Преимущества цифровых систем микрокредитования

В статье раскрываются преимущества цифровых систем микрокредитования, которые обладают рядом существенных преимуществ, включая высокую доступность и удобство для заемщиков, минимизацию бюрократических процессов, а также эффективное использование современных технологий для оценки кредитоспособности. Эти системы способствуют расширению финансовой инклюзии, обеспечивая ускоренный доступ к финансовым ресурсам для малых предпринимателей и населения с низким уровнем дохода.

Аннотация статьи
цифровые системы
микрокредитование
преимущества системы
Ключевые слова

С развитием финансовых технологий и повышением уровня финансовой грамотности населения требования к уровню финансового обслуживания у пользователей только растут. Современный финансово активный человек строит финансовую стратегию на будущее, управляет своими личными финансами и бюджетом. Он пользуется разнообразными банковскими услугами, является держателей карт различных финансовых учреждений, так как они предлагают ему различный уровень и объем обслуживания, пользователь имеет кредит или кредитную карту, пользуется сберегательными, инвестиционными, страховыми и прочими нефинансовыми услугами. Одним из центральных принципов планирования финансов предполагает подход, основанный на максимизации срока возврата своих обязательств при минимальной стоимости их привлечения, с одной стороны, и максимально выгодное размещение своих доходов для целей инвестиций, сбережений и текущего потребления. Первая сторона медали – потребность в отложении оплаты своих обязательств с минимальной переплатой – отлично решается с помощью сервиса мгновенного микрокредитования [1-2].

Очень часто происходят события, которые не вписываются в наши финансовые планы. Бывает и такое, что финансовый план составлен, личные финансы сведены в нуль, но в ходе его выполнения появляются непредвиденные расходы, которые нам нужно понести, но свободных средств на это нет. Как вариант, можно занять у друга до зарплаты (маловероятно, что при необходимости закрыть большую дыру в бюджете этот способ привлечения будет полезен), воспользоваться кредитной картой (упс, а что делать, если исчерпан лимит или изменились условия обслуживания). Но если перечисленные способы не работают, а покупку нужно совершить срочно (например, со сломанным телефоном современный человек оказывается оторван от своих дел, что влечет еще больший финансовый провал)? Таким образом, клиент не имеет возможности заплатить здесь и сейчас полную сумму покупки.

Или посмотрим на портрет другого клиента. Он относится к финансово обеспеченной прослойке населения, управляет своими деньгами диверсифицировано, владеет акциями и облигациями, имеет вклады и накопительные счета в банках. Этот пользователь имеет возможность совершить большую покупку «здесь и сейчас», но не хочет этого делать, так как ему придется снимать средства с депозита или накопительного счета, что ведет к полной или частичной потере процентного дохода, или продавать свои ликвидные ценные бумаги, так как курс не очень подходящий или это вложение окупается только в долгосрочной перспективе. Для этого клиента также было бы актуально свои покупки, даже если они не срочные, делить на несколько частей.

При оплате товаров и услуг в рассрочку ТСП переживают, что клиент не сможет с ними расплатиться в будущем. В число их страхов также входят недоверие к покупателям, вызванное несвоевременной оплатой или вовсе отказом платить за товары или услуги, боязнь поставить товар, но не получить за него оплату по техническим причинам или в силу форс-мажора (потерялись платежные документы, произошел сбой на этапе клиринга и так далее). Сервис BNPL берет на себя заботы по отслеживанию поступлений на счета ТСП и работу с проблемными сделками, оформленными в рассрочку.

Целевая аудитория сервиса – молодое население крупных городов, а также прогрессивное более старшее поколение. Сервис рассрочки без привлечения кредитных продуктов, а на основе договоренностей с ТСП, вызвал настоящий бум потребительской активности у студентов и молодежи, у которых множество модных и молодежных потребностей, но на которые не хватает карманных денег и стипендии «здесь и сейчас».

Социальный облик потребителя – житель крупного города, открытый пробовать новые финансовые и платежные сервисы. Возрастная категория – от 18 лет (студенты) до 80 лет (пенсионеры, живущие не со своими детьми). Уровень образования – высшее, несколько высших, ученая степень. Покупатель обладает достаточно высоким уровнем дохода и покупательной способностью, а также обладает «потребительским поведением» - хочет покупать качественные и дорогие товары, но при этом ведет бюджет и планирует расходы. У клиента обычно нет желания платить за хорошую долгосрочную вещь или услугу сразу, даже при наличии финансовой возможности, так как деньги всегда должны работать как на потребление, так и не сбережение. Клиент должен обладать широким кругом знакомых и друзей, с которыми он проводит время и тратит деньги. Клиент любит путешествовать по стране, одеваться не в магазинах, продающих ширпотреб, иметь увлечения и хобби, заниматься спортом.

Потребитель может купить больше товаров или аналогичный, более качественный, но дорогой товар или услугу, чем мог бы позволить себе «здесь и сейчас». Клиент понимает, что может себе это позволить, так как за него не придется платить здесь и сейчас всю сумму, а размытые платежи вовсе сделают эту категорию трат совершенно невзрачными в бюджете. Пользователь также будет уверен, что ему не нужно следить за своими расходами, так как сервис позволяет подключать автоплатежи, а также регулярно, своевременно и ненавязчиво намекает на необходимость оплаты в срок. ТСП также не нужно следить за поступлениями по рассрочке – это за него делает сервис, обеспечивая непрерывный контроль ожидаемых и фактических поступлений на счет.

Пользователь сервиса не должен обладать специфическими знаниями для его использования. Порог входа и пользования минимален, а высокий уровень автоматизации процессов помогает интуитивно ориентироваться в интерфейсе и не делать лишних движений для достижения поставленных перед ним задач.

Клиенту сервис доступен с любого устройства с доступом в Интернет. При использовании схемы оплаты отсутствуют утомительные проверки кредитоспособности, а потребители могут быстро, легко и беспроцентно получить нужную продукцию. Такая модель дает возможность избежать процентных ставок, ежегодных сборов, запутанных условий обслуживания и других сложностей, свойственных кредиткам. Оплатить покупку можно посредством банковского перевода либо списания денежных средств с банковского счёта, кредитной или дебетовой карты потребителя.

Сервис ориентирован на покупателей с различным уровнем дохода. Для них пользование сервиса бесплатное.

Для ТСП существуют разные пакеты услуг. Базовый тариф включает подписку, составляющую % от суммы сделок, заключенных на площадке с понижающим коэффициентом (в первое время) – чем больше оборот, тем ниже комиссия. Также предоставляются услуги по аналитике рынка, обзоры клиентов, популярные категории товаров, внутренний скоринг клиентов для целей предоставления услуги распространяется на бесплатной основе. ТСП также предоставляется на бесплатной основе его графиков возвратов (в случае, если все клиенты будут одинаково благонадежными) [3].

Сервис позволяет закрыть потребности как покупателей, так и продавцов. Причем уровень покрытия сервисом финансовых, юридических и информационных потребностей каждой из сторон практически стопроцентная. В системе собираются данные о пользователях с обеих сторон, это делает прозрачным действия участников и их открытость рынку.

Текст статьи
  1. Якунин С.В., Горская О.А. Особенности развития микрокредитования // Финансы и кредит. 2012. №32 (512).
  2. Меликов Ю.И., Попова М.А. Развитие системы микрокредитования в России и за рубежом // Финансовые исследования. 2006. №12.
  3. Веселовская В.В. Сервис-ориентированная архитектура в банковской сфере // Научные записки молодых исследователей. 2014. №2.
Список литературы