Устройство цифровых систем микрокредитования

Статья посвящена исследованию устройства цифровых систем микрокредитования: рассматривается их структура и принципы функционирования. Авторы анализируют эффективность таких систем в контексте современных финансовых технологий.

Аннотация статьи
архитектура системы
цифровые системы
микрокредитование
Ключевые слова

Общая архитектура информационных потоков, связанных с внешними сервисами и организациями устроена следующим образом (рис. 1) [1-3]:

Рис. 1. Архитектура информационных потоков взаимодействия сервиса с внешним миром

Взаимодействие сервиса с розничными покупателями (клиентами) (таблица 1):

Таблица 1

Взаимодействие с розничными покупателями

1. Сервис направляет запросы/информацию

2. Покупатели направляют запросы/информацию

Регистрация клиентов: данные о покупателе, уведомление об успешной регистрации

Сведения в рамках процедуры регистрации

Регистрация договора купли-продажи/чека: данные об условиях контракта

Сведения о чеке/договоре купли-продажи

Запрос подтверждения получения товара

Сведения о получении товара

Запрос настроек о платежах по графику

Ввод настроек с графиком платежа

Предоставление актуального графика платежей (оставшиеся платежи, даты и суммы)

Запрос актуального графика платежей (оставшиеся платежи, даты и суммы)

Предоставление сведений о досрочном погашении

Запрос досрочного погашения долга

Отправление уведомлений о просроченных платежах

Принятие уведомление о просроченных платежах

Отправляет информацию о ТСП (рейтинг, надежность, отзывы покупателей)

Запрос информации о ТСП (рейтинг, надежность, отзывы покупателей)

Отправляет реквизиты на оплату товаров и услуг

Запрос реквизитов на оплату товаров и услуг

Запрос отзыва с обратной связью о пользовании сервисом

Направление отзыва с обратной связью о пользовании сервисом

Взаимодействие сервиса с банком-эмитентом (таблица 2):

Таблица 2

Взаимодействие с банком-эмитентом

3. Сервис направляет запросы/информацию

4. Банк-эмитент направляют запросы/информацию

Запрос сведений о банковских реквизитах покупателя

Передача банковских реквизитов покупателя

Запрос информации о карточной транзакции

Передача информации о карточной транзакции

Запрос информации о переводе через СБП

Передача информации о переводе через СБП

Взаимодействие сервиса с ФССП (таблица 3):

Таблица 3

Взаимодействие с ФССП

5. Сервис направляет запросы/информацию

6. ФССП направляют запросы/информацию

Запрос сведений о покупателях (текущие обязательства, история долгов и их погашения)

Передача сведений о покупателях (текущие обязательства, история долгов и их погашения)

Запрос на досудебное разбирательство взыскание задолженности с покупателя

Уведомление о регистрации обращения и начала взыскательного процесса

Взаимодействие сервиса с БКИ (таблица 4):

Таблица 4

Взаимодействие с БКИ

7. Сервис направляет запросы/информацию

8. БКИ направляют запросы/информацию

Запрос сведений о кредитной истории покупателей

Передача сведений о кредитной истории покупателей

Предоставление сведений для базы историй рассрочки

Запрос сведений для базы историй рассрочки

Взаимодействие сервиса с ГосУслуги (таблица 5):

Таблица 5

Взаимодействие с ГосУслуги

9. Сервис направляет запросы/информацию

10. ГосУслуги направляют запросы/информацию

Запрос аутентификационных данных о покупателях

Предоставление аутентификационных данных о покупателях

Запрос сведений о доходах и суммах налога покупателя

Предоставление с согласия покупателя сведений о его доходах и суммах налога

Взаимодействие сервиса с ЕГРЮЛ (таблица 6):

Таблица 6

Взаимодействие с ЕГРЮЛ

11. Сервис направляет запросы/информацию

12. ЕГРЮЛ направляют запросы/информацию

Запрос аутентификационных данных о ТСП

Предоставление аутентификационных данных о ТСП

Взаимодействие сервиса с банком-эквайером (таблица 7):

Таблица 7

Взаимодействие с банком-эквайером

13. Сервис направляет запросы/информацию

14. Банк-эквайер направляют запросы/информацию

Запрос сведений о банковских реквизитах ТСП

Передача банковских реквизитов ТСП

Запрос информации о карточной транзакции в пользу ТСП

Передача информации о карточной транзакции в пользу ТСП

Запрос информации о переводе через СБП в пользу ТСП

Передача информации о переводе через СБП в пользу ТСП

Предоставление сведений о покупателях и их истории оплаты в рассрочку для их скоринга

Запрос сведений о покупателях и их истории оплаты в рассрочку для своего скоринга

Взаимодействие сервиса с торгово-сервисным предприятием (таблица 8):

Таблица 8

Взаимодействие с торгово-сервисным предприятием

15. Сервис направляет запросы/информацию

16. ТСП направляют запросы/информацию

Регистрация ТСП: данные о продавце, уведомление об успешной регистрации

Направление сведений в рамках процедуры регистрации

Регистрация договора купли-продажи/чека: данные об условиях контракта

Уведомление об оплате товара

Запрос подтверждения получения оплаты

Уведомление о получении оплаты

Запрос получения просроченной оплаты по графику

Уведомление о просрочке оплаты и начала процесса по возврату с клиентом

Запрос полной досрочной оплаты платежей

Предоставление сведений о полной досрочной оплате платежей

Запрос подтверждения полной оплаты по графику платежей

Уведомление о полной оплате по графику платежей

Отправляет информацию о покупателях (рейтинг, надежность, отзывы продавцов)

Запрос информации о покупателях (рейтинг, надежность, отзывы продавцов)

Текст статьи
  1. Якунин С.В., Горская О.А. Особенности развития микрокредитования // Финансы и кредит. 2012. №32 (512).
  2. Меликов Ю.И., Попова М.А. Развитие системы микрокредитования в России и за рубежом // Финансовые исследования. 2006. №12.
  3. Веселовская В.В. Сервис-ориентированная архитектура в банковской сфере // Научные записки молодых исследователей. 2014. №2.
Список литературы