Главная
АИ #9 (191)
Статьи журнала АИ #9 (191)
Банкротство физических лиц в России и за рубежом

Банкротство физических лиц в России и за рубежом

Автор(-ы):

Гаврилычев Иван Евгеньевич

Ермолаева Наталья Александровна

28 февраля 2024

Секция

Юриспруденция

Ключевые слова

банкротство
несостоятельность
кредитор
задолженность
заёмные средства

Аннотация статьи

В работе рассмотрен процесс банкротства физических лиц в Российской Федерации, в Соединённых Штатах Америки, Германии и Франции. Проведён анализ на предмет сравнений и отличий в процедуре признания граждан банкротами в рассматриваемых странах.

Текст статьи

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ принят Государственной Думой и одобрен Советом Федерации [3]. В нем регулируются отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) граждан.

Настигнувший нашу страну кризис в 2008 году повлиял на взаимоотношения кредиторов и заёмщиков. Люди столкнулись с такой проблемой как невозможность оплаты заёмных средств в результате падения собственных доходов. Эти события привели к необходимости внесения поправок в № 127-ФЗ.

С 2015 года в России стало возможным признать банкротом и физическое лицо [4].

Гражданам на законодательном уровне стала возможна процедура банкротства путём реструктуризации долгов. Тем самым избегая негативных последствий для должника (лишение имущества, общение с коллекторами).

В рамках судебного разбирательства о банкротстве физического лица выступают и должник, и кредитор. Утверждается план для погашения задолженности (увеличение срока выплат путём уменьшения платежей)

Предусмотрены обязательные условия для должника, который хочет реструктуризировать долг через судебное разбирательство:

  • сумма заёмных средств, которая не выплачена на момент подачи иска, должна превышать 500 тысяч рублей;
  • зафиксированная просроченная задолженность по кредитному договору (график платежей) более 90 календарных дней.

В России гражданам, прошедшим процедуру банкротства придётся столкнуться с дальнейшими ограничениями связанными с невозможностью брать займы сроком до пяти лет и запретом на выезд из страны [2].

Закон «О несостоятельности граждан Российской Федерации» – это возможность для реализации прав в решении проблем задолженности, возможность для каждого начать жизнь «с чистого листа» [1].

По данным «Федресурса» [5] за первое полугодие 2023 года возможностью признать себя банкротом воспользовались почти 163 тысячи россиян — это на 34% больше чем за шесть месяцев 2022 года. Можно предположить, что такое количество граждан, обратившихся в суд с иском о несостоятельности обусловлено «пропагандирующей» рекламой о помощи в списании долговых обязательств.

Но основной причиной неплатёжеспособности граждан России является снижение доходов, отрицательная динамика существует с 2020 года (пандемия повлияла на снижение рабочих мест, санкции привели к повышению цен в разных сферах жизнедеятельности).

Таким образом не столько количество действующих кредитов оказывают влияние на граждан, а реальный доход, из которого и осуществляется внос ежемесячных платежей.

В результате постоянных изменений и совершенствований в законодательстве РФ по отношению к процедуре банкротства стоит изучить и как другие страны относятся к гражданам неспособным выплачивать долговые обязательства.

Банкротство физических лиц является достаточно распространенным в Соединённых Штатах Америки.

В США процедура банкротства аналогична с Россией, в судебных разбирательствах участвуют и кредиторы, и должники, а целью является оказание помощи должнику, а не удовлетворение интересов кредиторов.

Признанием или не признанием банкротства в США занимаются специальные суды.

Условиями для должника, который хочет пройти процедуру банкротства являются:

  • наличие иска от кредиторов, которые выдали заем без залога имущества;
  • у гражданина должно быть 3 и более активных кредитных договоров;
  • сумма заёмных средств должна превышать 10 тысяч долларов.

Судом может быть принято решение о реализации имущества должника в пользу погашения заёмных средств, но при этом назначается управляющий, который следит за законностью таких сделок, чтобы избежать для признанного банкротом гражданина лишение средств к существованию.

Длительность судебных разбирательств в процедурах признания несостоятельности гражданин может достигать 120 календарных дней.

Прошедшим гражданам процедуру банкротства в США будет запрещено брать кредит в течение 10 лет, а основным отличием является программа «Freshstart», которая помогает должникам стремиться к лучшей жизни и к улучшению финансовых возможностей.

Пятая по площади страна Зарубежной Европы – Германия, ставит своей задачей помочь должнику решить проблемы с финансовым положением, а не списать долги единовременно.

Отличием от Российской Федерации и США будет возможность подать иск о банкротстве только одной стороной –должником.

Также следует отметить, что при решении о реализации имущества, в Германии не принимают во внимание единственное ли это имущество.

Аналогично с США существует программа, продолжительность которой рассчитана на 6 лет и несёт в себе задачу оценки и анализа финансового состояния банкрота, если за это время ситуация не изменилась, то остаток долга аннулируется.

Защита граждан от кредиторов в процедуре банкротства применяется во Франции.

Условия для признания гражданина банкротом во Франции:

  • невозможность выплатить 1/10 часть долга в течение 30 календарных дней;
  • количество зафиксированных дней просрочки по кредитным обязательствам более четырёх месяцев.

Во Франции отслеживают финансовое состояние каждого заёмщика в течение всего периода кредитного срока, тем самым имея возможность своевременно использовать мероприятия для предотвращения наступления несостоятельности граждан.

Одним из инструментов так же как в России является реструктуризация платежей и графика выплат.

Также предлагается разбить сумму долга на год, и путём реализации имущества за это время оплатить остаток задолженности.

У должника есть право оставить имущество за собой и заключить мировое соглашение с кредитором на удержание фиксированной суммы от своей заработной платы.

При порядочных действиях банкрота и видимого желания у него оплачивать взятые им ранее заёмные средства, то через год остаток задолженности будет списан.

Так же как и в рассматриваемых выше странах, гражданам Франции, прошедших процедуру банкротства, будет невозможно взять заёмные средства на протяжении 8 лет.

После проведённого анализа нескольких стран на предмет признания граждан банкротами и для наглядного представления выводов, посмотрим на (табл.).

Таблица

Степень лояльности банкротства в разных странах [составлено автором]

Показатель

Россия

США

Германия

Франция

Сумма долга

2

2

2

2

Срок погашения

2

2

2

1

Сохранность имущества

0

2

3

1

Последствия банкротства

2

2

2

2

Для визуализации степени лояльности банкротства в разных странах использовали трёх бальную оценку, где наивысший уровень – 3 балла и соответственно 1 балл – наименьший уровень.

Из данных представленных на (табл.) можно сказать, что самой лояльной страной по отношению к процедуре банкротства выступает Россия и Франция, так как эти странны наименьшим образом заинтересованы в реализации у должника имущества. Самое большое количество баллов выставлено Германии, так как в счёт долга может быть принято решение о реализации единственного имущества. В отношении последствий или так называемых ограничений для банкротов все анализируемые страны прибегают к запрету на получение других заёмных средств

Таким образом проанализировав банкротство физических лиц в России и за рубежом, можно сделать вывод, что все страны так или иначе стараются поддерживать физических лиц, находящихся в затруднительном финансовом положении.

Список литературы

  1. Чемоданова Ю.В., Куликова Е.С., Машинистова Е.А. Современные проблемы банкротства физических лиц // Символ науки, 2019.
  2. Чикин Н.С., Актуальные проблемы банкротства физических лиц // Отечественная юриспруденция, 2019. С. 19-21.
  3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ (последняя редакция).
  4. Согласно Федеральному закону от 29.07.2017 № 218-ФЗ в России с 1 октября 2015 года начал действовать закон «О несостоятельности граждан Российской Федерации».
  5. Официальный сайт Федресурс https://fedresurs.online

Поделиться

264

Гаврилычев И. Е., Ермолаева Н. А. Банкротство физических лиц в России и за рубежом // Актуальные исследования. 2024. №9 (191). Ч.III.С. 9-11. URL: https://apni.ru/article/8582-bankrotstvo-fizicheskikh-lits-v-rossii

Похожие статьи

Другие статьи из раздела «Юриспруденция»

Все статьи выпуска
Актуальные исследования

#25 (207)

Прием материалов

15 июня - 21 июня

осталось 5 дней

Размещение PDF-версии журнала

26 июня

Размещение электронной версии статьи

сразу после оплаты

Рассылка печатных экземпляров

5 июля