Кредитные организации на срочном рынке: вопросы правового регулирования

Переход Российской Федерации в начале 90-х годов XX века к рыночным отношениям способствовал активному развитию рынка кредитных услуг. Объем кредитования в нашей стране приобрел огромные масштабы, многие россияне уже привыкли жить "в долг", понятие "кредит" стало неотъемлемой частью жизни практически каждой семьи. При этом важно понимать, что данный процесс неизбежно сопровождается неспособностью многих граждан, не предусмотревших свои финансовые возможности либо попавших в сложную жизненную ситуацию, исполнить свои финансовые обязательства. Этим обусловлена необходимость создания механизма правового регулирования отношений, связанных с выполнением субъектами принятых на себя обязательств по возврату долга.

Российские банки предоставляют различного рода кредиты юридическим и физическим лицам.

Кредит представляет собой экономическую сделку, при которой происходит предоставление одним лицом денежных средств или имущества другому лицу на условиях срочности, платности и возвратности.

Кредитные отношения – это одна из важнейших сфер современных взаимоотношений между участниками гражданского оборота [1, с.11].

Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами недвижимости, автотранспортных средств, дорогостоящих товаров и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты. Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения – банки и иные кредитные организации.

На наполненность и структуру рынка банковского кредитования влияют следующие факторы: инфляция, которая выражается в снижение платежеспособности населения и увеличение темпа роста цен на продукты и услуги; ключевая ставка Центрального Банка России (рынок кредитования особенно чувствителен к комплексу факторов в виде изменения уровня инфляции и ключевой ставки); степень безработицы в стране (существует прямая зависимость: чем ниже уровень занятости, тем ниже спрос на кредиты) и другие.

На сегодняшний момент банки начали активно сотрудничать со страховыми, сервисными, торговыми организациями для улучшения и увеличения предлагаемых банковских продуктов и услуг. Более того, начали продвигать всё новые каналы продаж кредитных услуг, в большей мере обслуживание клиентов носит неличный характер (посредством веб-сайтов, СМС-общения, электронной почты).

В условиях всё большего нарастания человеческих потребностей, различные хозяйствующие субъекты, характеризующиеся коммерческим банком как потребители, желают увеличить доступность к внешнему финансированию, определяющая стоимость которого не будет оказывать значительного влияния на стабильность и прибыльность своих доходов.

Основой сегментации банковского кредита являются физические и юридические лица, представленные различными компаниями и предпринимателями [2, с.438].

В условиях современности на развитие кредитных отношений влияет множество причин, которые задерживают этот процесс. Наиболее важные из них связаны с экономической нестабильностью страны.

Сегодня обеспечение возврата кредита представляет собой сложную целенаправленную деятельность банка, которая включает систему мер экономического и правового характера, определяющую способы выдачи займов, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат средств.

Проблемы, возникающие в сфере кредитования, показывают, что правовая основа данного институту все еще нуждается в законодательном доурегулировании.

Кроме того, государству все ещё необходимо продумать «подходящую» политику в области регулирования отношений между клиентами и банками и между банками.

Возможно, в вероятном будущем можно ожидать снижение рисков рынка кредитования физических лиц, что видно в уменьшении доли просроченных кредитов в кредитном портфеле коммерческих банков.

Устойчивость кредитной системы Российской Федерации в целом и рост её качественных параметров являются приоритетными вопросами, которые возможно частично контролировать через механизм кредитования.

Основными проблемами на рынке банковского кредитования можно считать:

• Постепенное ужесточение банками по всем видам кредитов требований для получения, занесение в «черный список» клиента при просрочке платежей, увеличение документооборота при открытии кредита и т.д.;
• Снижение доверия населения к кредитным организациям из-за неопределенности в будущей экономики России;
• На фоне политических и экономических разногласий со странами Запада сфере международного кредитования наблюдается тенденция к ухудшению отношений с международным банковским сообществом;
• Население, подверженное сокращению рабочих мест и урезанию заработанной платы, на данный момент имеет склонность к увеличению просроченных кредитов и последующим признанием банкротства. С точки зрения организации, это – вынужденная мера, поскольку немногие организации и предприятия способны иметь большую «финансовую подушку безопасности» на случай простоя;
• Происходит увеличение конкуренции со стороны новых универсальных и специализированных финансовых институтов, которые предлагает открытие счета или вклада по выгодным условиям и другие проблемы.

В качестве предполагаемых мероприятий по снижению проблем и увеличению кредитования можно отнести:

• для развития банковского кредитования физических лиц банкам и финансовым организациям в целом необходимо улучшить требования, предъявляемые при выдаче кредитов;
• следует повысить доверие населения к деятельности банков;
• государству следует принимать непосредственной участие в деятельности ряда коммерческих банков, в том числе обеспечивать их государственной поддержкой;
• повышение финансовой грамотности среди населения, информирование о последствиях несвоевременного погашения кредита;
• для большей привлекательности юридических лиц следует увеличить сумму кредита и снизить процентные ставки (это удастся сделать с помощью модернизации политики Центрального Банка и внедрением государства в банковскую политику);
• для того, чтобы банкам не «попадаться» на мошеннические схемы со стороны граждан и организаций, им нужно наладить более тесные связи с различными государственными ведомостями для получения таких данных, как подтверждение регистрационных данных (база Паспортно-визового сервиса МВД РФ), информация о кредитных историях (база других баков, иных финансовых организаций), уровень доходов заемщика (база Пенсионного фонда РФ), наличие транспортного средства (база ГИБДД) и другие.

Отдельно необходимо отметить, что законодательство в сфере кредитования находится в постоянном состоянии реформирования. На данный момент прослеживается устойчивый тренд на снижение закредитованности населения, повышение его информированности об условиях кредитования, снижении процентов по кредитному договору, а также создание дополнительных гарантий прав граждан в сфере кредитования.