня существенных условий, а в упомянутой статье Закона о банках и банковской деятельности не сказано, к какому конкретно договору должны применяться приведенные выше положения.

В системе государственных органов также не отмечается определенного понимания основных условий договора банковского вклада и в какой степени они должны относиться к значительно существенным.

Таким образом, так как договор банковского вклада постоянно должен заключать в себе условие о цене, которая является процентной ставкой по депозиту, то данный договор, в тех или иных населенных пунктах, может отражать разные процентные ставки, в пределах конкретного вида вкладов. Подобные действия банка не нарушают антимонопольное законодательство и не являются составом административного правонарушения при учете всех вышеуказанных фактов.

Подытожив, стоит отметить факт того, что рассмотренный в статье договор банковского вклада должен быть оформлен в письменном виде. Заключенным договор будет лишь тогда, когда поступление средств на вклад будет подтверждено определенной документацией, которую выдает банк, при наличии в ней реквизитов сторон и основных условий, даже если работник банка не был уполномочен совершать данные сделки от имени банка. Такая позиция должна ссылаться на определенные нормы законов российского права. Поэтому, автором статьи предлагается внесение конкретных изменений в Гражданский кодекс РФ, которые были бы в силах защитить от заведомо допустимых недобросовестных действий коммерческого банка, интересы вкладчика, выступающего слабой стороной договора банковского вклада. В таком случае была бы уместна разработка типовой формы договора банковского вклада.

Так, следует заключить, что в плане необходимости учета и частных и публичных интересов, действующее правовое регулирование договора банковского вклада является в целом сбалансированным, однако, представляется, что оно может быть усовершенствовано путем внесения в российское законодательство указанных выше изменений.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2022).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.07.2022) «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
5. Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П.
6. Решение от 4 августа 2016 г. по делу № 2-4098/2016 // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://sudact.ru/regular/doc/AiPvptxSHhNq/ (дата обращения: 14.10.2022).
7. Воробьев А. Страхование банковских вкладов // ЭЖ-Юрист. – 2015. - № 23. – С. 75-84.
8. Гаряева Е.Ю. Правовое регулирование отношений, возникающих при помещении ценностей в банковскую ячейку: монография. М.: Проспект, 2016. – 96 с.
9. Добрынина Л.Ю. Договор банковского вклада в Российской Федерации: сочетание частных и публичных интересов в договоре // [Электронный ресурс] Юридические исследования. – 2020. – № 1. – С. 20-35 – Режим доступа: https://nbpublish.com/library_read_article.php?id=30291 (дата обращения: 13.10.2022).
10. Назаров В.Н. К вопросу о методологии финансово-правового исследования публичных и частных интересов в финансовом праве // Финансовое право. – 2015. – № 12 – С. 47-57.
11. Тимоти У. Кох. Управление банком: Пер. с англ. В 5-ти книгах, 6 частях. Уфа: Спектр. Часть III, IV, 2013. – 389 с.