Договоры займа и кредита: анализ законодательства и судебной практики

Целью настоящей статьи является изучение договора займа и кредитования, а также проанализировать действующее законодательство касательно вышеперечисленного и рассмотреть судебную практику.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1. Дать определение понятию кредит и заем;
2. Разобрать сущность договора займа и кредитования и их отличие;
3. Рассмотреть законодательную базу, регламентирующую все нормы при заключении договора кредитования или займа;
4. Проанализировать настоящую судебную практику по возникшим спорам между сторонами договора;

В современных реалиях все чаще и чаще почти у каждого человека возникает необходимость в денежных средствах, которых у него нет, вследствие чего приходится брать займы и кредиты.

Кредит – это экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. Фактически, кредит является юридическим оформлением экономического обязательства [7].

Заем – это вид обязательственных отношений, при которых одна сторона передает денежные средства или товар другой стороне, а заемщик обязуется вернуть денежные средства или товар в том же количестве и виде, в котором брал. Заем может быть процентным и беспроцентным.

Кредитный договор – это документ, который имеет юридическую силу, регулирующую финансовые отношения между банком или иной кредитной организации и заемщиком.

Кредитные договоры по различным характеристикам делятся на:

1. Краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (до пяти лет);
2. Целевые и нецелевые. При целевом кредитном договоре банк предоставляет денежные средства на определенные цели, за которые в дальнейшем придется отчитаться, а нецелевой в свою очередь не имеет каких-либо ограничений.
3. Обеспеченные (когда нужно предоставить обеспечительный залог имущества, капитал или поручительство), необеспеченные.
4. Потребительский кредит, при котором заемщик может распоряжаться денежными средствами исключительно в личных целях;
5. Рефинансирование (когда заемщик берет кредит, чтобы закрыть другой кредит при более выгодных условиях).

Договор кредитования должен быть заключен в письменной форме с наличием подписей с двух сторон. Если договор кредитования был заключен не в письменной форме, то он считается недействительным и не имеет никакой юридической силы.

Основными условия кредитного которые должны быть отражены в кредитном договоре:

1. Сумма заемных средств;
2. Процентная ставка по кредиту;
3. Срок кредитования;
4. Основные положения по кредитному договору;
5. Реквизиты сторон.

Индивидуально каждому клиенту могут быть включены и дополнительные параметры по кредитному договору в зависимости от платёжеспособности клиента и уровню заработка, например, как условия обеспечения кредита в качестве залога.

После подписания договора кредитор обязуется исполнить свои обязанности, а именно предоставить денежные средства/ имущество или товар, а заемщик обязуется выплачивать денежные средства по договору кредитования в срок.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу [1].

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, ‑ независимо от суммы [1].

В качестве дополнительного подтверждения договора займа и его условий может быть предоставлена расписка, написанная заемщиком, что действительно он получил денежные средства в определенном размере или товар/ имущество.

Займодавец вправе получать проценты за предоставленные заемщику денежные средства в соответствии с установленной ставкой в договоре займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов займодавец вправе установить процентную ставку по текущему курсу Центрального банка России.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

• договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809  Гражданского Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

Правовое регулирование договора займа и кредитования регламентируется Гражданским кодексом Российской Федерации. Кредит и заем являются самостоятельными гражданско-правовыми институтами, между которыми существуют устойчивые системные связи, в силу единства экономического содержания рассматриваемых категорий.

Самым главным отличием между договором займа и кредитования является то, что при заключении кредитного договора займодавцем может выступать банки или иные кредитные организации у которой есть специально полученная лицензия на осуществление банковских операций. Что касается договора займа, то здесь займодавцем может выступать любое физическое так и юридическое лицо. По своей конструкции кредитный договор является юридически более сложными и обладают особым характером и поэтому они должны регулироваться не только нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, но и специальными НПА.

Вторым отличием является предмет договора. При заключении договора займа предметом может выступать как денежные средства, так и имущество и товар, ценные бумаги. Имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика. Но, при заключении договора кредитования, предметом является только денежные средства, поступающие во временное пользование заемщика.

Следующим отличием является то, что договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Займодавец может получать проценты за пользование займом, но это может применяться только в случае, если предметом займа является денежные средства. Если предметом займа являются родовые вещи, то они предоставляются на безвозмездной основе, а также договоры займа между сторонами договора на сумму, не превышающую ста тысяч рублей.

В свою очередь кредитный договор всегда является возмездным, это обусловлено субъектным составом правоотношений. Так как займодателей выступает кредитная организация, у которой основной целью ее деятельности является извлечение прибыли, а их прибыль – это проценты за денежные средства, которыми пользуется заёмщик.

Договор займа по своей природе является реальным, если в качестве займодавца выступает гражданин. Во всех остальных случаях договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Реальным договор можно считать заключенным только в тот момент, когда были переданы деньги или вещи заемщику. С недавних времен договор займа может быть и консенсуальным.

Договор кредитования может быть только консенсуальным и считается заключенным при достижении сторонами соглашения по всем пунктам и условиям, однако банк может не предоставить кредит заемщику при наличии достаточных поводов подозревать что заемщик не вернет кредит в срок.

Еще одним отличием можно отметить, что договор займа может быть как односторонним, так и двусторонним (т. е. если договор займа является реальным, где займодавец имеет право требовать от заемщика возврата денег, а заёмщик обязан их вернуть. И двусторонним если договор займа является консенсуальным, поскольку займодавец обязан предать деньги вещи или имущество, а заемщик обязан их вернуть). Кредитный договор всегда является двусторонним, согласно которому кредитор обязан предоставить денежные средства, а заемщик обязуется вернуть их в установленный срок.

Кредитный договор может быть заключен исключительно в письменной форме, когда договор займа может быть заключен как в письменной, так и устной форме или с предоставлением расписки.

На сегодняшний день правовое регулирования договора займа является совсем небольшим. Основные положения, регулирующие договор займа, является Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно глава 42, параграф 1. ГК РФ. В гражданском кодексе расписаны:

• понятие договора займа и его сущность;
• формы договора займа;
• проценты по договору займа;
• обязанность заемщика возвратить сумму займа;
• последствия нарушения заемщиком договора займа;
• оспаривание займа по безнадежности;
• последствия утраты обеспечения обязательств заемщиком;
• понятие целевого займа.

Помимо Гражданского кодекса, в зависимости от источника получения займа можно выделить и следующие НПА. Например, если гражданин заключает договор займа с ломбардом, то тут дополнительно действуют нормы, указанные в Федеральном законе "О ломбардах" от 19.07.2007 № 196-ФЗ [5]. Если договор займа заключается с организацией, которая предоставляет микрозаймы, то тут уже действует нормы Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 02.07.2010 N 151-ФЗ, где прописаны основные условия предоставления займа, права и обязанности заемщика и МФО, особенности начисления процентов и иных платежей [6].

Основополагающим законодательством регулирующий договор кредитования является Гражданский кодекс РФ, а именно статьи 819–821.1 ГК РФ. В статье 819 ГК РФ, прописаны общие положения касательно кредитного договора, в статье 220 кратко изложено в какой форме должен заключаться кредитный договор, а в статье 221 указаны случаи отказа кредитора от предоставления кредита и возможность в случае неплатёжеспособности клиента потребовать полного погашения задолженности. Но информации касательно договора кредитования в Гражданском кодексе РФ совсем мало. Договор кредитования регулируется еще и иными НПА, такими как:

1. Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». В данном законе описаны исключительно условия получения потребительского кредита (в личных целях). В данном законе прописаны условия кредитного договора, разделяя их на общие и специальные. Общие условия устанавливаются банком для всех, а специальные индивидуально на каждого клиента в зависимости от условий сделки. В кредитном договоре обязательно должна быть прописана процентная ставка по кредиту и обо всех особенностях предоставления кредита и его погашения [3];
2. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. Данный закон относится к отношениям, связанным с получением кредита на покупку жилья, т. е. ипотеки. В законе прописан сам факт заключения договора, особенности по оформлению залога, обеспечения сохранности заложенного имущества, сроки и условия перехода прав собственности, процентная ставка по кредитованию, первоначальный взнос и иные вопросы [4];
3. В большинстве случае, когда появляется необходимость в получении кредита, обязательным условием банка является страхование жизни. В соответствии со ст. 16 закона о защите прав потребителей от 07.02.1992 г. № 2300–1 указано, что нельзя обуславливать получение одной услуги с помощью другой, т. е. по закону банк не имеет право требовать с вас страхование жизни, для получения кредита, но они могут требовать страхования залогового имущества и страхования риска финансовых потерь [2].

Касательно судебной практики, то приведем общую статистику. За 2022 г. исковых заявления о взыскании денежных средств/имущества по договору займа и кредитному договору составило 11 256 009 из них 11 117 430 (10 205 349 судебных приказов) исковых заявлений было удовлетворено судом (98%), а всего лишь 138 579 исковых заявлений суд отклонил [8]. В большинстве случаев, при рассмотрении исковых заявлений суды принимают сторону кредиторов, лишь в малейших случаях должникам удается оспорить данные иски. Такая огромная разница в процентном соотношении в первую очередь связана с тем, что заемщики зачастую даже не читают кредитный договор или договор займа, и тут же его подписывают, принимая на себя обязательства о которых они даже могут не знать.

При оформлении кредитного договора в банке и получения денежных средств, заемщик обязуется вернуть денежные средства в срок и с уплатой процентов, в случае неплатежеспособности банк вправе потребовать полного возраста денежных средств через суд, и с вероятностью в 99.9% суд будет на стороне кредитной организации, т. к. клиент подписав договор кредитования, согласился на все условия, указанные в этом договоре. Что касается договора займа, то тут дела обстоят немного иначе. Если заемные средства были получены посредством подписания договора займа, то при возникновении спорных ситуаций между сторонами, суд также будет на стороне займодателя, а если денежные средства, полученные в займы, были в устной форме, то займодателю будет сложно доказать суду о передаче денежных средств заемщику. Поэтому зачастую займодатели просят заемщика написать расписку, чтобы обезопасить себя и получить гарантии о возврате денежных средств.

Подводя итог данной статьи, можно сделать вывод, что кредитный договор и договор займа многим между собой схожи, но есть и отличия между собой. В договоре займа и кредитования должны быть прописаны все основные положения и дополнительные условия займа/кредитования, подписанные обеими сторонами в письменной форме. Именно эти условия и положения играют значимую роль в получении кредита или займа, и являются основополагающим для суда при возникновении спорных вопросов между сторонами.