Рынок добровольного медицинского страхования Канады

Большинство канадцев имеют ту или иную форму добровольного медицинского страхования, которую чаще всего получают в качестве социального пакета при трудоустройстве. На добровольное страхование приходится около 13% расходов на здравоохранение, и его финансовая роль по существу ограничивается дополнительным покрытием услуг, не покрываемых программами государственного страхования [4].

Эта ограниченная роль добровольного страхования в здравоохранении отражает основное политическое видение финансирования здравоохранения в Канаде, которое подчеркивает равный доступ к медицинской помощи. По сравнению со многими другими странами, рынок добровольного медицинского страхования Канады относительно несложный, если рассматривать его как с точки зрения предлагаемых продуктов, так и с точки зрения установленных правил. Хотя канадцы регулярно обсуждают относительное разделение между государственным и частным финансированием, а небольшая группа сторонников настойчиво настаивает на большей роли добровольного страхования, добровольное страхование не фигурирует в дебатах по политике здравоохранения канадцев, которые с конца 1960-е годы были в основном сосредоточены на системе здравоохранения, финансируемой государством. Однако, три проблемы канадской политики в области здравоохранения, привели к необходимости рассмотрения роли добровольного медицинского страхования в настоящий момент.

Первая проблема – появление в середине 1990-х годов проблемы длительного времени ожидания пациентов для некоторых высококлассных услуг, таких как ортопедическая хирургия, глазная хирургия, диагностическая визуализация и лечение рака. Эта проблема подтолкнула сторонников параллельного добровольного финансирования к дискуссиям. Защитников воодушевило знаковое постановление Верховного суда Канады в 2005 году, согласно которому, наличие чрезмерного времени ожидания в государственной системе, запрещающий добровольное страхование нарушает Хартию Квебека [3]. Хотя решение распространялось только на Квебек, оно воодушевило тех, кто выступал за фундаментальные изменения роли добровольного страхования в канадском здравоохранении. Подобные юридические проблемы, связанные с провинциальными ограничениями на дополнительное добровольное медицинское страхование, проходят через суды Альберты, Британской Колумбии и Онтарио.

Вторым элементом, привлекающим добровольное страхование в центр политических дебатов, является растущая важность фармацевтических препаратов в современном наборе необходимых с медицинской точки зрения методов лечения. Лекарства, отпускаемые по рецепту, исключены из основных услуг, покрываемых канадской программой Medicare, поэтому большая часть затрат на фармацевтические препараты финансируется из частных источников. Однако многие канадцы либо не застрахованы, либо недостаточно застрахованы на получение лекарств, отпускаемых по рецепту. Это побудило общественность призывать к расширению государственного финансирования лекарств, отпускаемых по рецепту [2]. Некоторые предложения предполагают полное государственное страхованию, которое заменило бы большую роль добровольного страхования в этом секторе; другие призывают к различным типам государственно-частного партнерства для обеспечения всеобщего охвата. Все они выдвигают на первый план вопрос о роли добровольного страхования в лекарственном обеспечении [1].

Наконец, политики все больше говорят о проблемах взаимодействия между системой здравоохранения, финансируемыми государством и частным сектором. При прочих равных условиях лица, имеющие добровольное медицинское страхование с фармацевтическим покрытием, чаще пользовались услугами врачей, финансируемых государством. Эти доказательства ставят непростые вопросы относительно политики, необходимой для достижения целей, поставленных перед финансируемой государством системой здравоохранения.

В Канаде добровольное медицинское страхование реализуют три типа страховщиков: коммерческие компании по страхованию здоровья и жизни, некоммерческие страховые организации, основной деятельностью которых является медицинское страхование, и коммерческие компании – страховщики имущества, несчастных случаев, основная деятельность которых не связана со здравоохранением. На рынке доминируют коммерческие компании по страхованию жизни и здоровья, на которые в национальном масштабе приходится около 80% рынка добровольного медицинского страхования; некоммерческие страховые компании занимают второе место – 15 % рынка; страховщики имущества и страхования от несчастных случаев составляют менее 5% рынка. Относительные рыночные доли этих различных типов страховых организаций различаются в зависимости от провинции, и некоммерческие страховщики, в частности, имеют сильную региональную структуру. Самые последние доступные данные показывают, что в начале 2000-х годов чуть более 80% страховщиков действовали более чем в одной провинции и подпадали под действие как федерального, так и провинциального законодательства, остальные действовали в одной провинции и подчинялись только провинциальному регулированию.

Основным источником информации о частных страховщиках является ежегодный сборник статистики, публикуемый отраслевой организацией – Канадской ассоциацией страхования жизни и здоровья. Хотя в состав Канадской ассоциацией страхования жизни и здоровья входят компании по страхованию жизни и здоровья и не входят страховщики имущества и несчастных случаев, некоторые данные, представленные в ежегодном справочнике Канадской ассоциацией страхования жизни и здоровья все же включают страховщиков имущества и страховщиков от несчастных случаев. Следовательно, представленные данные отражают более 99% коммерческих страховых организаций. Канадская ассоциация страхования жизни и здоровья сообщила, что в 2014 году 127 страховых организаций продавали продукты медицинского страхования в Канаде. Почти все они были зарегистрированы в Канаде (93) или США (23). С середины 1990-х годов в этом секторе произошел ряд слияний и поглощений, что привело к увеличению концентрации рынка в отрасли [5].

Среди 127 страховых организаций 64 компании по страхованию жизни и здоровья и 16 некоммерческих страховщиков медицинских услуг продали более 99% всех продуктов добровольного дополнительного медицинского страхования и страхования по инвалидности, а 47 компаний по страхованию имущества и страхования от несчастных случаев продали остальную часть [5].

Подавляющее большинство из 64 компаний по страхованию жизни и здоровья были зарегистрированы как публичные акционерные компании; остальные были обществами взаимного страхования, формально принадлежавшими страхователям. С 1997 года многие страховые организации изменили статус с взаимных компаний на коммерческие акционерные компании, акции которых торгуются на фондовых биржах. Эта трансформация была разрешена нормативными изменениями в 1997 и 1998 годах и была мотивирована желанием компаний получить доступ к акционерному капиталу. Некоммерческий сектор имеет лишь несколько фирм, которые работают на национальном уровне, и в ней доминируют региональные организации Голубого Креста, которые связаны с Ассоциацией Голубого Креста и Голубого Щита в США.

Таким образом, в Канаде изначально добровольному медицинскому страхованию с учетом охвата населения государственным медицинским страхованием отводилась небольшая роль: оно покрывало некоторые услуги врачей и больниц, лекарства, стоматологическую помощь и различные другие услуги. Добровольное медицинское страхование рассматривалось как не имеющее отношения к достижению основной цели политики здравоохранения - всеобщего доступа к необходимой медицинской помощи. Однако эта точка зрения меняется. Добровольное медицинское страхование снова стало предметом дебатов о политике здравоохранения Канады в связи с выявлением проблем в финансировании здравоохранения.