Цифровизация банковского рынка: цифровой рубль

Появление и распространение цифровых финансовых инструментов стали объективным и неизбежным процессом активного внедрения цифровых технологий в нашу повседневную жизнь. Их легализация и интеграция в национальную экономику являются частью этого процесса. С ростом значимости цифровых активов на мировой арене возникает необходимость в использовании цифровой национальной валюты. Государства также стремятся использовать новые финансовые инструменты для повышения эффективности платежных систем и расширения сфер традиционной и инновационной экономики в условиях цифровой трансформации.

В России, как и в других странах по всему миру в последнее время постоянно происходят серьезные изменения в сфере платежных технологий. Возрастает спрос граждан и предпринимателей на удобные, быстрые и при этом безопасные платежи и переводы.

Цифровой рубль представляет собой новую электронную форму российской валюты, предлагаемую в качестве альтернативы традиционным наличным и безналичным деньгам. Они могут быть использованы для различных транзакций и имеют такую же стоимость, как обычные рубли. Однако, их применение в повседневных расчетах вызывает определенные вопросы.

С 1 августа 2023 года начал действовать закон, который утверждает цифровой рубль в России в качестве нового актива и устанавливает правила работы новой платформы. Банк России становится единственным оператором электронной системы, в то время как коммерческие банки, принимающие участие в проекте, обеспечивают доступ своим клиентам к её функционалу. Таким образом, для использования расчетов в цифровых рублях пользователи не будут обязаны загружать новые банковские приложения или приобретать новые устройства.

Каждому клиенту, независимо от его статуса (физического или юридического лица), будет доступен только один электронный кошелек. Это позволит уменьшить нагрузку на систему и облегчит контроль за ее использованием. Для физических лиц будет установлен лимит пополнения кошелька в 300 тысяч рублей в месяц. Однако они смогут проводить транзакции без комиссии, в то время как юридическим лицам придется платить 0,3% от суммы операции.

В настоящее время платформа проходит закрытое тестирование и настраивается для включения различных функций. Ожидается, что к 2024 году будут совершены первые транзакции между компаниями, а к 2025 году все пользователи смогут использовать цифровые рубли для расчетов.

Основные преимущества цифрового рубля для физических лиц включают:

1. Отсутствие комиссий за переводы и транзакции
2. Использование унифицированной платформы Центробанка РФ для всех операций
3. Возможность проведения офлайн расчетов благодаря блокчейн-технологии, обеспечивающей стабильность и безопасность средств.
4. Сохранность денежных средств гарантирована, даже при проблемах с работой отдельных банков, так как цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка.

Основные преимущества для юридических лиц и государства:

1. Возможность использования смарт-контрактов, которые позволяют выполнять автоматизированные сценарии с использованием цифровых рублей без участия посредников. Это обеспечивает прозрачность и эффективность сделок. 
2. Благодаря технологии блокчейн Центробанк имеет доступ к информации о денежных операциях, что позволяет бороться с незаконным оборотом денежных средств. 
3. Цифровые рубли могут быть привязаны к определенным типам транзакций, что позволяет контролировать их целевое использование.

На первый взгляд, цифровой рубль может показаться просто еще одной криптовалютой, которая заменит обычные рубли. Однако это не совсем верно. Хотя цифровой рубль также основан на технологии блокчейн и существует только в виртуальной форме, он выпускается Центробанком РФ, связан с конкретными лицами и регулируется непосредственно Банком России. Это означает, что Центробанк имеет полный контроль над цифровой валютой, обеспечивает безопасность ее использования и регулирует все процессы, связанные с ней. В отличие от криптовалют, цифровой рубль подчиняется строгим правилам и не обладает такой же степенью анонимности.

Одновременно с этим, обычные операции с использованием электронных и цифровых средств платежа будут практически неотличимы друг от друга. Цифровые рубли, подобно электронным средствам, будут храниться на личном счете, открытие которого является добровольным. 

Отличие использования цифровых рублей от наличных и электронных денег будет заключаться в определенных специфических аспектах: так как цифровой рубль предназначен для проведения платежей и переводов, а не для накопления средств. Каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный цифровой идентификатор, что является главным отличием от безналичных средств. Схожесть заключается в том, что, подобно нумерации рублевых банкнот, цифровые рубли также будут иметь свой уникальный код.

Архитектура цифровых рублей позволит гибко контролировать использование средств (путем привязки к определенным видам транзакций) и автоматизировать его (при помощи смарт-контрактов). В отличие от электронных денег, цифровые рубли можно будет использовать в офлайн-режиме.

Несмотря на то, что цифровые рубли будут храниться на платформе Центробанка, открыть электронный кошелек можно будет через приложение любого другого банка, где пользователь является клиентом. Таким образом, банки будут выступать в роли посредников между пользователями и их электронными счетами в Банке России. Процесс покупки цифровых рублей также очень прост: после открытия электронного счета в банке, пользователь сможет легко конвертировать деньги в цифровые рубли в соотношении один к одному. Обратная конвертация также возможна без ограничений.

ЦБ рассматривает цифровой рубль как дополнение к существующим формам денег, а не как замену наличным или безналичным рублям, обладающее уникальными функциями.

В заключении хотелось бы сказать, что хотя цифровой рубль и обладает неоспоримыми преимуществами, его ценность в основном ощущается государством, а не гражданами. Он способен сделать экономику более прозрачной и финансовую систему более управляемой. Это также поможет более строго контролировать целевые расходы, выявлять мошенников и нелегальные операции.

Кроме того, внедрение цифрового рубля может снизить интерес людей к криптовалютам и другим альтернативным формам денег. Главным показателем ценности новой валюты станет спрос граждан. Центробанк обещает не принуждать к использованию цифровых рублей, а создавать условия для их добровольного использования.