научный журнал «Актуальные исследования» #42 (121), октябрь '22

Особенности участия в накопительно-ипотечной системе для военнослужащих войск национальной гвардии

Статья посвящена особенностям накопительно-ипотечной системы (далее – НИС) жилищного обеспечения военнослужащих. В частности, статья является пособием, в котором кратко описаны правила участия и особенности данной системы. Раскрываются проблемные вопросы, возникающие у военнослужащих, при участии в программе. Главной целью работы ставится формирование у военнослужащих четкой индивидуальной модели поведения в правовом пространстве накопительно-ипотечной системы.

Аннотация статьи
военнослужащий
накопления
военная ипотека
накопительно-ипотечная система
жилищное обеспечение
Росвоенипотека
служебное жилье
вложения
инвестирование
Ключевые слова

Перед каждым военнослужащим встает множество проблемных вопросов, одним из которых является обеспечение жильем себя и своей семьи. Не так давно, для получения собственного жилья, военнослужащим приходилось годами стоять в очереди, а сама квартира не всегда соответствовала ожиданиям. Для создания уверенности в завтрашнем дне, улучшения жилищных условий, а также ускорения процесса получения жилья, Правительство Российской Федерации разработало программу, направленную на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение – Федеральный закон от 20.08.2004 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ, которая успешно работает с начала 2005 года.

Все начинается с того, что военнослужащему открывают специальный ведомственный счет в банке, на который поступают денежные средства. Средства, для покупки жилья и оплаты кредита поступают от государства в течение всего срока службы. Эти накопления состоят не только из ежегодных взносов из федерального бюджета, но и из доходов от инвестирования денег в надежные предприятия (пример: куда можно инвестировать). Ежегодно, данная сумма индексируется и закрепляется бюджетом. Величина взносов зависит от общеустановленного объема в текущем году. Так, в 2021 году этот размер составлял 299081 рублей. Делим на 12 месяцев, то есть ежемесячный взнос – 24923 руб. И так происходит из года в год. Нужно отметить, что накопления не зависят от количества членов семьи, должности, звания и других факторов и данная сумма индексируется каждый год.

Участник ипотечной программы получает сертификат, который подтверждает его участия. Для его получения необходимо направить список претендентов на участие в НИС в Региональное управление жилищного обеспечения, которое после проверок передает их в Росвоенипотеку и уже они отправляют соответствующие сертификаты собственникам. Процесс получается занимает достаточное время, однако полностью исключает вероятность допущения ошибки. Непосредственно после получения сертификата, можно приступать к выбору квартиры и приобретению недвижимости в ипотеку.

По истечении 3 лет, после вступления в НИС, субъект может произвести целевой жилищный заем (далее – ЦЖЗ), приобретая соответствующую недвижимость. ЦЖЗ выдают в сумме уже зачисленных на счет военнослужащего накоплений: чем дольше военный был участником НИС, тем больше сумму он получит. Если ЦЖЗ недостаточно для покупки жилья, военный может взять в банке кредит по программе «Военная ипотека». Средства, накопленные к этому времени на лицевом счете, могут быть использованы как первоначальный взнос по ипотеке (Ст.14 ФЗ №117-ФЗ), а погашение кредита будет производиться за счет последующих ежемесячных перечислений в рамках НИС. Таким образом, пока военный продолжает службу и числится участником НИС, рассчитывается за ипотеку государство.

Если у военнослужащего-участника НИС возникло право использовать средства на накопительном счете, а он этим не воспользовался, то он имеет право при увольнении со службы получить накопления и воспользоваться ими для приобретения жилья.

В обобщенном виде процесс реализации программы НИС выглядит следующим образом:

Выбор жилья

Военнослужащему с 2016 году предоставляется право самостоятельного выбора приобретаемого объекта недвижимости, включая район города или населенного пункта, дом, этажность, планировку и площадь. Но естественно, здесь имеется масса ограничений, предъявляемых как со стороны Росвоенипотеки, так и банков. Жилье должно обязательно входить в перечень аккредитованных данными структурными подразделениями объектов (узнать конкретнее можно на сайтах или при личном обращении) и соответствовать установленным требованиям. К таким требованиям относятся допустимый уровень износа здания (для вторичного рынка), наличие необходимых коммуникаций, соответствие всем социальным и санитарным нормам по Жилищному кодексу РФ и т. д. Купить ветхое, подлежащее сносу или реконструкции жилье, а также квартиры с неузаконенной перепланировкой не получится. Никто такого разрешения не даст.

Изучение предложений в банках

Участники НИС смогут получить ипотечный займ только в определенных банках-партнерах. В настоящее время реализацией таких программ занимается 13 крупнейших российских банков, включая Сбербанк России, Газпромбанк, Россельхозбанк, Связь банк, Банк Зенит и другие. Условия кредитования в них довольно схожи, но некоторые отличия все же есть. Касаются они значения процентной ставки, типа платежей, необходимости страхования и предъявляемых к заемщику требований. Перед тем, как сделать окончательный выбор в пользу конкретного кредитора, клиенту рекомендуется детально изучить параметры займа и воспользоваться наглядным ипотечным калькулятором, который позволит заранее оценить итоговую стоимость кредита и в случае форс-мажорных обстоятельств (например, увольнения) быть готовым к подобной финансовой нагрузке.

Подготовка пакета документов и подача кредитной заявки

Вместе со свидетельством участника НИС военный должен будет предоставить в банк минимальный комплект документов, включающий в себя российский паспорт, заявление-анкету и документы на приобретаемую недвижимость. Некоторые банки дополнительно могут затребовать свидетельство о браке, СНИЛС, согласие супруги/супруга на получение кредита и передачу жилья в залог. По вторичной недвижимости необходимо будет предоставить отчет о профессиональной оценке объекта (оценка проводится за собственный счет военнослужащего).

Вынесение поданной заявки на Кредитный комитет и принятие окончательного решения

Как и любая другая ипотечная заявка, заявка на оформление военной ипотеки рассматривается минимум 5-7 дней, так как требуется тщательная проверка предоставленных документов и, недвижимости, в частности. Максимальная длительность принятия решения не превышает 14 рабочих дней. После этого окончательное решение будет сразу озвучено клиенту.

Заключение договора купли-продажи

Если банк вынес положительное решение в пользу потенциального заемщика, то следующим этапом станет заключение трехстороннего договора купли-продажи между покупателем (участником НИС), продавцом и Росвоенипотекой. В договоре обязательно следует прописать в пункте о порядке расчета за приобретаемое жилье, что перечисление денег будет происходить с помощью заемных средств.

Заключение ипотечного договора

Договор об ипотеке заключается после согласования всех деталей и условий оформления с банком и Росвоенипотекой. Обязательным приложением к договору станет график платежей. После подписания договора и графика Росвоенипотека перечислит сумму первоначального взноса на счет продавца недвижимости. Все операции данным органом осуществляются исключительно в безналичной форме, что позволяет обеспечить максимальную прозрачность всех процедур. Все сроки получения денег подробно излагаются в ипотечном договоре. Как только госорган переведет деньги продавцу, оставшаяся сумма дозачислится банком-кредитором.

Исполнение кредитных обязательств заемщиком

В графике текущих платежей подробно расписаны условия погашения долга клиента с разбивкой по месяцам. Схема погашения такова, что каждый месяц на счет военного поступают деньги из бюджета в рамках годового взноса, которые списываются в счет оплаты по заключенному договору об ипотеке. Так как сумма взноса может корректироваться, то соответственно, и график тоже будет меняться. Новый график высылается Росвоенипотекой каждому заемщику, или же может быть получен напрямую у банка.

Если ежемесячного платежа из госбюджета хватает на обслуживание долга по ипотеке, то никаких собственных средств военнослужащий не вносит. Если нет, то оставшаяся часть оплачивается им самим. Также договором разрешается погасить задолженность досрочно в полном или частичном объеме [3].

Текст статьи
  1. Федеральный закон от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих (и изменениями и дополнениями).
  2. Федеральный закон от 7.03.2017 г. № 32-ФЗ «О внесении изменений в статьи 5 и 15 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
  3. Постановление правительства РФ от 15.05.2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».
Список литературы