Анализ депозитных продуктов, предоставляемых коммерческими банками Российской Федерации физическим лицам по состоянию на август 2023 года

Банковский вклад является наиболее популярным способом сохранения и приумножения денежных средств у россиян. Банки значительно конкурируют в вопросе условий предоставления вкладов. Прежде чем перейти к рассмотрению непосредственно самих условий, обратимся к понятию «Банковский вклад». Многие источники и авторы трактуют понятие «банковского вклада» по-разному. Рассмотрим основные из них.

Так, например, согласно толковому словарю И. Мостицкого: «Банковский вклад (депозит) – это денежные средства в национальной или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (не наступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события)».

Аналогичное определение понятию дает «Экономический словарь В. И. Нечаева, П. В. Михайлушкина»: «Банковский депозит – это денежные средства физических и юридических лиц, помещенные на временное хранение в банк. Существует целый ряд разновидностей Б. д.: срочный и бессрочный вклады, вклад до востребования и др.»

Также не стоит забывать и о букве закона. Согласно статье 6, Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»: «Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику».

Обратимся к анализу условий банковских вкладов, предоставляемых физическим лицам.

Проанализированы будут банковские вклады, следующих коммерческих банков:

1. АО «Альфа Банк».
2. АО «Газпромбанк».
3. ПАО «Совкомбанк».

Для анализа были выбраны данные банки по причине того, что они являются наиболее надежными, а именно входят в список системно значимых банков.

Так, например, в случае банкротства одного из банков (что маловероятно), государство страхует вклад в любом банке на сумму 1.400.000 руб.

АО «Альфа Банк» предлагает своим клиентам оформить Альфа-Вклад «Максимальный». Согласно тарифам банка, если клиент пожелает снимать со вклада проценты, но при этом оставлять тело вклада (т.е. оформить вклад без капитализации процентов), то в этом случае у клиента будет действовать ставка в размере 7,95% годовых, если же вклад будет с капитализацией, то 8% годовых. Срок вклада составляет 92 дня. Минимальная сумма для размещения денежных средств – 50.000 рублей. Так же стоит отметить, что данный вклад не пополняемый (т.е. в процессе действия договора вклада, внести дополнительно денежные средства на него нельзя), а также данный вклад не дает возможность частичного снятия денежных средств.

Данный вклад является достаточно привлекательным, а также стоит отметить, что он является постоянно действующим, а именно он доступен для оформления, как новым клиентам банка, так и «старым» (уже имеющим счета в АО «Альфа Банк»).

Далее обратимся к рассмотрению такого вклада как «Ваш успех», который для оформления предоставляем АО «Газпромбанк».

Данный вклад оформляется на срок в 120 дней, что дольше, чем у того же АО «Альфа Банк» (91 день). Процентная ставка по данному вкладу составляет 7,94% годовых. Если же вклад оформлять с учетом капитализации процентов, то процентная ставка составит 8% годовых.

Минимальной суммы у вклада нет, максимальная сумма составляет 3.000.000 рублей, однако, учитывая тот факт, что деньги в любом банке застрахованы на 1.400.000 рублей, автор рекомендует оформлять вклад на сумму не более 1.000.000 рублей. Пополнения и снятия нет, как и у вклада от АО «Альфа Банк».

Данный вклад предоставляется новым вкладчикам с учетом акции «Хит Сезона», согласно которой, новые клиенты банка к основной ставке вклада могут получить дополнительный «бонус» в виде повышения процентной ставки по вкладу до 7,94% годовых. Надбавка («бонус») будет начисляться на сумму до 3.000.000 рублей.

Данная акция распространяется, как на новых, так и на старых клиентов банка, однако, для старых клиентов банка будет действовать условия – вклад должен быть оформлен с учетом размещения дополнительных денег, т.е. размещенными деньгами должна являться N-сумма, не размещенная по состоянию на 30 июня.

В заключении рассмотрим вклад «Оптимальный плюс», предоставляемый ПАО «Совкомбанк».

Ставка по данному вкладу составляет 7,6% годовых. Срок размещения денежных средств – 90 дней. Выплата процентов производится в конце срока вклада. Минимальная сумма для открытия депозита – 10.0000 рублей. Пополнение и снятие, как и у других вкладов (представленных в статье) отсутствует. Отмечу, что оформление вклада с данной ставкой производится через финансовую платформу «ФинУслуги». Из плюсов так же отмечу, что при оформлении данного вклада через «ФинУслуги» до 21 августа 2023 года, клиенту будет предоставлена возможность получить дополнительную прибавку к основной ставке по вкладу в размере 5% годовых (т.е. 7,6%+5%). Бонус в размере 5% годовых выплачивается по окончании срока вклада.

В заключении хотелось бы сказать о том, что банковский вклад в России является достаточно надежным инструментом для сохранения и приумножения денежных средств. По итогу данной статьи каждый сможет сделать личный вывод о том, в каком именно банке следует разместить свои денежные средства в зависимости от целей, суммы и срока накопления денежных средств.