Банкротство физических лиц в России и за рубежом

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ принят Государственной Думой и одобрен Советом Федерации [3]. В нем регулируются отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) граждан.

Настигнувший нашу страну кризис в 2008 году повлиял на взаимоотношения кредиторов и заёмщиков. Люди столкнулись с такой проблемой как невозможность оплаты заёмных средств в результате падения собственных доходов. Эти события привели к необходимости внесения поправок в № 127-ФЗ.

С 2015 года в России стало возможным признать банкротом и физическое лицо [4].

Гражданам на законодательном уровне стала возможна процедура банкротства путём реструктуризации долгов. Тем самым избегая негативных последствий для должника (лишение имущества, общение с коллекторами).

В рамках судебного разбирательства о банкротстве физического лица выступают и должник, и кредитор. Утверждается план для погашения задолженности (увеличение срока выплат путём уменьшения платежей)

Предусмотрены обязательные условия для должника, который хочет реструктуризировать долг через судебное разбирательство:

• сумма заёмных средств, которая не выплачена на момент подачи иска, должна превышать 500 тысяч рублей;
• зафиксированная просроченная задолженность по кредитному договору (график платежей) более 90 календарных дней.

В России гражданам, прошедшим процедуру банкротства придётся столкнуться с дальнейшими ограничениями связанными с невозможностью брать займы сроком до пяти лет и запретом на выезд из страны [2].

Закон «О несостоятельности граждан Российской Федерации» – это возможность для реализации прав в решении проблем задолженности, возможность для каждого начать жизнь «с чистого листа» [1].

По данным «Федресурса» [5] за первое полугодие 2023 года возможностью признать себя банкротом воспользовались почти 163 тысячи россиян — это на 34% больше чем за шесть месяцев 2022 года. Можно предположить, что такое количество граждан, обратившихся в суд с иском о несостоятельности обусловлено «пропагандирующей» рекламой о помощи в списании долговых обязательств.

Но основной причиной неплатёжеспособности граждан России является снижение доходов, отрицательная динамика существует с 2020 года (пандемия повлияла на снижение рабочих мест, санкции привели к повышению цен в разных сферах жизнедеятельности).

Таким образом не столько количество действующих кредитов оказывают влияние на граждан, а реальный доход, из которого и осуществляется внос ежемесячных платежей.

В результате постоянных изменений и совершенствований в законодательстве РФ по отношению к процедуре банкротства стоит изучить и как другие страны относятся к гражданам неспособным выплачивать долговые обязательства.

Банкротство физических лиц является достаточно распространенным в Соединённых Штатах Америки.

В США процедура банкротства аналогична с Россией, в судебных разбирательствах участвуют и кредиторы, и должники, а целью является оказание помощи должнику, а не удовлетворение интересов кредиторов.

Признанием или не признанием банкротства в США занимаются специальные суды.

Условиями для должника, который хочет пройти процедуру банкротства являются:

• наличие иска от кредиторов, которые выдали заем без залога имущества;
• у гражданина должно быть 3 и более активных кредитных договоров;
• сумма заёмных средств должна превышать 10 тысяч долларов.

Судом может быть принято решение о реализации имущества должника в пользу погашения заёмных средств, но при этом назначается управляющий, который следит за законностью таких сделок, чтобы избежать для признанного банкротом гражданина лишение средств к существованию.

Длительность судебных разбирательств в процедурах признания несостоятельности гражданин может достигать 120 календарных дней.

Прошедшим гражданам процедуру банкротства в США будет запрещено брать кредит в течение 10 лет, а основным отличием является программа «Freshstart», которая помогает должникам стремиться к лучшей жизни и к улучшению финансовых возможностей.

Пятая по площади страна Зарубежной Европы – Германия, ставит своей задачей помочь должнику решить проблемы с финансовым положением, а не списать долги единовременно.

Отличием от Российской Федерации и США будет возможность подать иск о банкротстве только одной стороной –должником.

Также следует отметить, что при решении о реализации имущества, в Германии не принимают во внимание единственное ли это имущество.

Аналогично с США существует программа, продолжительность которой рассчитана на 6 лет и несёт в себе задачу оценки и анализа финансового состояния банкрота, если за это время ситуация не изменилась, то остаток долга аннулируется.

Защита граждан от кредиторов в процедуре банкротства применяется во Франции.

Условия для признания гражданина банкротом во Франции:

• невозможность выплатить 1/10 часть долга в течение 30 календарных дней;
• количество зафиксированных дней просрочки по кредитным обязательствам более четырёх месяцев.

Во Франции отслеживают финансовое состояние каждого заёмщика в течение всего периода кредитного срока, тем самым имея возможность своевременно использовать мероприятия для предотвращения наступления несостоятельности граждан.

Одним из инструментов так же как в России является реструктуризация платежей и графика выплат.

Также предлагается разбить сумму долга на год, и путём реализации имущества за это время оплатить остаток задолженности.

У должника есть право оставить имущество за собой и заключить мировое соглашение с кредитором на удержание фиксированной суммы от своей заработной платы.

При порядочных действиях банкрота и видимого желания у него оплачивать взятые им ранее заёмные средства, то через год остаток задолженности будет списан.

Так же как и в рассматриваемых выше странах, гражданам Франции, прошедших процедуру банкротства, будет невозможно взять заёмные средства на протяжении 8 лет.

После проведённого анализа нескольких стран на предмет признания граждан банкротами и для наглядного представления выводов, посмотрим на (табл.).

Таблица

Степень лояльности банкротства в разных странах [составлено автором]

Для визуализации степени лояльности банкротства в разных странах использовали трёх бальную оценку, где наивысший уровень – 3 балла и соответственно 1 балл – наименьший уровень.

Из данных представленных на (табл.) можно сказать, что самой лояльной страной по отношению к процедуре банкротства выступает Россия и Франция, так как эти странны наименьшим образом заинтересованы в реализации у должника имущества. Самое большое количество баллов выставлено Германии, так как в счёт долга может быть принято решение о реализации единственного имущества. В отношении последствий или так называемых ограничений для банкротов все анализируемые страны прибегают к запрету на получение других заёмных средств

Таким образом проанализировав банкротство физических лиц в России и за рубежом, можно сделать вывод, что все страны так или иначе стараются поддерживать физических лиц, находящихся в затруднительном финансовом положении.