Влияние финансовой грамотности на кредитование

В мире инноваций и современных технологий кредитование является одним из распространенных видов финансовых услуг. В наше время банки предлагают разные условия предоставления кредитов для своих клиентов. Проблема влияния финансовой грамотности на кредитование – одна из актуальных проблем, с которым столкнулось современное общество. Многие люди, принимая решение о кредитовании, не учитывают возможные риски и подходят к заключению кредитного договора скорее импульсивно, чем рационально. Рациональный потребитель использует логическое мышление для планирования своих действий и пытается определить полезность будущей покупки. В результате он может объяснить, почему было принято то или иное решение. Эмоциональные покупатели обычно не могут подвести логическое объяснение под свои действия. Как работает наш мозг? Наше подсознание пытается вывести нас из состояния внутреннего противоречия «купить или не купить», для получения удовольствия. Мозг реагирует в основном, на события, непосредственно происходящие в данный момент времени. Ему неважно, что эти покупки в будущем приведут вас к тяжелой финансовой ситуации. Большинство людей берут кредиты и не задумываются о том, как они будут расплачиваться по кредиту в следующем месяце. Вот поэтому необходимо взять под контроль свои доходы и расходы, для того чтобы понимать на что мы тратим деньги. Долг порождает в людях страх бедности. И человеку в этом состоянии тяжело двигаться вперед. Всегда следует помнить: «То, чего мы желаем, не всегда совпадает с тем, что нам действительно нужно», так как либо вы управляете деньгами, либо деньги управляют вами.

Проблемы развития кредитования населения в научной литературе достаточно исследуемый вопрос. Основы его сущности и функционирования изучены такими учеными, как: А. Смит, Э. Дж. Долан, В. Лексис, T. Тук, Е. Рид, Р. Коттер, М. Туган-Барановский, Дж. Синки.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости. Посредством кредитования приобретаются товарно-материальные ценности. Кредит как общественное отношение отражает лишь экономические связи по поводу движения стоимости [2, с. 222].

Кредит – это договор займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов и срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т. п. [1, с. 9].

Несмотря на различные подходы к определению понятия кредита, можно дать следующее обобщающее определение. Кредит – это экономические отношения между различными лицами, социальными группами и государствами, возникающие при передаче стоимости во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента.

Рост кредитования не всегда оказывает положительное воздействие на деятельность финансовой сферы. С ростом кредитования пропорционально увеличивается риск неисполнения заемщиками своих обязательств перед кредиторами, что во многом объясняется низким уровнем финансовой грамотности. Национальный фонд исследований в сфере образования (National Foundation for Educational Research, NFER, UK) определил финансовую грамотность как информированность, умение высказывать компетентные суждения и способность принимать эффективные решения в отношении использования денег и управления ими.

 Кого можно назвать финансовым грамотным человеком? Это тот, кто планирует свое благополучие, определяет финансовые цели и их приоритеты, ведет учет расходов и доходов, минимизирует долги, формирует резервный фонд на непредвиденные расходы, разумно инвестирует и приумножает капитал, пользуется услугами финансовых консультантов, разбирается в финансовых инструментах, осознанно выбирает услуги финансовых партнеров, планирует жизнь на пенсии.

Прежде чем взять кредит необходимо освоить условия кредитования, рассмотреть процентные ставки и условия погашения. После изучения финансовых параметров кредита нужно проверить сроки, на которые предоставляются денежные средства. Заемщик должен понимать нюансы использования денежных средств. Например, не советуют использовать потребительские и быстрые кредиты для погашения проблемных задолженностей.

Финансовая грамотность поможет заемщику отыскать надежную кредитную организацию для взаимовыгодного сотрудничества. Многие потребители, выбирая банк для кредитования, считают, что они обезопасили себя от всех возможных рисков. Безусловно, получение кредита в банке надежнее, так как в этом случае право заемщика будут защищены в большей степени по сравнению с небанковской организацией. Но необходимо знать, что всякий банк – это прежде всего коммерческая организация, которая заинтересована в получении прибыли. Поэтому, выбирая банк для получения кредита, заемщику необходимо: узнать есть ли у него лицензия, посмотреть рейтинг банка по уровню его надежности, зайти на сайт и ознакомиться с условиями предоставления кредитов, внимательно прочитать кредитный договор, обращая внимание на процент по кредиту, сумму ежемесячного платежа, сроки кредитования, наличие скрытых платежей (страховка, комиссия и т.д.), условия досрочного погашения, размер штрафов за просрочку платежа.

Об уровне надежности организации может свидетельствовать срок ее работы на рынке и наличие филиалов по стране. Небанковские организации размещают информацию о себе и своих продуктах на сайте, с этой информацией необходимо ознакомиться.

При получении кредита любой заемщик сталкивается с необходимостью понимания ряда банковских терминов, без знания которых будет трудно понять, что прописано в договоре и принять обоснованное решение. Поэтому, чтобы избежать всех этих проблем, заемщик должен владеть определенным набором финансовых знаний, чтобы принять рациональное финансовое решение и не стать жертвой мошенников:

1. За пользование кредитом всегда берется процент. И даже если в магазине написано, что товар продается в рассрочку, необходимо знать, что в цене товара продавец уже заложил надлежащую плату и скорее всего данный товар стоит дороже, чем раньше. Принимая решение о кредитовании, необходимо все посчитать и возможно будет проще накопить необходимую сумму, чем заключать кредитный договор.

2. Полная стоимость кредита может кроме процентов включать дополнительные платежи, поэтому следует внимательно читать договор.

3. Следует рационально оценивать степень кредитной нагрузки. Если, еще не взяв кредит, заемщик понимает, что для его семейного бюджета возврат долга будет проблематичен, не нужно рассчитывать на то, что что-то изменится.

4. Просрочки платежей по кредиту или его невозврат существенно ухудшают кредитную ситуацию, что в следующий раз может стать причиной, по которой банк откажет в кредитовании.

5. Если уже после заключение кредитного договора заемщик нашел несоответствия в документах кредитной организации, соответствующую информацию можно отправить в Центробанк, Роспотребнадзор, который защищает права потребителей, в том числе на рынке финансовых услуг, а также в Региональное управление Роскомнадзора. Если заявление в данных организациях не приняли, заемщик имеет право обратиться в прокуратуру, а для защиты собственного достоинства и взыскания материальной компенсации – в суд.

Выделяют 5 простых правил на пути к финансовой стабильности:

1. Не набирайте кредитов. Есть ситуации, когда кредит необходим, это ипотека, кредит на лечение, образование, бизнес, любя другая причина, которая требует большую сумму денег и не терпит отлагательств. В остальных случаях лучше обойтись без заемных средств.

2. Фиксируйте доходы и расходы вашего бюджета – это поможет почувствовать движение денег, куда они «утекают». Если скрупулезно записывать доходы и расходы – можно сэкономить до 30% месячного бюджета.

3. Начинайте создавать «подушку безопасности». Безусловно, часть ваших накоплений будет съедаться инфляцией, но если использовать банковский вклад, то потеря будет несущественной.

4. Ищите новые источники дохода. Работайте не 18 часов. А головой, как говорил Стив Джобс, – не больше, а продуктивнее. Учитесь создавать пассивный доход.

5. Преумножайте свои знания. Повышайте свою финансовую грамотность, развивайтесь и станьте профессионалом в своем сфере.

Если следовать этим правилам, то можно обойти стороной кредитную кабалу.

На данный момент российский финансовый рынок развивается очень динамично, постоянно увеличивается многообразие финансовых услуг. Однако потребители часто не обладают знаниями и навыками, которые позволили бы им прибегать к этим услугам с выгодой для себя. Основы финансового грамотного поведения не преподают в школе, поэтому нередко люди приобретают финансовые услуги, не совсем понимая, с чем именно они имеют дело. Финансовая грамотность выше у студентов, которые получили экономическое образование. Недостаточная финансовая грамотность приводит к негативным последствиям, как для личного благосостояния населения, так и для экономики в целом.

В июле 2018 года было проведено исследование уровня финансовой грамотности во всех регионах России. Из данного исследования выявили, что наивысший уровень финансовой грамотности имеют: Новгородская область, Тверская область, республика Коми, Новосибирская область, Омская область и Приморский край. Индекс финансовой грамотности рассчитан как сумма значений трех частных индексов, каждый из которых, в свою очередь, строится на основании ответов респондентов на отдельные вопросы анкеты.

Частный индекс «Знания» отражает финансовое просвещение, то есть сами знания о финансовых инструментах институтах.

Частный индекс «Навыки» отражает умение граждан находить информацию, проверить ее достоверность, понимать соотношение риска и доходности.

Частный индекс «Установки» отражает ориентацию человека на достижение долгосрочных финансовых целей.

Рис. Индекс финансовой грамотности в 2018 г.

Рассмотрим индекс финансовой грамотности среди стран G20. Исходя из рисунка видно, что индекс финансовой грамотности населения России составил 12,1 балла при возможном максимуме в 21 балл. Наша страна занимает 9-е место среди стран G20 ("Большой двадцатки"). Такой же уровень финансовой грамотности имеют страны Бразилия и Мексика. Средняя оценка финансовой грамотности по странам G20 – 12,7 балла. Среди стран "двадцатки" индекс финансовой грамотности выше всего во Франции (14,9) и Канаде (14,6), а ниже всего – в Италии (11,0) и Саудовской Аравии (9,6), - сказано в исследовании.

По этим исследованиям авторы пришли к выводу, что финансовая грамотность связана с возрастом человека. У россиян примерно до 30 лет происходит накопление знаний, навыков и установок, которые приводят к росту финансовой грамотности. После чего рост индекса прекращается и начинается его плавное снижение. Средние значения индекса у мужчин и женщин мало отличаются: 12,06 у мужчин и 12,18 у женщин. Примерно до 40 лет гендерные различия в индексе почти незаметны, но после 40 лет выраженным становится превосходство женщин. Авторы исследования объясняют, что это связано с тем, что женщины больше вовлечены в финансовую деятельность семьи.

Как показывают результаты исследований, уровень финансовой грамотности населения в России довольно низкий. Сегодня потребители выбирают из множества финансовых продуктов, но не всегда понимают, как им правильно пользоваться. Это происходит на фоне стремительной цифровизации финансовой сферы. В большом потоке информации установить надежность источников становится все сложнее. В 2017 г. была принята стратегия повышения финансовой грамотности населения. Она рассчитана на пять лет. Банк России запустил информационно-просветительский ресурс fincult.info, созданный для формирования финансовой культуры граждан. Как сообщается в ЦБ, сайт рассчитан на широкую аудиторию, обладающую разным объемом знаний об экономике и финансовыми возможностями. Можно выделить следующие отдельные программы по повышению финансовой грамотности:

1) Школа начального финансового образования.

2) Проекты и конкурсы по повышению финансовой грамотности, организованные МЦФО.

3) Экспертное интернет-телевидение ФИНАНСОВОЕ-ОБРАЗОВАНИЕ.РФ.

4) Центр финансовой грамотности.

В образовательных учреждениях внедряются специальные учебные программы, создаются методические центры подготовки кадров, проводится регулярный мониторинг уровня финансовой грамотности.

Однако следует отметить тот факт, что не все из реализуемых программ финансовой грамотности известны населению. По результатам анализа, 41% респондентов вообще не обладает информацией ни об одной из них. Важная роль в данном процессе должна принадлежать СМИ, которые вовремя оповещали бы граждан РФ о возможных мероприятиях и проводимых проектах и программах.

Осмысленное понимание населением всех преимуществ использования финансовых услуг даст возможность ускорить развитие банковской сферы за счет привлечения большего количества клиентов, способных принимать эффективные решения и нести ответственность по своим обязательствам.