Анализ платежных систем России и Китая

На данный момент в большинстве развитых и развивающихся стран доминирует безналичное обращение денег, чем наличное. Удобство использования банковских карт вытесняет использование наличных денег.

Существует большое количество платежных систем, с помощью которых могут переводиться электронные денежные средства на тот или иной счет. Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств [2]. С развитием платежных систем появились понятия кредитной и дебетовой платежных карт, которые распространены в России. Отличие двух данных карт в том, что оплата услуг и покупка товаров по дебетовой карте происходит в пределах остатка суммы на счете, а по кредитовой карте имеется возможность неограниченного пользования, лимит которого обозначен в соглашении с банком. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт приведены ниже (табл.) [6].

Таблица

Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт

Количество кредитных карт с каждым годом растет, что можно увидеть в данной таблице (табл.). Это связано с улучшением условий для оформления, обслуживания карт, а также увеличение льготного периода, в течение которого проценты по займам не начисляются [3, с. 42]. Количество выпуска дебетовых карт значительно превышает кредитовых, так как начисление заработной платы, пенсии происходит именно по дебетовым картам. Выпуском данных карт занимаются коммерческие банки, в России примером данных банков являются ПАО «Сбербанк», банк «ВТБ» (ПАО), Банк ГПБ (АО) и др. Данная операция в коммерческих банках является самой прибыльной, так как развитие безналичных расчетов с использование банковских карт начинает набирать свою популярность. Также улучшились условия для выпуска карт. Многие банки начали привлекать клиентов кэшбэками от оплаты услуг, выгодами от покупок при использовании банковских карт. Например, ПАО «Сбербанк» давно ввел начисление бонусов «Спасибо» за выполнение оплаты услуг. При накоплении определенной суммы бонусы можно использовать для оплаты других товаров и услуг.

Распространенными регионами в РФ на 2019 год по использованию банковских карт являются Москва и Московская область, Магаданская область и Иркутская область. На данный момент в России функционирует большое количество платежных систем банковских карт, несколько примеров будут приведены в данной статье. Наиболее популярными являются международные платежные системы «Visa» и «MasterCard». Так, например, в 2018 году доля активных карт «Visa» составил 10,4 трлн. рублей (39,5%), а по «MasterCard» – 8,3 трлн. рублей (36%) и «МИР» – 24,5% [5].

В России существует наиболее распространенная национальная платежная система, которой является «МИР». Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации [2]. Она была создана в 2014 году и впоследствии на ее основе реализована всеми известная карта «МИР». Она принимается на всей территории России и позволяет совершать такие операции, как снятие наличных, оплата покупок, бесконтактные и мобильные платежи. На данный момент существует 312 банков, сотрудничающих с платежной системой «МИР», и было выпущено более 70 миллионов эмитированных карт, что составляет 17% в общероссийской эмиссии платежных карт [4]. Но существует и недостатки данной карты, которые сказываются на статусе национальной платежной системы. Например, в сравнении с картами «Visa» и «MasterCard», которые охватывают все мировое пространство, карта «МИР» работает только на территории России, в местах, где обслуживаются данные карты.

Стоит заметить, что банковская карта «МИР» по итогам 2018 года отобрала у «Visa» 5,5% в доле рынка, а у «MasterCard» – 6% [по данным ФАС, 2018 г.]. Данное явление произошло по причине изменения законодательства. Впоследствии уже к концу 2018 года большая часть выплат для бюджетников, пенсионеров и всех сотрудников бюджетной сферы были переведены на использование карты «МИР».

Функционирует также платежная система «American Express». Данная платежная система является одной из старейших и широко используется на территории США. Головной офис находится в Нью-Йорке, а расчетный центр «American Express» в России принадлежит банку «Русский стандарт».

Что же касается платежных систем Китая, то помимо всемирно известных платежных систем, таких как «Visa», «MasterCard», существуют и свои платежные системы. В Поднебесной каждый житель почти за все покупки оплачивает с помощью известных платежных систем «UnionPay», «Alipay». В «Alibaba Group» (владелец AliExpress) создали платежную систему для упрощения оплаты покупок в онлайн-магазинах. «Alipay» является одной из крупнейших платежных систем, которые входят в «Alibaba Group». Среди плюсов можно выделить то, что при выводе средств в кошелек не взимается комиссия.

«China UnionPay» – является национальной платежной системой Китая. Изначально создавалась, как национальная платежная система Китая исключительно для крупных городов восточных регионов Китая [1, с. 94]. В процессе развития вышла из данного разряда платежных систем и теперь пользуется популярностью на международном уровне. Выпущенные карты данной системы превосходят даже «Visa» и «MasterCard». На данный момент имеет более 26 торговых точек на материковом Китае и около 960 000 банкоматов, которые поддерживают данные платежные карты. Карты «UnionPay» можно без проблем использовать в 178 странах и регионах мира [7].

Что же касается китайских платежных систем в России, то в 2013 году платежная система «UnionPay» была введена в реестр операторов платежных систем России. Количество банков, выпускающие данную карту стремительно растет. Карты платежной системы можно открыть во многих российских банках, таких как АО «РоссельхозБанк», Банк ГПБ АО, ПАО КБ «Восточный» и др. На данный момент в России более 85% банкоматов, таких как «Сбербанк», «ВТБ», «РоссельхозБанк» и другие, принимают карты «UnionPay» для снятия российских рублей [7]. В 2016 году национальная платежная система «МИР» и «UnionPay» также обсуждали возможности совместного выпуска банковских карт. Данная карта удобна для путешественников, которые планируют поехать в Китай. Главной особенностью которой является то, что на территории России она работает работать в рублях, а на территории Китая в юанях. Таким образом, рубли будут конвертироваться в юани, а из юаней в другие валюты. С 2017 года уже начали выпускать данные карты в коммерческом банке АО «РоссельхозБанк».

На данный момент в связи с пандемией, платежные системы «МИР», «Visa» и «MasterCard» попросили банки продолжить обслуживать карты с истекшим сроком годности [5]. Для того, чтобы поменять параметры карты по сроку, нужно отправить запрос в платежную систему. Это было введено для того, чтобы сократить количество людей в банках из-за угрозы заразиться коронавирусной инфекцией. Данная ситуация отразится на выручке платежных систем. Так, «MasterCard» заявила о том, что может не достичь предполагаемых показателей по выручке. По данным подсчетам, рост выручки уменьшится на 2-3 процентных пункта от прогнозируемых показателей.

Подводя итоги, можно сказать о том, что с улучшением условий выпуска банковских карт для коммерческих банков растет и большая популярность на платежные системы. Многие страны уже перешли или уже на пути перехода с наличных на полностью безналичные расчеты. КНР является и остается на данный момент лидером по использованию платежных систем. В России в настоящее время наблюдается резкий темп роста выпуска кредитных карт. Данное явление связано с улучшением условий для выпуска данных карт и с возрастанием спроса на них. Количество выпуска дебетовых карт с каждым годом также увеличивается и в разы превосходит выпуск кредитовых карт. Коммерческие банки делают всевозможные бонусы и выгоды от покупок для того, чтобы привлечь клиентов для оформления банковских карт. Хоть на данный момент наш рынок и население не готовы к полному переходу на безналичные расчеты, но с таким быстрым развитием банковских карт и уменьшением денежного обращения, в ближайшем будущем возможно будет увидеть данную тенденцию.