Цифровой рубль в экономике: проблемы и перспективы внедрения

В современном мире цифровые технологии стремительно распространяются во всех сферах общественной жизни, охватывая финансовую индустрию. В последние годы все больше стран начинают исследовать варианты создания и использования собственной цифровой валюты. В России также проводятся работы по исследованию и внедрению национальной цифровой валюты в активной стадии разработки. В данной статье рассматривается объекты по исследованию и оценке потенциала технологии цифровой национальной валюты с целью исследования главных рисков и возможностей использования данной инновации. В свете новой реальности и санкционного давления на российский банковский сектор, авторы рассматривают возможность использования цифрового рубля для решения проблем в сфере международных платежей, вызванных отключением России от системы SWIFT.

Самыми известными формами рубля являются: наличная и безналичная. Однако в октябре 2020 года Центральный Банк Российской Федерации выпустил доклад, представленный с целью изучения и разработки цифрового рубля (Цифровой валюты центрального Банка) [7].

Цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег [4]. Теперь к представленным ранним формам добавляется третья – цифровая.

Данные формы эквиваленты, то есть один наличный рубль будет равен одному безналичному и также одному цифровому.

Целью внедрения данного рубля: создание удобной, бесплатной системы платежей. Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова подчеркивает: «Для нас цифровой рубль – это, прежде всего, новые возможности для человека и бизнеса. К примеру, в основном мы сейчас пользуемся безналичными средствами. Либо расплачиваемся картой, либо делаем переводы по номеру телефона. Это стало привычно. У многих даже наличных в кошельках нет. С одной стороны, удобно, с другой – за такие переводы иногда приходится платить и немало. При оплате наличными нет никаких комиссий. Крайне важно иметь цифровой платежный инструмент, которым по аналогии с наличными можно осуществлять платежи без комиссии» [5].

Проект по внедрению цифрового рубля стал быстро развиваться. Тестирование данной разработки началась 15 августа 2023 года, где были проведены следующие операции: открытие цифровых кошельков, совершению покупок, с помощью данной валюты, а также переводы межу 600 клиентами и 30 компаниями.

В августе были представлены банки, которые примут участие в данном тестировании, изначально Участвовали 15 банков, которые были назначены в роли тестировщиков, Тем не менее, впоследствии количество банков-участников сократилось до 13,куда вошли: Альфа-Банк, банк «дом.РФ», «Иногосстрах банк», ВТБ, ГПБ, «Киви банк», банк «Ак барс», МТС-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Синара», Росбанк, ТКБ банк.

Цифровая форма рубля, как и известные две формы: безналичная и наличная, будет реализоваться в следующих функциях:

• Средство платежа;
• Мера стоимости;
• Средство обращения;
• Средство накопления.

Третья функция по структуре и обращению схожа с известной на данный момент Системой быстрых платежей, когда оплата происходит с помощью QR-кода. Но явным отличием от данной и других систем будет то, что оплату цифровым рублем можно совершать без подключения к интернету.

Еще одной новой функцией цифровой формы оплаты стала – трансграничный перевод. Для реализации введенной функции Центральный Банк России предоставил два пути для осуществления данной операции. Первый вариант заключается в установлении между стран двухстороннего соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Таким образом, механизмы каждого государства смогут осуществить перевод и передачу средств между счетами в соответствии с оговоренными правилами и стандартами. Второй вариант предполагает формироваться на основе подключения страны к единой интеграционной платформе (ЕИП). Данная форма позволит при помощи единых протоколов и стандартов осуществлять платежи между цифровыми валютами, использующимися в разных странах.

Переводы электронных рублей будут совершаться только через цифровую платформу Центрального Банка России [3].

Пользователи платформы цифрового рубля смогут получить доступ к ней через любого из ее участников, который ведет банковский счет данного лица или формирует остаток его электронных денежных средств и осуществляет распоряжения с их использованием персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа [3]. То есть – через банки и операторов электронных денежных средств.

Оператор платформы цифрового рубля заключает с участниками платформы договоры, которые определяют их права и обязанности. Участники действуют от своего имени, однако расходы могут быть покрыты оператором или от его имени. Перечень участников платформы цифрового рубля будет обязательно публиковаться на официальном веб-сайте Банка России [3].

Согласно договору счета цифрового рубля, Банк России обязан перечислять электронные рубли на счет пользователя, открытый на платформе цифрового рубля. Он также будет осуществлять списание электронных рублей со счета и выполнять распоряжения пользователя о проведении операций с электронными рублями [3].

Информация о счетах цифрового рубля, балансах на них и транзакциях с использованием цифровых рублей является банковской тайной [2].

Внедрение цифрового рубля в экономику может быть сопряжено со множеством вызовов и проблем, требующих серьезного внимания и решения.

Одной из главных проблем является обеспечение безопасности цифрового рубля. В условиях все более активных киберпреступлений и возможности хакеров атаковать цифровые системы, необходимо гарантировать защиту персональных данных и финансовых транзакций. Разработчики цифрового рубля должны предусмотреть механизмы для предотвращения кибератак.

Еще одной проблемой является достижение широкой адаптации цифрового рубля среди граждан. Внедрение цифрового рубля требует активной работы по информированию населения о введении цифровой валюты. «Только 15% опрошенных россиян знают о том, что с 2025 года в России планируется массовое внедрение цифрового рубля. «Что-то слышали», но не знают деталей 55% интервьюируемых, 30% даже не знали о введение данной инновации в заявлении от социологов. Кроме того, 8% россиян дали негативную оценку нововведению, отметив, что цифровой рубль – это обман (3%), контроль и одурманивание населения (по 2%) и цифровое рабство (1%)» [6].

Для успешного применения новой валюты необходимо обеспечить легкость использования и привлекательность системы для всех участников экономики. В электронных рублях нельзя будет оформить кредит или открыть вклад, получить процент на остаток по счёту и кэшбэк за покупки также будет невозможным [3]. А для многих потенциальных пользователей это будет являться существенным недостатком. При этом следует учитывать отсутствие доступа к цифровым технологиям у некоторых слоев населения, таких как пожилые люди или люди, живущие в удаленных и недостаточно развитых районах. В этом контексте решение проблемы доступности и обучения становится основным условием успешного внедрения цифрового рубля.

Технологические аспекты также могут представлять вызовы. Внедрение цифровой валюты потребует создания инфраструктуры, включающей программные и аппаратные средства, а также разработку новых сервисов и решений для бизнеса и граждан. Розничные точки, банки, онлайн-платформы и другие участники экосистемы также необходимо подготовить к обработке и проведению транзакций с использованием цифрового рубля.

Проблемами внедрения цифрового рубля также могут являться юридические и регуляторные вопросы. Необходимы новые законы и нормативы, регулирующие использование и обмен цифровым рублем, а также определяющие ответственность сторон в случае нарушения правил или возникновения споров. В рамках внутреннего и международного права также необходимо учесть возможные последствия внедрения цифрового рубля и его взаимодействия с другими валютами и финансовыми системами.

Тем не менее, несмотря на проблемы и риски, внедрение цифрового рубля имеет большие перспективы. Одной из главных перспектив является повышение эффективности финансовых операций. Цифровой рубль может значительно ускорить процесс расчетов и платежей, упростить и автоматизировать финансовые транзакции. Быстрая и надежная система расчетов может способствовать развитию интернет-торговли, электронных услуг и других инновационных отраслей экономики.

Внедрение цифрового рубля также может способствовать укреплению доверия в экономическую систему. Прозрачность и неподдельность цифровых транзакций способны снять часть сомнений и подозрений, связанных с нелегальными операциями, отмыванием денег и финансовым мошенничеством. «В 2022 году объем подозрительных операций с признаками вывода денежных средств за рубеж составил 36 млрд рублей» [1]. Это может привести к большей легитимизации финансовых операций и повысить доверие потребителей к системе в целом.

Введение цифрового рубля также может стимулировать развитие новых технологий и инноваций. Это может подтолкнуть разработку новых сервисов и приложений, связанных с цифровой валютой. Это в свою очередь может способствовать развитию финтех-индустрии, фактору увеличения числа трудовых мест и усилению конкурентоспособности национальной экономики. Согласно планам ЦБ, операции в цифровых рублях станут доступны иностранным банкам с 2025 года, а сейчас для этого подготавливается нормативно-правовая база. По мнению экспертов, новый способ расчёта позволит проводить международные транзакции и инвестировать в российскую экономику в обход SWIFT и западных санкций, введённых против России.

Наконец, внедрение цифрового рубля может способствовать снижению затрат на обслуживание финансовой системы. Использование цифровой валюты позволяет уменьшить издержки на процессинг и обслуживание платежей, сократить затраты на печать и обращение физической наличности. Это может привести к снижению стоимости финансовых операций и повысить конкурентоспособность экономики в целом. По этой причине ретейлеры смогут сократить расходы на эквайринговые комиссии.

Для того чтобы повысить уровень открытости и ясности использования цифровых рублей авторами рекомендуется идея цветовой маркировки, чтобы устранить их нерациональное применение. Для примера, когда государство предоставляет семьям субсидии, оно ожидает, что эти деньги будут использованы на благо детей. Однако в настоящее время трудно отследить точное направление расходов, связанных с такими выплатами. А если суммы будут выдаваться в цифровой форме и могут быть использованы исключительно в детских магазинах. Это поможет предотвратить нежелательное использование денежных средств.

 Второе, на что следует обратить внимание, вопрос о том, кто должен отвечать за выпуск цифровой валюты, становится все более актуальным. Подходы к этому вопросу различаются в разных странах. В некоторых из них руководящая роль остается за центральным банком, в то время как в других передается частным коммерческим банкам. В 2020 году был организован мониторинг MORI/OMFIF. Результатами проведенного исследования, посвященного мнению потребителей об электронных деньгах, были получены на основе участия 13000 человек из 13 стран с различными экономическими системами – как с развитой, так и с развивающейся. Полученные данные демонстрируют, что наибольшее доверие потребителей вызывают центральные банки. В то же время технологические компании не считаются достойными доверия в развитых странах. Что касается платежных операций, то по всему миру безопасность считается наиболее значимым аспектом. При обсуждении организаций, способных выпускать цифровые валюты, центральные банки вышли на первое место по степени доверия, собрав 51% голосов. Поставщики платежных услуг заняли второе место, за ними следуют коммерческие банки [8]. Мнение авторов заключается в том, что в Российской Федерации наиболее предпочтительным вариантом является делегирование полномочий, связанных с ведением цифрового рубля, Банку России.

Внедрение цифрового рубля в экономику представляет собой сложный и многогранный процесс, который требует решения ряда проблем и поддержки со стороны общества. Однако при успешной реализации, цифровой рубль может принести значительные преимущества, такие как повышение эффективности платежной системы, сокращение теневой экономики и развитие финансовых технологий. Важно учитывать все аспекты и проблемы, связанные с внедрением цифровой валюты, чтобы обеспечить ее безопасность и эффективность.

1. Годовой отчет Банка России за 2022 год / [Электронный ресурс] // Банк России: [сайт]. – URL: http://www.cbr.ru/about_br/publ/results_work/2022/
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 [Электронный ресурс]: КонсультантПлюс: правовая справочная система. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
3. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ [Электронный ресурс]: КонсультантПлюс: правовая справочная система. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/
4. ЦБ РФ Цифровой рубль. / ЦБ РФ [Электронный ресурс] // Банк России: [сайт]. – URL: https://cbr.ru/fintech/dr/
5. ЦБ РФ «Цифровой рубль – это новые возможности для человека и бизнеса»: плюсы, минусы и перспективы новой формы российской валюты / ЦБ РФ [Электронный ресурс] // Банк России: [сайт]. – URL: https://cbr.ru/press/event/?id=16976
6. Половина россиян не знает, зачем нужен цифровой рубль / Юлия Малева, Наталья Заруцкая [Электронный ресурс] // Ведомости: [сайт]. – URL: https://www.vedomosti.ru/
7. ЦБ РФ Цифровой рубль. Доклад ЦБ РФ от 13 октября 2020 года. / ЦБ РФ [Электронный ресурс] // Банк России: [сайт]. – URL: https://cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/
8. OMFIF/MORI survey: Central banks most trusted to issue digital currencies // Ledger Insights. 5 февраля, 2021 // [Электронный ресурс] // URL: https://www.ledgerinsights.com/digital-currencysurvey-omfif-mori/