Банковская система в России

Основная часть

Банковская система – это обязательный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически банковская система зародилась в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом, следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Таким образом, можно сказать, что банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в. Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. Но аккумуляция имеет ряд особенностей, т. е. банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Аккумуляция средств и есть одно из основных видов деятельности банка, в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия. Вторая функция банка функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки производится перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Третья функция банка посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую работу. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк также может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Банк, находясь в центре экономической жизни, таким образом, получает возможность создавать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Такая посредническая роль становится скорее функцией трансформации ресурсов. Разумеется, банки не имеют права увеличивать кредит клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный, прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику [2].

Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, и их всеобщая деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, без участия «центра» с его функциями, объединяющими деятельность всей системы. Именно поэтому банковская система сформирована в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена [2].

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. Так, в единую банковскую систему, входит центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. Банковская система развивается и в настоящее время расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок [3].

Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Кредитная организация (банк) представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские организации [3].

Банк кредитная организация, имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки. Обязательным условием банк, как юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции [3].

Центральный банк Российской Федерации (Банк России), является главным банком страны, эмиссионный центр Российской Федерации, орган денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчётных, в том числе клиринговых систем, а так же осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций и имеет право:

1. Давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации недостатков;
2. Предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению нарушений в определенные сроки, включая замену руководителей банка;
3. Направлять в банк (филиал) своего представителя для выяснения причин имеющихся недостатков и для разработки предложений для их устранения;
4. Назначать временную администрацию по управлению банком (филиалом) на период, необходимый для его финансового оздоровления или выполнения предписаний Центрального Банка РФ;
5. Вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации предложения о введении ограничений на проведение банковских операций;
6. Предъявлять требования к головному банку о регистрации или ликвидации филиала с сообщением об этом Департаменту банковского надзора и территориальному главному управлению по месту нахождения головного банка;
7. Ставить вопрос о реорганизации или ликвидации банка;
8. Устанавливать обязательные нормативы, контролировать их выполнение, проводить инспекционные проверки деятельности банков на местах, а также применять к банкам санкции, вплоть до отзыва лицензии [3].

В зависимости от состава и количества выполняемых операций различают банки специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные и др.) и универсальные коммерческие банки, осуществляющие широкий круг различных банковских операций. Кроме того, с учетом зоны (объектов) обслуживания коммерческие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные банки имеют свои представительства и филиалы за рубежом.

Кредитные организации имеют право заключать между собой договоры для решения совместных задач, вступать в союзы для защиты и представления интересов своих членов, создавать холдинги, координация их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании [4].

Современный банк, специализируются на приобретении прибыли и представляет собой предприятие организации доходного оборота ссудных капиталов. Банк выполняет следующие основные функции:

• аккумулирует (привлекает) временно свободные денежные средства;
• участвует в денежном обороте;
• посредничает в осуществлении платежей;
• посредничество в кредите;
• создание кредитных средств обращения;
• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами).

Банковская система включает: действующие банки, кредитные учреждения, организации выполняющие некоторые банковские операции, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые центры, фирмы по аудиту банков и т.д.).

Банковская система является основной составной частью кредитной системы, которая входит в экономическую систему страны. Таким образом, банковская система активно взаимодействует с другими звеньями общественно хозяйственного механизма: бюджетной системой, налоговой системой, системой ценообразования [4].

В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков [4].

Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:

• уровень Центральный банк Российской Федерации;
• уровень коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

ЦБ РФ является главным банком государства. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться [4].

В настоящее время конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. На российский финансовый рынок выходят иностранные банки путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала.

Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народного хозяйства и повышения роли кредита в системе экономических отношений.

Стоит отметить, что благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производительных сил и ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Так государство, регулируя доступ заемщиков, предоставляя правительственные гарантии и льготы, ориентирует банки на преимущественные кредитования тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ, социально-экономического развития [4].

Заключение

Пройдя период становления, российские коммерческие банки, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. Заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти, и это далеко не полный перечень факторов, преобразившихся своим влиянием сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Банковская система РФ преобразовалась в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. и на сегодняшний день банковская система способна и готова являться неотъемлемым элементом современной экономической системы.