При анализе представленности потребительского кредитования на кредитном рынке банковских продуктов в России можно сделать вывод о том, что доля таких продуктов достаточно высока.
Составляющая банковских необеспеченных потребительских кредитов на кредитном рынке России достигает 69% от всех беззалоговых кредитов, второе место принадлежит кредитным картам, которые занимают нишу примерно 10% от всех кредитных продуктов.
Российский рынок краткосрочных кредитов можно охарактеризовать как достаточно активный по спросу, поэтому финансовые организации заинтересованы в подготовке разнообразных кредитных предложений для потребителей. Для банков краткосрочный кредит не является высокомаржинальным, он несет в себе большие риски невозврата в сочетании с невысокой прибылью из-за своей краткосрочности. Поэтому программы банковского краткосрочного кредитования в настоящий момент характеризуются повышенными процентными ставками относительно других более длительных программ или программ с обеспечением в виде поручителей или залога.
Общая характеристика краткосрочного кредита заключается в том, что это вид популярного кредитования в непредвиденных обстоятельствах с возвратом средств в промежутке до 1 календарного года, чаще даже применяется срок 3-6 месяцев.
В отличие от длительного займа, краткосрочный кредит предоставляется по минимальному пакету документов и с небольшим периодом одобрения, иногда решение о выдаче происходит в течение 2-5 минут. В ряде случаев банк даже не требует справку о доходах заемщика. При наличии повышенного риска с учетом данных скорринга, банк может попросить оформить в залог автомобиль, недвижимость и другие ценности.
В число форм краткосрочных кредитов можно включить несколько основных категорий:
- Банковское краткосрочное кредитование. Такая форма займа доступна только для юридических лиц. Причем подобный займ выдается только организациям с лицензией на какой-то вид деятельности.
- Коммерческое кредитование. Здесь все расчеты проводится только посредством безналичной формы.
- Потребительское кредитование. При данной форме кредита надо подтверждение целевого назначения средств выданных заемщику.
- Государственное кредитование. Государство выступает субъектом кредитования в промышленных областях или отраслях, а также коммерческих банков в случае организации продажи их ресурсов.
- Международное кредитование. Это вид кредитования является й совокупностью долговых отношений в рамках международных расчетов.
Исторически видом подобного кредитования выступало ростовщичество [2].
Применение краткосрочного кредитования организациями и юридическими лицами дает возможность этим организациям право самостоятельного распоряжения заемными денежными средствами. Выдача подобного краткосрочного займа обычно ограничена одним календарным годом. Краткосрочный кредит дает возможность организации погасить текущие актуальные задолженности, оптимизируя сложившуюся экономическую ситуацию.
При взятии краткосрочного кредита важно понимать, что проценты по подобным замам достаточно высоки, и необходимо тщательно анализировать возможность исполнения договорных обязательств без штрафных санкций.
Таким образом, основные виды срочного кредитования выдаются нескольким категориям заемщиков:
- юридическим лицам, предприятиям с лицензией коммерсантов в безналичной форме;
- физическим лицам с определением конкретной цели;
- частным банкам в форме государственной поддержки торговых и остальных отношений международного характера [1].
Основной недостаток краткосрочного займа – завышенная процентная ставка.
Наличие большого спроса на программы краткосрочного кредитования побудил банковские структуры к разработкам разнообразных планов и программ для займов с учетом категорий заемщиков. Для того, что воспользоваться программами краткосрочно кредита требования к уровню дохода не строгие, но отсутствие дохода вообще или невозможность доказать наличие стабильного заработка станет причиной отказа в кредите. Также к отказу приведет и неверное заполнение заявки на кредитный продукт.
По договорам займа с коротким сроком погашения наличие положительной кредитной истории без просрочек имеет большое значение. Заемщик, исполняющий свои финансовые обязательства вовремя, не испытает сложностей с получением краткосрочного кредита. А вот наличие испорченной кредитной истории станет препятствием в получении. Зачастую банки отказывают таким заемщикам.
Таким образом, при получении банковского займа заемщик проходит сложную процедуру скоринга, включающую в себя идентификацию личности, анализ платежеспособности и оценку надежности клиента [3].
Исполнение условий договора по банковскому кредиту заключается во внесении регулярных ежемесячных платежей на протяжении всего срока действия договора.
В случае проблем с получением банковского кредита заемщики часто обращаются в микрофинансовые организации, которые также представляют краткосрочные займы. Эти финансовые организации специализируются на выдаче небольших займов со сроком погашения в пределах одного месяца.
Таки образом, банковский краткосрочный кредит оформить и получить несколько сложнее, чем заем в микрофинансовой организации. Но большим минусом подобных займов являются сверхвысокие ставки, которые микрофинансовая организация выставляет в рамках договора, компенсируя подобным образом риски невозврата.
На первый взгляд банковский кредит с коротким периодом погашения идентичен займу до зарплаты, но на самом деле они являются совершенно разными продуктами.
При проведении сравнения предложений от МФО и банков, важно проанализировать процентные ставки. При более выраженных объективных сложностях получения именно банковского кредита долговая нагрузка значительно выше в МФО. Это обусловлено платой за лояльность МФО к вопросам анализа доходов клиентов.
Оформление быстрого кредита уместно лишь в некоторых случаях. К ним можно отнести:
- важна экономия временных ресурсов при поиске и получении займа;
- необходимость получения денег в ближайшие 30 минут.
Имеются объективные сложности с подтверждением платёжеспособности.
Сумма небольшая и необходима на небольшой промежуток времени до месяца.
Во всех остальных ситуациях оформление банковского краткосрочного кредита для заемщика будет финансово более предпочтительно. Его оформление займет не более одного рабочего дня, большинство банков допускает дистанционность при помощи личного кабинета. Часто и подписание договора можно провести без посещения банковского офиса или отделения.
