Возникновение пассивных банковских операций

В целях наиболее полноценного и всестороннего рассмотрения любого правового института, на мой взгляд, необходимо начинать анализ с его генезиса, то есть исторического развития. Полагаю разумным провести небольшой экскурс в контекст данной исторической эпохи, так как ни одно социальное явление, а равно как и правовой институт не могут возникнуть в вакууме, без определенного базиса и определенного общественного запроса. Вполне очевидно, что так или иначе потребность в разнообразных банковских услугах возникла довольно рано. Так, упоминание некого подобия банковских услуг встречается в одном из наиболее древних дошедших до нас памятников права – законов царя Хаммурапи. Ст. 120-125 [1, с. 19-20] содержат нормы о договоре поклажи (хранения), в том числе хранение монеты. Римское право, очевидно, также знало подобный институт – depostum irregulare (однако важно отметить что термин введен последующими исследователями Римского права, само же оно не оперировало подобной терминологией), который представлял собой классический договор хранения, однако учитывая специфику хранения монет, которые по сути своей являются вещью родовой и при хранении сложно отграничить деньги деподента и депозитария (поэтому у хранителя возникает обязанность если не предоставить те же самые монеты, то хотя бы предоставить вещь такого же рода и качества, в связи с чем при пользовании должником средствами собственника (очевидно с его разрешения) хранение рассматривается как договор классического займа [2, c. 751], за просрочку собственник имеет право взыскивать с контрагента проценты вместо того чтобы прибегнуть к иску из договора продажи и штрафному иску из воровства. Однако договор поклажи был безвозмездным, основанный на личных доверительных отношениях контрагентов, т.е. подразумевалось, что взаимодействуют не профессиональные участники. Нельзя не упомянуть и о профессиональных участниках таких отношений – ростовщиках. Они являются неразлучным спутником человечества на протяжении всей истории ведения какой бы то ни было хозяйственной деятельности. Во все времена такая деятельность считалась презренной, но необходимой. Множество народных волнений происходило именно из-за повального закабаления населения. Попытки ограничить этот произвол для успокоения низов закономерно находили свое отражение и в правовых памятниках. Так, в Законах XII таблиц в таблице VIII содержится следующая норма: «18а. (Тацит, Анналы, VI, 16: Впервые XII таблицами было постановлено, чтобы никто не брал более одного процента [в месяц], тогда как до этого бралось по прихоти богатых)» [1, с.122]. Таким образом, обнажается стремление власть имущих снизить социальную напряженность путем хоть какого-то ограничения размеров взымаемых процентов.

Следовательно, в период древности и античности, на мой взгляд, уместно говорить о следующих направлениях деятельности, несколько напоминающую банковскую – хранение денежных средств у ответственных поклажеприемщиков, хоть и не являющихся профессиональными участниками и профессиональная деятельность ростовщиков по предоставлению займов. Совершенно очевидно, что такую деятельность нельзя считать банковской в привычном нам смысле слова в силу множества причин, прежде всего в связи со спецификой субъектного состава данных правоотношений в конкретную историческую эпоху, а также в связи с тем, что поклажеприемщик не мог пользоваться переданными ему денежными средствами по своему усмотрению, в рассмотренной ситуации мы имеем дело лишь с хранением (depositum) в изначально придаваемом этому явлению смысле – простое хранение без права распоряжения. Более того, данный договор не рассматривался как возмездный, следовательно, он не предполагал какого-либо вознаграждения для поклажедателя. Ростовщичество же представляло собой классический договор займа, следовательно, на столь раннем этапе разговора о договорах банковского вклада и банковского счета не может быть,

На осколках Римской империи, чье падение предзнаменовало собой начало Средневековья, появляются раннефеодальные государства во всем их многообразии, создается основа, материально-техническая и социокультурная база для будущей экономической деятельности, в том числе в сфере производства, распределения материальных благ. Очевидно, что в рамках данного общественно-политического строя неизбежно налаживаются всевозможные для того времени связи, в первую очередь экономические, в том числе торговые операции. На территории «цивилизованного мира» сосуществовало множество сеньоров, которые распространяли и осуществляли свою власть на определенной территории, в том числе такая власть проявлялась в чеканке звонкой монеты. Монета сеньора, а с течением времени монета монарха. Но, становится очевидным, что таких монархов, а равно как и государств, находящихся в процессе централизации, было множество. В связи с необходимостью ведения хозяйственной деятельности и за пределами своего государства и региона возрастает запрос на обмен одних монет на другие. Появляются лица, основным видом деятельностью которых являлась именно такие обменные операции, а равно как и ростовщичество и перевод денежных ссуд. Со временем такие «менялы» аккумулируют денежные средства и накапливают капитал. Закономерно, что такие лица появлялись преимущественно в раннефеодальных городах, которые выполняли важнейшую функцию – были культурными, административными, ремесленными и экономическими центрами. Более того, средневековый город был и центром религиозными. Не стоит преуменьшать значение и ту власть католической Церкви, которую мы наблюдаем на протяжении всей истории Средневековья. Общество являлось глубоко религиозным, церковные догмы пронизывают все общество от самых верхов до самых низов. Естественно, и рассматриваемая в настоящей работе тема не могла остаться вне взора Церкви. Собственно, и ростовщичество оставалось стигматизированным и презренным [1]. Не мог благочестивый христианин принимать деньги на хранение, также как и не мог давать денег взаймы под проценты. Однако потребность торгового оборота никуда не исчезла. Напротив, производственные, торговые и экономические связи лишь ширились и усложнялись. Более того, история не знает таких примеров, когда определенный институт исчезает бесследно, особенно при сохранении общественного запроса. При таком ограничении ростовщичеством начинают заниматься иноверцы, прежде всего иудеи, для которых существовал определенный запрет на занятие сельским хозяйством, которое было основой феодальной системы хозяйствования. Менялы и ростовщики в рассматриваемую эпоху всеобщей потребности в их услугах наращивают капитал и богатеют. Очевидно, что это не могло нравиться ни закабаленным низам общества, ни власть имущим, основным родом деятельности которых на данном этапе была постоянная, нескончаемая война, которая, очевидно, являлась удовольствием не из дешевых. Перманентное ведение боевых действий истощало королевскую казну, подрывало хозяйство. Очевидно, что и благородные люди постоянно прибегали к услугам менял и ростовщиков, а также нуждались в надежном хранении собственных сбережений. Следовательно, они тоже были недовольны сложившимся положением, поэтому на данном этапе периодически происходят еврейские погромы, а потом и вовсе евреи изгоняются из ряда стран. Вместе с тем исторически сложилось, что итальянцы особенно активно занимаются экономической деятельностью, прежде всего межрегиональной и трансграничной. Соответственно, менялы итальянских городов стали объединяться в свои корпорации. Так, например, одной из самых известных и влиятельных, чье присутствие ощущалось далеко за пределами Флоренции – Arte del Cambio, она была создана в 1299 [3, c. 215-230], именно в начало эпохи Ренессанса. Именно итальянский язык дал наименование всей такой деятельности, которую и по сей день именуют банковской от итальянского «banco (так назывались столы, за которыми менялы осуществляли свою деятельность)». Именно так называлась скамья, где менялы осуществляли свои обменные, депозитные и банковские операции. Итальянские менялы постоянно увеличивали количество и качество предлагаемых услуг, расширяли географические границы своей деятельности, постоянно проводили экспансии на новые рынки, получали новых влиятельных клиентов в виде торговцев, дворян и даже Церкви, которая, не смотря на налагаемые собой же ограничения и запреты, так же являлась постоянным клиентом. Со временем меняется ее отношение к банковской и ростовщической деятельности, отстаиваемая на протяжении долгого времени позиция заметно смягчается: деньги и их накопление в богословских доктринах рассматривается как нечто естественное и необходимо. Все это не могло не наполнять карманы менял, суля им непомерные барыши, которые они использовали по своему усмотрению. Стоит отметить, что поклажа в рассматриваемом смысле значительно отличалась от классической римской поклажи в том смысле, что речь идет уже не о простом хранении, чего изначально хотели вкладчики. Напротив, юридический смысл операции, с которой мы имеем дело охватывал в том числе переход собственности на размещенные активы, банки получили право распоряжаться внесенными средствами по своему усмотрению в обмен на передачу клиентам платы за пользование (процентов по вкладам) [6, с. 9-122]. Это уже банковская операция в почти современном смысле данного понятия. Именно с этого момента справедливо говорить о возмездном характере этой сделки. Более того, банки обладали настолько большим влиянием в обществе что банкам даже не обязательно было иметь 100% эквивалент монеты для покрытия собственных обязательств. В связи с этим появляется возможность говорить о банках, которые создаются примерно в это время, и они уже максимально напоминают банки в его современном виде.

Таким образом, были рассмотрен базис возникновения банковских операций в современном виде, со временем отношения, которые оформляли любые товарно-денежные сношения, а равно и любые операции со звонкой монетой, которые до этого носили сложный, комплексный банковско-ростовщнический характер, дифференцируются. Только с этого времени возможно говорить о появлении банковского вклада и банковского счета (который все же выделяется значительно позже в силу своей юридической природы, так как представляет собой операцию явно большую чем хранение) как самостоятельных и сформировавшихся институтов. Теперь это не отношения частных лиц, а профессиональные правоотношения банка и клиента. Более того, из этих отношений удаляется всякий элемент безвозмездности.

В нашей стране развитие банков пошло по несколько иному пути, они были прежде всего средством защиты от произвола ростовщиков. Создаваемые банки в целом выполняли те же функции, что и позднефеодальные банки и банки Нового времени.

[1] Так, прослеживается поразительная стабильность позиции церковных сановников и богословов: последовательно на целом ряде церковных Соборов (напр. Первом Никейском 325, Втором Латеранском 1139) такая деятельность запрещалась для прихожан под страхом отлучения от Церкви, а иногда и смерти.