Банковская система представляет собой важнейшую и неотъемлемую часть структуры современного финансового рынка, вследствие чего повышение конкурентоспособности коммерческих банков приобретает первостепенное значение для эффективной организации банковского обслуживания.
Непосредственное влияние на усиление конкурентоспособности оказывает развитие и расширение операций, предлагаемых коммерческими банками.
Актуальность данной темы обусловлена необходимостью определения современных тенденций развития межбанковской конкуренции в России, а также исследование основных тенденций и пробелим развития операций коммерческих банков на денежном рынке. Только устранив проблемы, связанные с операциями коммерческих банков на российском денежном рынке, можно говорить о развитие межбанковской конкуренции, реального сектора экономики, полной интеграции в международную банковскую систему [1, с.8].
Главной целью каждого банка является постоянный рост клиентской базы, путем расширения продаж банковских услуг и, как следствие, – получение значительно большей прибыли. На сегодняшний день, когда Россия повышает требования к ведению банковской деятельности, коммерческим банкам становится все труднее удержать лидирующие позиции.
Для банковской сферы конкуренция так же естественна, как и для других сфер экономической деятельности. Она представляет собой процесс взаимодействия и соперничества между участниками банковского и финансового рынков, круг которых не ограничивается только коммерческими банками [2, с. 50]. Все субъекты, независимо от категории, стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг с целью максимально полного удовлетворения возрастающих потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли.
Одним из важнейших факторов межбанковской конкуренции, влияющих на величину концентрации финансово-кредитных институтов в регионе, является число и устойчивость банков, функционирующих на рынке. Максимизация уровня интенсивности конкуренции связана с присутствием на рынке значительного числа конкурентов приблизительно равной силы. Подверженность влиянию конкуренции для крупных, средних и мелких банков не одинакова. Для крупного банка, обладающего мощными ресурсами и многочисленными преимуществами, конкурентами становятся, как правило, только банки, равные по размеру, с аналогичными возможностями. Напротив, для средних и небольших банков наличие крупного конкурента может оказаться существенным препятствием для успешной работы [3, с.16].
Характерной чертой региональных банковских систем является преобладание мелких и средних банков. Поэтому на региональном уровне финансового рынка местным банкам приходится вести жесткую конкурентную борьбу с филиалами как федеральных, так и иностранных банков.
Сейчас на Юге России выделилась группа региональных банков, которые имеют свою стратегию развития и успешно воплощают ее в жизнь. В результате местные банки разделились на группу тех, которые уверенно конкурируют с отделениями крупных федеральных банков, и тех, которые пока не смогли найти свой путь развития.
Ростовская область входит в пятерку лидеров среди регионов России по количеству кредитных организаций и филиалов и занимает первое место в Южном федеральном округе по обеспеченности банковскими услугами. Сегодня на территории Ростовской области (по состоянию на 01.01.20) действуют 7 региональных банков с 2 филиалами и 28 филиалов иногородних банков [4]. Хотя количество кредитных организаций уменьшилось по сравнению с 2018 годом, конкуренция банков в регионе остается очень высокой.
При этом результаты деятельности банков в области на начало 2020 года имеют положительную динамику. Общий объем прибыли по отношению к убыткам, действующих кредитных организаций растет с момента резкого спада в начале 2019 года. Удельный вес действующих кредитных организаций, имевших прибыль, увеличился на 10% по сравнению с аналогичным показателем на начало 2019 года. Соответственно, объем убытков кредитных организаций, уже имевших убытки, существенно снизился, в основном за счет сокращения филиалов нерегиональных банков. Совокупные активы региональных банков также имеют положительную динамику, но при этом основная доля прибыли приходится на один крупнейший региональный банк [5].
Не стоит забывать об остром вопросе конкуренции региональных банков с отделениями крупнейших федеральных игроков. Принято считать, что региональные банки не могут соперничать с гигантами российской банковской сферы. На самом деле все обстоит несколько иначе. Конечно, объемы кредитования населения Сбербанком и региональным банком могут различаться в десятки и сотни раз. Но разница в процентных ставках по потребительским кредитам и кредитам предприятиям малого и среднего бизнеса между крупнейшими госбанками и региональными банками не слишком высока.
Например, Сбербанк и ВТБ 24 выдает автокредиты под 19–26% годовых, а региональные банки – под 17–18% годовых. Ставки по потребительским кредитам составляют 20–29,5% годовых и 19,5–28% годовых соответственно.
Разница же в ставках кредитов малому и среднему бизнесу еще меньше. Сбербанк выдает такие кредиты от 18% годовых, ВТБ 24 – под 21,1%. При этом, например, региональный Центр-инвест кредитует малый бизнес в среднем под 12,25%, а Уральский банк реконструкции и развития – под 13% годовых [5].
Разница между процентными ставками госбанков и региональных банков не так велика, как принято считать. Конкуренция в банковской сфере сейчас переходит от скорее конкуренции процентных ставок к конкуренции в сфере подготовки специалистов банков.
Политические события уже ухудшили ситуацию на рынке капиталов, возможны и дополнительные негативные их последствия. Происходят изменения в настроениях у населения: ставки по вкладам перестают играть значимую роль, особенно для крупных вкладчиков. Как следствие, это вызовет проблемы с ресурсами у коммерческих банков.
На первый план выходит эффективность банковского бизнеса. Особое значение приобретает использование технических и технологических инноваций, серьезно меняющих бизнес-модель современного банка. К таким инновациям относится предоставление доступа к банковским счетам и платежам с мобильных устройств, новые дружественные интерфейсы программ, использование «облачных» сервисов.
Должна быть проведена оптимизация филиальной сети банков, убыточные филиалы необходимо закрывать или переформатировать. Кроме того, особое значение приобретают контроль над расходами на всех участках работы банка.
Региональные банки проигрывают конкуренцию крупнейшим федеральным игрокам по нескольким причинам. Федеральные банки обладают большей ресурсной базой, имеют доступ к более дешевым ресурсам, поэтому могут кредитовать заемщиков в регионах под меньший процент, чем региональные банки. Федеральные банки имеют хорошо отлаженные и четко описанные схемы взаимоотношений с клиентами: линейки банковских продуктов, кредитные конвейеры, системы скоринга.
Укрупнение банков и усиление конкуренции в отрасли выдвигает на первый план важность вопроса повышения региональными банками эффективности своего бизнеса. Судьба региональных банков во многом зависит от того, как они будут строить отношения с клиентами.
Еще одним недостатком работы федеральных банков является малая гибкость условий банковских продуктов. В результате клиент часто не может получить услугу, которая будет учитывать его специфику, обстоятельства и особенности его бизнеса. Этим должны воспользоваться региональные банки. Они должны внимательнее изучать клиента, хорошо разбираться в тонкостях его бизнеса, уметь подстраиваться под клиента, быстро выводить на рынок новые продукты и услуги.
Региональным банкам необходимо сокращать расходы, улучшать качество и результаты своей работы. А достигнуть этого можно путем внедрения современных программных систем.
