Анализ полезности ипотечных каникул в условиях пост пандемии

К сожалению, бюджет у каждого из нас не резиновый, бывают такие ситуации, когда требуются деньги, но их нет. Тогда люди прибегают к кредитам, займам, а порой даже к ипотекам.

Но многие не рассчитывают свои силы и сталкиваются с частой проблемой: Просрочка по кредиту/ипотеке. В первом случае вам могут приписать проценты к выплате, во втором случае существует «спасительный круг» в виде ипотечных каникул.

Ипотечные каникулы – период, на который заемщик с согласия кредитного учреждения может приостановить выплаты по ипотечному кредиту. Таким образом, ипотечные каникулы являются одной из форм реструктуризации кредита. Преимуществом услуги является то, что вначале заемщик может уменьшить свою финансовую нагрузку, однако в дальнейшем она увеличивается, поэтому в момент оформления опции важно не переоценить свои дальнейшие возможности. Отказаться от «ипотечных каникул», как правило, можно в любой момент.

Причиной этого могут стать тяжелые жизненные обстоятельства.

К примеру: По плану у Ларисы Петровны оплата ипотеки, но в определенный момент она попала в аварию. В больнице прописали больничный на 2 недели. Не имея возможности выплачивать нужную сумму, та может оформить ипотечные каникулы.

Какие же банки предоставляют ипотечные каникулы?

Предлагаем рассмотреть:

Таблица

Анализ рынка ипотечных каникул

Анализируя рынок представленный в таблице можно сказать, что процент ниже 6,80 не опускается, а выплаты весьма таки сносны.

Рассматривая предложения таких банков как ВТБ можно сказать, что там все зависит от суммы кредита на момент выдачи (не более 15 млн. рублей) и жизненной ситуации:

• Заемщик имеет статус безработного (зарегистрирован в качестве безработного гражданина в органах службы занятости).
• Заемщик является инвалидом I или II группы
• Заемщик находится на больничном более 2 месяцев подряд
• Заёмщик за последние 2 месяца потерял больше 30% дохода по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев, при этом платеж по кредиту составляет больше половины текущего дохода
• На содержании заемщика стало больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, + за последние 2 месяца заемщик потерял больше 20% дохода по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев, при этом платеж по кредиту составляет больше 40% текущего дохода

Тоже самое относится к программе ипотечных каникул СберБанка.

Так в чем же плюс ипотечных каникул?

• Это помогает сохранять хорошую кредитную историю. Информация о неплатеже не попадает в кредитную историю и не снижает его рейтинг, а значит не будет препятствие для получения кредита в дальнейшем.
• За это время финансовое состояние человека улучшится и будет меньше финансовой нагрузки.
• Во время кредитных каникул банк продолжит начислять проценты по кредиту, но по меньшей ставке – 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, которую устанавливает Центральный банк.
• Есть возможность взглянуть на расходы с другой стороны и возможно сократить их.
• Есть возможность продать актив (имущество).

Но в каждой ситуации есть и отрицательные стороны:

• За это время у человека будет больший соблазн потрать деньги на другие потребности, так как потребности постоянно растут.
• За время каникул проценты продолжают начисляться, что в итоге увеличивает общую кредитную нагрузку в дальнейшем.

В результате нужно будет заплатить долг по первоначальному графику, а затем все пропущенные платежи. После этого человек обязан погасить проценты, начисленные за время каникул. В конечном итоге переплата по кредиту увеличивается.

• Не факт, что выйдешь из ситуации к моменту отмены налоговых каникул.
• Каникулы приводят к увеличению срока ипотеки, что в целом не улучшает жизненную ситуацию.
• Во время кредитных каникул можно совсем не платить по кредиту, это может расслабить заёмщика. Но когда каникулы закончатся, нужно будет вернуться к прежним платежам.

Поэтому важно, как можно быстрее найти новую работу или подработку, чтобы восстановить свой доход до кризиса, и установить на телефоне напоминание о сроке внесения следующего платежа.

Ипотечные каникулы хоть и помогают заёмщику, но всё же являются нежеланными. Во избежание данной услуги советуем грамотно располагаться своими средствами и рассчитывать «для себя» оплату кредита или ипотеки.