Элементы договора страхования

Целью настоящей статьи является изучение понятия и элементов договоров страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• дать определение понятию «договор страхования»;
• рассмотреть виды и характерные признаки договоров страхования;
• провести анализ элементов договора страхования на примере определенных видов договоров.

В жизни человека очень часто случаются события, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или внезапная смерть. Именно для этого у общества и каждого гражданина в отдельности должны быть ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь, повреждений, а также нормального течения жизненных процессов. Достаточно большая группа людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это и пожарные, и работники охранных служб, и спасатели, и инкассаторы, и представители целого ряда других профессий. При приеме на работу на названные должности или при поступлении на службу соответствующие министерства,

Договор страхования – это соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную плату, называемую страховой премией, при наступлении предусмотренного события, то есть страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, выгодоприобретателю, страховое возмещение. Сторонами являются страховщик, выгодоприобретатель и страхователь соответственно.

Анализируя вышесказанное и опираясь на иные источники, можно выделить ряд характерных черт страхования. Вероятностный характер отношений, непостоянство. Вероятность означает возможность наступления страхового случая. Страховой случай может как наступить в период действия договора, так и не наступить. Также заранее невозможно предусмотреть время наступления страхового случая, его причину и размер причиненных убытков. Невозможно заранее определить как страховщика, так и страхователя, вступающих в страховые правоотношения, так как страхователь вправе обратиться в любую страховую компанию по собственному желанию, а страховщик – отказать в страховании на основаниях, предусмотренных законодательством. Возвратность денежных средств. Страховые взносы, вносимые в фонд страхования, подлежат выплате самим же страхователям в результате наступления страхового случая. Размер страхового возмещения зависит от страховых взносов и размера причиненных убытков, наступивших в результате страхового случая [3].

Таким образом, страхование способствует технологическому, экономическому развитию, стабильности в социальной обстановке, так как уменьшается зависимость материального и имущественного положения от всякого рода случаев, делает социально-экономическое положение устойчивым.

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что страхование – это вид общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от материальных и личных нематериальных неблагоприятных последствий путем внесения денежных средств в основной фонд организации-страховщика, оказывающей услуги страхового характера и при наступлении предусмотренных страховых случаев выплачивающей обусловленные денежные средства из фонда страхователю или иному лицу.

Страховые отношения представляют собой вид гражданско-правовых обязательств. В силу страхового обязательства одна сторона – страхователь – обязуется вносить в фонд другой стороны – страховщика – установленные платежи – страховые премии, страховые взносы; а страховщик обязуется при наступлении страхового случая - предусмотренного события - выплатить страховое возмещение (при имущественном страховании), страховую сумму (при личном страховании).

Содержанием страховых отношений являются права и обязанности их участников, а их объектом – то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности.

Любое правоотношение не будет являться таковым, если у него не будет участников. Прежде всего основными участниками страховых правоотношений являются страховщик и страхователь.

Существенные условия различаются от вида договора страхования. Соответственно, например, в договоре имущественного страхования – это определенное имущество, характер события, на случай наступления которого осуществляет страхование, размер страховой суммы, срок действия договора.

В договоре личного страхования упоминаются сведения о застрахованном лице, характер события, на случай наступления которого производится страхование, размер страховой суммы, срок действия договора. Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которому лицо могло бы быть принуждено в целях освобождения заложников. Договоры страхования, заключенный на указанных условиях, являются ничтожными.

Имущественное и личное страхование бывают как обязательными, так и добровольными, например, пример обязательного имущественного страхования – это автострахование. Личным обязательным страхованием является пенсионное страхование, добровольное или обязательное медицинское страхование.

Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, когда в силу закона, то есть для каждого вида должен быть принят соответствующий федеральный закон, на указанных лиц налагается обязанность застраховать себя в качестве страхователей жизни, здоровья или имущества других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Если обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет средств, предоставленных из бюджета, то данный вид страхования является обязательным государственным страхованием.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, в том числе, риски, утраты, гибели, недостача или повреждение определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, риск ответственности по договорам, риски гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности в нарушении своих обязанности контрагентами-предпринимателями или изменение условий этой деятельности, независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Договор личного страхования – это соглашение по, которому страховщик обязуется за страхового премию, уплачиваемую страхователями, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя, или выгодоприобретателя, застрахованного лица, достижением определенного возраста или события.

Особенностью договора личного страхования является то, что объектом страхования являются интересы, связанные с личностью гражданина. Личные интересы, подлежащие страхованию, не подлежат денежной оценке и договор личного страхования в пользу лица, не являющегося страхователем, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица.

Под страховыми случаями могут быть предусмотрены не только негативные события, но и позитивные события, например, достижение совершеннолетия, бракосочетание и так далее [4].

Страховая сумма может оплачиваться не только единовременно, но и периодически. Договор личного страхования является публичным договором, то есть любое лицо может обратиться к страховщику с целью его защиты, и если, например, смерть наступила вследствие самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму, при условии, что к этому времени договор действовал не менее двух лет.

Обязательное страхование может быть возложено законодательное на определённые группы лиц, например, государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, членов экипажа воздушного судна.

Договор заключается в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Исключением являются договоры обязательного государственного страхования, такой договор может быть заключен путем составления одного документа или вручения страхователю страховщиком страхового полиса, сертификата или иного документа, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием указанных документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные стандартные формы договоров страхового полиса по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования при заключении договора имущественного страхования являются определенные имущества либо иной имущественный интерес о характере события, на случай наступления которого осуществляет страхование, размере страховой суммы и сроке действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя и выгодоприобретателя если в договоре есть оговорка об этом. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь и выгодоприобретатель вправе ссылаться на защиту своих интересов в правилах страхования соответствующего вида.

Вручение страхователю при заключении договора правила страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории России граждане, осуществляющие свою деятельность на основании
гражданско-правового договора, физические или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действует от его имени по поручению. Страховой брокер – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации граждане, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанную с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. Страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика, о чем говорит пункт 28 федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Существует такая вещь как общество взаимного страхования, то есть его правовое регулирование осуществляется на основе закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федерального закона о взаимном страховании, это ситуация, в которой несколько организаций образуют единый страховой пул, из которого происходит возмещение страховых выплат их клиентам.

В случае наступления страхового случая страховщик обязан уплатить в порядке и в сроки, установленные договором, страховую премию. Страхователь незамедлительно должен сообщать о ставшими известными значительными изменениями в обстоятельствах, которые могут повлиять на увеличение страхового риска и страхователь, после наступлении страхового случая обязан незамедлительно уведомить о его наступления страховщиков.

Вывод. Любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В связи с чем, законодателю следует вернуться к единому понятию договора страхования. На основании вышеизложенного нам удалось выделить ряд признаков, характерных для отдельных видов страхования и охарактеризовать договор страхования в общем виде, а также самостоятельно проанализировать необходимость и эффективность такого определения.