Цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег [1]. Он разрабатывается как цифровая форма рубля, основанная на блокчейн-технологии и цифровых реестрах. Идея создания цифрового рубля впервые была высказана в начале 2020 года, и с тех пор Центральный Банк Российской Федерации активно работает над его внедрением.
Исторически, цифровой рубль являлся продолжением процесса цифровизации финансовой системы и платежных технологий. Россия, подобно другим странам, осознает важность цифровой трансформации в сфере финансов и рассматривает цифровой рубль как следующий шаг в развитии национальной валюты.
Цифровой рубль предполагает замену бумажных денег и монет на цифровые аналоги, которые могут использоваться для проведения электронных платежей и транзакций. Это позволяет усилить эффективность денежных операций и облегчить контроль за финансовой системой страны.
Данная форма национальной валюты включает в себя несколько значительных преимуществ.
Эффективность и удобство платежей. Граждане и предприятия могут осуществлять транзакции в режиме реального времени, без необходимости посещения банков или обменных пунктов. Это уменьшает временные задержки и упрощает процесс переводов денег.
Снижение операционных расходов. Внедрение цифрового рубля снизит операционные расходы как для частных лиц, так и для бизнеса. Отсутствие необходимости обслуживать бумажные деньги и монеты, а также обрабатывать их, сэкономит средства и ресурсы.
Безопасность и надежность. Цифровой рубль предоставляет более высокий уровень безопасности в сравнении с бумажными деньгами. Блокчейн-технология и криптографические методы обеспечивают защиту от фальсификации и мошенничества, что позволяет гражданам и бизнесу чувствовать себя более уверенно при совершении финансовых операций.
Прозрачность и контроль. Цифровой рубль предоставляет государству и финансовым институтам возможность более тщательного контроля над финансовыми операциями. Это способствует борьбе с теневой экономикой и нарушениями финансовых правил.
Возможности для инноваций. Внедрение цифрового рубля стимулирует развитие финансовых технологий и финтех-проектов. Это создает новые возможности для инноваций, что может способствовать развитию финансовой экосистемы и поддерживать рост экономики страны.
Эти преимущества делают цифровой рубль потенциально мощным инструментом для улучшения финансовой среды в России и содействия экономическому развитию.
Важно также рассмотреть недостатки, которые сопровождают внедрение цифрового рубля
Снижение ликвидности банков. Быстрое внедрение цифровой валюты Центральным банком может вызвать отток средств из коммерческих банков, что может привести к банковскому кризису и даже рецессии. Уменьшение средств на счетах вкладчиков снизит возможности для предоставления кредитов как частным лицам, так и бизнесу.
Кибербезопасность. Электронные деньги подвержены риску хакерских атак и взлома систем, что может привести к краже средств и утечке личных данных. Если система ЦВЦБ будет в значительной степени централизованной, то хакерская атака на серверы может привести к кризису. Любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим кошелькам. Гарантировать абсолютную безопасность цифровых средств может быть сложной задачей.
Исключение из финансовой системы. Технические сбои или проблемы с доступом к интернету могут исключить некоторые группы населения из финансовой системы. Это создает потенциальную уязвимость и вызывает вопросы о доступности и инклюзивности новой системы.
Снижение прибыльности банков. Если пользователи начнут массово хранить свои средства непосредственно в электронном кошельке Центрального банка, это отразится на прибыльности банковского сектора, в том числе снизит возможности для получения комиссионной прибыли. Сегодня банки-посредники во всем мире получают около 350 млрд долларов ежегодно за предоставление своих услуг. Таким образом, исключение их из уравнения приведет к соответствующим потерям. Впрочем, для клиентов это может быть положительным моментом, поскольку снижение комиссий сделает банковские услуги более доступными.
Утрата анонимности. В силу своей природы цифровой рубль может уменьшить уровень анонимности при совершении финансовых операций. Государство и финансовые институты могут иметь доступ к данным о транзакциях, что вызывает вопросы о приватности и контроле над личными финансами.
Социальное принятие. Внедрение цифрового рубля требует времени для адаптации общества. Граждане и бизнес должны привыкнуть к новой финансовой системе, что может вызвать сопротивление и неопределенность.
Все эти недостатки требуют внимательного учета при разработке и внедрении цифрового рубля, чтобы обеспечить безопасность, доступность и уровень комфорта для всех участников финансовой системы.
Для граждан в концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор убежден, что финансовые услуги станут доступны большему количеству людей и в итоге это улучшит качество жизни в стране [3]. Ожидается, что проведение финансовых операций в цифровой валюте станет более экономичным по сравнению с текущей банковской системой. Центральный банк также объявляет, что пользователи будут менее зависимы от конкретных поставщиков услуг, таких как банки. Однако не уточняется, что при этом может возникнуть новая зависимость – от регулятора, управляющего платформой с цифровым рублем.
Для бизнеса же, предполагается, что использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии. Сейчас они могут достигать 3% от суммы платежей, то есть с каждого заработанного рубля предприниматель отдает 3 копейки банку за обслуживание. В ЦБ допускают, что комиссии для бизнеса не превысят 0,3%. Это ниже действующих расценок в другом государственном сервисе – СБП: сегодня они составляют от 0,4 до 0,7% [3].
Если рассматривать преимущества цифрового рубля для государства, то в дополнение к современным безналичным платежам государство сможет использовать цифровой рубль для проведения расчетов, приема платежей, а также осуществления перечислений в пользу граждан и бизнеса. При этом появится дополнительный потенциал для автоматизации и повышения эффективности платежей и расчетов с помощью использования смарт-контрактов, которыми могут оформляться государственные закупки. Так как счета Федерального казначейства находятся в Банке России, оно не будет иметь ограничений на обмен безналичных рублей на цифровые, поэтому цифровой рубль может также использоваться при выплате заработных плат, пособий и иных платежей социального характера наряду с другими формами платежей в наличных и безналичных рублях [2, п. 2.4].
Цифровой рубль представляет собой важный шаг в развитии финансовой системы России. Хотя цифровой рубль обладает некоторыми неоспоримыми преимуществами, его ценность в большей степени проявляется в пользу государства, а не граждан. Он способен сделать экономику более прозрачной и финансовую систему более управляемой, обеспечивая более строгий контроль над целевыми расходами и выявление мошенников. Кроме того, цифровой рубль может снизить интерес к криптовалютам и другим формам альтернативных денег.
