Роль кредита в развитии малого бизнеса

В связи с темпами роста экономики, такая операция как предоставление кредита значительно изменялась и меняла форму, и продолжает это делать даже в наше время. Объем кредитования в России напрямую связан с рынком, а соответственно и с потребностью расширения доли малого и среднего бизнеса. Из этого мы можем сделать вывод, что процесс кредитования является довольно актуальным и в наше время.

В нынешнее время успешное развитие внутренней экономики напрямую зависит от системы кредитно-финансовых институтов, основное структурное подразделение которых – коммерческие банки. В современном мире невозможно представить хозяйствующий субъект без банковских услуг. Соответственно, основой для стабильного постепенного развития в преобладающем числе сфер экономики является правильная и эффективная работа коммерческих банков.

Малые предприятия обеспечивают экономике мобильность и способность подстраиваться под ситуацию, способствуют росту благосостояния государства, расширению налоговой базы, снижению остроты последствий рыночных изменений и реформ. Малые предприятия являются не только неотъемлемой частью современной рыночной экономики и массивной субъектной базой, которая является неотъемлемой частью присущего ей механизма, но и наиболее гибкой и прозрачной формой государственного управления в силу своих размеров.

Кредит – это форма движения ссудного капитала, то есть капитала, предоставленного для получения ссуды. Это позволяет автоматически формировать кредитный капитал путем изменений денежного капитала одновременно с формированием отношений между кредитором и заемщиком. Термин «кредит» происходит от перечня латинских слов: creditum - ссуда; credo - я верю; credit – кто-то верит [6].

Теперь давайте разберем причины необходимости кредита. Первой причиной является способность кредита обеспечивать малому предпринимательству начальный капитал в целях осуществления производственного процесса.

Вторая причина, по которой кредит является важной составляющей современной экономики – это «подстраховка» предприятия в случае возможных финансовых потерь в результате неходового сбыта продукции и иных проблем, с которыми часто сталкиваются малые и средние предприятия.

Третей причиной необходимости кредита является существование производств с длительным циклом преобразования стоимости из сферы производства в сферу обращения и обратно [6].

Также у кредита есть свои основные принципы, к которым относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность. Возвратность кредитования – это первый и, пожалуй, самый главный принцип кредита. Возвратность кредитования подразумевает под собой то, кредит заемщику необходимо вернуть кредитору в полной мере, со всеми накопленными процентами. Это является главной отличительной чертой кредита от остальных экономических операций.

Принцип срочности кредитования подразумевает, что выданная сумма будет погашена точно в срок, который обе стороны обговорили заранее и прописали в договоре. Гражданский кодекс Российской Федерации подразумевает, что «заемщик» обязан погасить сумму полученного кредита в «срок», а также оставляет за кредитором право отказаться от предоставления заемщику средств, предусмотренных кредитным договором при наличии обстоятельств, «свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Следующим принципом кредитных отношений является выплата кредита. Это относится к праву кредитора получать проценты от заемщика на сумму кредита, указанную в договоре. Соглашением также предусмотрены другие особенности оплаты заемщиком кредитору за право пользования его средствами. Если договор не содержит условия, касающегося суммы процентов, процентная ставка будет определяться ставкой рефинансирования, действующей для места жительства кредитора на дату выплаты кредитором суммы или соответствующей части долга. При отсутствии другого договора проценты будут выплачиваться ежемесячно до даты погашения кредита.

Принцип гарантирования кредитов означает, что кредитор имеет полное право требовать от заемщика гарантий, что он выполнит свои обязательства. Данный принцип еще можно назвать принципом безопасности обеспечения кредита и рассматривая его, необходимо различать первичную и вторичную безопасность.

Далее рассмотрим функции. Основными функциями кредита является перераспределительная и функция замещения и сокращения издержек.

Задача перераспределения кредита является основной. Благодаря ее внедрению капитал перемещается в рамках региональной и отраслевой структуры экономической системы. Кроме того, в отличие от финансового сектора, где денежные переводы осуществляются на основе методов управления, движение капитала через кредит осуществляется в соответствии с рыночными принципами. В этом случае государство по отношению к центральному банку выступает лишь в качестве посредника и разрабатывает общие правила совершения этих операций, не вмешиваясь в их содержание. Необходимость перераспределения денег между различными отраслями экономики основывается на правиле рентабельности капитала. Конечными результатами перераспределения кредита является то, что свободные деньги превращаются в реальный оборотный капитал, поддерживается высокий уровень производства независимо от различных производственных показателей, а также поощряется научно-техническое развитие во всех отраслях предприятия.

Замещение наличных денег и уменьшение издержек обращения также осуществляется банком-эмитентом страны и коммерческим банком. Эмиссия осуществляется в соответствии с денежно-кредитной политикой Центрального банка путем выпуска кредитных денег – банкнот. Кредитная эмиссия является прерогативой коммерческих банков, которые выдают банковские счета, коммерческие депозиты и чеки. Эти способы оплаты являются альтернативой деньгам, снижают затраты на оборот (связанные с печатью, транспортировкой, передачей, защитой и хранением) и ускоряют оборот активов в экономическом цикле.

Создать бизнес без начального капитала невозможно, поэтому потенциальные производственные единицы используют различные кредитные ресурсы. В настоящее время эта проблема затрагивает малые и средние предприятия, которым необходимо приобретать основные средства, обновлять товары и наращивать производство. Решение этих проблем заключается в предоставлении кредитов малым и средним предприятиям [6]. Кредит позволяет осуществить досрочную реализацию готовой продукции, своевременное пополнение оборотных средств и уставного капитала, обеспечивая прозрачную производственно-расчетную систему.

Основная проблема заключается в том, что банк рассматривает новое предприятие как рискованное направление для инвестирования денег. Заимствование у компании на начальном этапе сопряжено с повышенным риском. Отсюда и явление, когда банки устанавливают высокие процентные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу. Решающим критерием предоставления кредита предпринимателю в банке является абсолютная уверенность в успехе его бизнеса, то есть наличие у него достаточного дохода для погашения долга. Доверие также имеет отношение к этой проблеме. Другими словами, основными проблемами, связанными с кредитованием малого и среднего бизнеса, являются непрозрачность российских коммерческих операций, отсутствие надежного обеспечения и недоверие банков к малому бизнесу. Поэтому не все готовы давать кредиты малому и среднему бизнесу [3].

Если рассматривать ситуацию со стороны кредиторов, то коммерческие банки отказываются предоставлять кредит малому бизнесу по нескольким из следующих причин:

• высокие риски, связанные с кредитованием малого бизнеса, которые могут привести к значительным убыткам для коммерческих банков;
• риск выдачи кредита небольшим организациям во многом также заключается в менталитете заемщиков. Более чем в 50% случаев причинами задолженностей малых предприятий является недобросовестность и злые намерения малых организаций;
• существует определенное понятие о гарантиях и залогов для кредиторов, и как правило, заемщики малого предпринимательства просто не в силах предложить адекватный залог;
• из-за множества существенных рисков и угроз, банки обязаны создавать адекватные резервы на возможные потери по кредиту, а в идеале подобные потери не допускать;
• отсутствие или несовершенство метода оценки кредитоспособности малых предприятий приводит к увеличению рисков и потенциальных убытков [5].

В заключение следует отметить, что более активному развитию кредитования российским банком малого и среднего бизнеса препятствуют такие проблемы, как:

• коммерческие банки не располагают ресурсами, необходимыми для открытия долгосрочных кредитов малым и средним предприятиям. По сути, бизнес-подразделения получают деньги в виде ссуд на 3–6 месяцев, которые используются для покупки краткосрочных средств;
• поскольку банки несут те же операционные расходы, что и крупные и мелкие заемщики, кредитным учреждениям невыгодно сотрудничать с малыми и средними предприятиями;
• многие банки рассматривают малые и средние предприятия как ненадежных и рискованных клиентов. Следовательно, многие кредитные учреждения более охотно предоставляют ссуды крупным компаниям;
• выдача кредитов без залога не имеет эффективной основы для оценки рисков [1].

Таким образом, рассмотрев роль кредита и его функцию в нашей работе, мы пришли к выводу, что роль кредита проявляется во взаимодействии с внешней средой, имеет множество принципов и функций, а также мы отметили, что предпосылкой для развития малого и среднего предпринимательства является детальное государственное регулирование кредитных сделок между банками и предпринимателями для достижения взаимовыгодных условий.