Регулирование и контроль за выполнением требований ОСАГО на стороне страховых компаний

За период последних лет (2020-2022 гг.) сегмент страхования в экономике России – ОСАГО, продемонстрировал максимальные темпы прироста с 225,5 млрд руб. до 273 млрд руб. [1]. Данная динамика отражает, что обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев имеет важную роль для данной сферы экономики, а значит регулирование и контроль за выполнением его требований имеет важную практическую значимость.

Актуальность научного исследования по тематике регулирования и контроля требований ОСАГО обусловлена тем, что несоблюдение и невыполнение данных требований приводит к формированию конфликту интересов между страховщиками и страхователями, приведя к убыткам всех сторон данных правоотношений. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы обеспечить экономическую эффективность своей коммерческой деятельности, из-за чего по некоторым кейсам страховых случаев по пакетам ОСАГО проводятся неправомерные действия и игнорирование. В результате происходит невыполнение определенных требований документов на стороне страховых компаний, с чем необходимо бороться путем правового регулирования и внешнего контроля.

Понятие договора ОСАГО содержится в ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 года № 40-ФЗ. Для реального обеспечения прав индивидов, пострадавших при использовании транспортных средств другими лицами, законодатель предусмотрел целый механизм действий, направленных на обеспечение надлежащего исполнения обязательств страховыми компаниями. Однако вопросы их соблюдения и целесообразности принимаемых мер правового регулирования и внешнего контроля остаются дискуссионными до нынешнего времени [3].

С учетом практической важности вопроса правового регулирования ОСАГО, со стороны государства проводятся реформы, направленные на совершенствование регуляторных действий и контроля за выполнением требований на стороне страховых компаний. Однако применяемые мероприятия не всегда позволяют достичь положительного результата. Причиной тому, по мнению экспертов, являются следующие факторы [2]:

• недостаточная продуманность принимаемых мер на этапе подготовки законопроектов;
• отсутствие первоначального комплексного анализа сложившейся на рынке ОСАГО ситуации;
• отсутствие экономических и иных стимулов для страховщиков к осуществлению восстановительного ремонта по договору ОСАГО.

Соблюдение и выполнение требований ОСАГО на стороне страховых компаний имеет важнейшую роль для социально-экономического развития России. Это обусловлено:

1. Влиянием компенсации по ОСАГО на восстановление пострадавших людей в ДТП;
2. Наличием весомого экономического значения, поскольку гарантируется сбор страховой премии, необходимо для развития страхового бизнеса в российской экономике.

Наиболее частым примером невыполнения требований ОСАГО на стороне страховых компаний является несоответствие величины страховых выплат страхователю реальному уровню причиненного ущерба. Для застрахованных лиц в действительности автострахование не должно иметь финансовую выгоду, поскольку страховщики должны выплатить ту сумму денежных средств, которые позволят восстановить транспортное средство до доаварийного состояния. Однако в практике используются всевозможные методы, позволяющие искусственного занизить реальную величину ущерба для страхователя, из-за чего данные выплаты происходят по меньшим суммам, и не способны обеспечить восстановление транспортного средства.

Еще одной проблемой правового регулирования и контроля за выполнением требований ОСАГО на стороне страховых компаний является использование разных форм мисселинга. Под данным понятием подразумевается намеренное искажение информации по объему страхования (транспортного средства) в процессе продажи страхового продукта страхователю. Банк России, как орган государственного регулирования рынка страхования в российской экономике, разработал требований по раскрытию сведений о том или ином финансовом продукте страхования со стороны страховщиков. Однако данные критерии не всегда надлежащим образом раскрываются.

В России частым примером судебной практики являются споры по ненадлежащему исполнению договора ОСАГО, где в содержание включается условие об обязательном страховании жизни. Со стороны страховых компаний – это навязывание страхователям дополнительных финансовых услуг, чтобы увеличить средний чек продаж на одного клиента.

Тенденцией развития сферы ОСАГО в России выступает комплексное реформирование, в части электронного договора ОСАГО, тарифного коридора и базовых ставок, что позволяет сделать вывод о том, что тарифы для страхователей будет применяться индивидуально, а не для регионов отдельно, что должно улучшить ситуацию по соблюдению условий и требований на стороне страховых компаний. Не будет необъективной оценки стоимости страхового случая и ущерба, после чего происходит возмещение денежных средств для восстановления транспортного средства [4].

По мнению экспертов, для решения проблем правового регулирования и контроля за выполнением требований ОСАГО на стороне страховых компаний, необходимо реформирование институтов, осуществляющих правоприменительную деятельность, в том числе особую роль следует отвести усиленному контролю со стороны правоохранительных органов, а также взаимодействию последних с подразделениями службы безопасности страховых компаний [5].

Таким образом, регулирование и контроль за выполнение требований ОСАГО на стороне страховых компаний в современных условиях развития российского страхового рынка характеризуется наличием актуальных проблем, решение которых возможно при помощи комплексного реформирования и совершенствования системы государственного управления вопросов обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.